經過20多歲生命的探索與嘗試，絕大部分人會在30多歲穩定進入職涯與生產力的高峰。這次想和各位探討，30多歲應該進行如何的資產配置，和自我專注力的分配。
為什麼30歲是資產配置的關鍵
30多歲的時候，我們離開學校，在職場上的定位漸漸穩固，也有的人走入家庭，承擔生命更大的責任，逐漸成為職場中堅。通常我們具備更上一層的空間，也有人選擇創業拚搏。不管如何，我們具備較強的風險承受能力、健康狀況與工作展望，也有很大的機會能等待複利報酬的到來。
雖然對於風險的看法因人而異，但為了建構最穩定、能抵抗全球化金融連動下約每6～8年一次的景氣循環週期，並積累以所有權為主的指數複利效果，還能在保有財務安全餘裕下進行等待，從年輕時代起就應該是能長遠獲得正和遊戲報酬的有效方法。
【人生資產地圖】：三軸配置思維，考量現金流與收入類型，妥善決定配置
資產配置是非常主觀的一件事。一位保險業務員、房仲從業人員，與一位高汰換週期的科技研發工程師，以及一位直轄市公務員，他們的產業型態、家庭型態、原生家庭支援、自用住宅有無、風險承受能力都不相同，幾乎無法複製相同的資產配置模式。
但在構建我們的人生資產地圖中，仍能從幾個面向考量分配：先評估現金流與支出類型，優先清償高利率債務，再進行風險趨避，接著是複利資產的投資與累積。
時間能放大複利效果，而我們可以依照人生優先順序，分別投資在健康、職涯與財務上。通常30多歲是個轉捩點，正常情況下，這個三軸並進的方式，能為未來幾十年帶來穩定報酬。
當我們檢視資產負債表時，應優先處理高利率的信用卡債、不當消費與個人借貸。接著是透過保險保障的風險趨避，如職業保險、實支實付醫療險、失能險等。然後就是現金比例的分配，以及建構以所有權與複利資產為核心的組合。
健康是資產配置的前緣
健康的生活與睡眠習慣、生活型態，如何避免消耗殆盡，又能運用閒暇自我精進、磨鍊技能、探索可能性，這些都是健康所賦予的重要能力。花一定成本投資在健康檢查、運動課程、壓力排解與有效睡眠，是非常值得的資源配置。
配置比例怎麼算？建構以複利資產為主的組合
每個人的財富量級差距懸殊，即便在同一個年齡層中，數字也可能大不同。但原則上，我們可將15～30%的資金配置為現金資產，依照個人風險承受能力與性格調整。
收入越浮動、越可能發生大筆現金流出的人，應配置較多現金以轉嫁風險。其餘的部分，因為我們的變現時間長、且需對抗量化寬鬆與通膨，建議投資能抵銷通膨且具有所有權增長潛力的資產。
例如：創業、股權、普通股票，以及數位時代出現的邊際成本為零的智慧財產資產。最適合大眾的如美國大盤指數型 ETF，年化報酬約落在9～11%。如 Vanguard 發行的 VOO（追蹤 S&P500）與 VTI（全市場）。台灣則有元大投信的 0050、富邦的 006208，後者費用率更低，年化報酬約為 7～9%。
像黃金這類保值品，不具備複利效果。持有期再長，每年美國的年化報酬率也僅略高於通膨約 1 個百分點，且不會帶來現金流。債券雖穩定但為單利產品，無法隨時間指數增長，報酬看似優於通膨，但在 2025 年關稅風暴中，債市波動也不小。
30多歲的世代，處於人力資本的高峰，是最能抵抗變動、創造改變、把握機會的時刻。利用這個時期的生產力與工作能力，等待複利發揮效果，甚至於市場低迷時發掘適合自己的標的並堅守判斷，是一件非常重要的事。
（捷諾米·史格爾、大衛·史雲生研究，200 多年數據指出：
調整通膨後，美股報酬（股利＋資本利得）長期平均高於長債 3%、短債 4%。
1802～2012 年，美股年化報酬約 +6.6%，長債 +3.6%，黃金 +0.7%，美金現金 -0.7%。）
創業則需兼顧管理、經營能力與市場需求，以及達到損益兩平所需的資本、人脈、管理與生產能力，屬於所有權的人力結構槓桿。下一篇會探討新時代「邊際成本為零的資產」，如何助力影響力與複製力的擴張。
【邊際成本為零的資產】是潛藏的職涯與人生複利關鍵
這類資產是矽谷思想家 Naval Ravikant 在《納瓦爾寶典》中提出的概念，包括：寫作、自動化程式、自媒體、Podcast、YouTube 等智慧財產。他們不需要允許、不需大量資本，只需一台手機、一部電腦，就能將一次性時間的投入，轉化為數年甚至數十年的影響。
它能幫助我們找到同好、合作對象，甚至招募員工。例如餐飲創業者若錄製教學影片、設計 SOP 流程，便可節省後續中央廚房的人力教學時間，甚至能複製拓展。
自媒體財經作家與專業工作者，也能透過大量複製的文字或影音內容，延長職涯生命，擴大影響力。當我們 30 多歲起，已有一定專業時，便能將部分時間從出售勞力轉為累積智慧資產，這就是人生職涯的複利轉折點。
年輕世代該開始投資的不僅是金融資產，也是自己
除了金融資產外，這個世代最該投資的其實是自己。我們提升單位產能，就能極大化現金流，延長職涯壽命與高度。
投資自己，永不嫌遲、永不嫌晚。當改變開始的那一刻，我們也就永遠改變了。
