想申辦信用貸款,卻不知道哪家銀行比較好過、利率又划算?本篇Jerry整理 2025 年熱門銀行的信用貸款推薦清單,實際分享自己與網友在申請信貸時的經驗與核貸條件,幫助你了解目前哪家銀行信貸利率低、申請門檻也比較寬鬆。如果你正在考慮辦信貸,不妨先看完這篇,再決定最適合自己的申貸方案!
信用貸款沒過的可以先參考此篇:信貸沒過怎麼辦?缺錢遇到信用貸款沒審核過的3個解決方法
信用貸款怎麼比較好過?申請信貸成功3大關鍵 + 常見地雷總整理
如果你想順利申請到利率優惠、額度又高的銀行信用貸款,就要先掌握銀行最重視的三大核貸條件:還款能力、信用紀錄、穩定收入證明。以下就來一一解析,並整理常見申貸失敗的地雷,幫助你提高申貸成功率!
信貸比較好過關鍵1:工作穩定與收入證明
銀行最在意的第一點就是「你還得起嗎?」這跟你的工作與收入穩定性息息相關:
- 核貸額度參考公式:最高貸款金額約為月收入的 22 倍
例如:月薪 3 萬,最高貸款額約為 66 萬元 - 工作職業影響利率與過件機率:
職業類別參考利率區間軍公教 / 會計等穩定職業約 2% ~ 5%上市上櫃員工約 2% ~ 8%中小企業員工約 8% ~ 13%自營業 / 業務 / 網拍過件難度較高,利率偏高
銀行會要求申請人提供近六個月的薪資轉帳紀錄、銀行存摺影本與勞健保證明,來判斷你的收入穩定性。收入愈穩定,越容易拿到低利貸款。
信貸比較好過關鍵2:個人信用紀錄良好
信用紀錄 = 你與銀行往來的信任分數。
過去是否有以下狀況,將直接影響信貸是否能成功過件:
- 信用卡遲繳 / 預借現金頻繁
- 曾有貸款違約、逾期未還紀錄
- 支票跳票、不當使用金融工具
這些不良紀錄會被記錄在聯徵中心報告中,影響你的信用分數(FICO),大幅降低申貸通過機率。信用紀錄乾淨的人,才有機會談到更優惠的利率。
信貸比較好過關鍵3:自身還款能力與負債比
除了銀行審核,你也要誠實評估自身還款能力:
- 貸款金額是否超出可負擔範圍?
- 有無其他貸款尚未清償?
- 是否會因貸款壓力影響生活品質?
金管會明訂:個人無擔保債務總額(如信貸)不得超過 DBR 22 倍,也就是月薪的 22 倍。只要超過這個上限,即使條件再好,銀行也會直接婉拒。
小心這4大地雷,信貸幾乎不可能過件!
申請信用貸款時,請務必避開以下常見地雷:
有信用瑕疵紀錄
如貸款逾期、信用卡遲繳、支票跳票,這些負面紀錄一旦留存,很難洗白,幾乎被列入拒貸名單。
負債比過高(超過月薪22倍)
違反 DBR 22 倍規定者,無論條件如何都會被拒絕放貸,屬於硬性規則,無法談。
無明確收入證明
若你是自由業者、創業者,沒有薪資轉帳或勞保紀錄,銀行無法評估你的還款能力,容易直接被拒。可先詢問銀行是否接受報稅證明或其他收入證明方式。
名下已有多筆貸款未清償
若你名下已有尚未清償的信貸、房貸或車貸,再申請新貸款會被視為風險過高。建議先還清部分貸款再申請下一筆。
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信用貸款申請核貸後利率可以再調降嗎?
跟銀行信用貸款申請有成功核貸後的利率是有辦法調整的嗎?答案是有機會的,當專員通知你核貸成功跟利率後,你是可以再考慮要不要答應這個利率,或者也可以在跟貸款專員談談是否能再調降利率,如果不調降可能不會申貸。
這時候專員有機會在幫你爭取,是有機會再降低利率的,這也是Jerry 的社群裡面熱心網友分享的經驗,分享大家,也歡迎讀者加入群組發問跟貸款有關問題,
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