*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】
整合債務前、三筆信貸月付金各為4,931、4,870元、3,147元，三張信用卡帳單最低應繳金額各為13,505元、9,387元、9,615元，前項合計總額為45,455元；完成整合後僅對一家銀行繳款，月付金也從4.5萬瞬間降至1.2萬元！每月省下約3.3萬～如釋重負。
前言：
其實許多網友並不清楚『聯徵信用報告刊載內容，除“申請查詢紀錄”是即時資訊外，其餘貸款與信用卡等都是落後資訊。』何因？因為各家銀行上傳資訊的時間都不盡相同，通常每個月中旬過後、刊載的資訊都是上個月底（譬如7月15日過後、聯徵資訊會更新到6月；若月中前、就會是5月的資訊）；攸關信貸過綁約期後辦理轉貸、新銀行調閱聯徵資訊是否已更新，特別提出說明。
本案委託人最早與我接觸的管道是透過貸款評估表（https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2），當時她表示希望想整合信貸及信用卡款，但由於信貸當事一年內新增債務且設有綁約限制，如此時清償將導致違約金產生，故我跟當事人說明最好等到七月中旬過後再申請整合較妥。
直到六月初、當事人主動聯繫表示『我想這個月申請債務整合、請問方便嗎？因為本月還有兩張信用卡未繳、比較難繳出來，前幾個月已把剩餘的存款拿去繳費了。』為求謹慎、我們與銀行討論，若要多提升過件率，仍建議等七月中；這個月您須想辦法先跟親屬友人周轉度過。
時間進入七月中旬、我請當事人準備信貸須備資料先預作書審，待書審完成、我們對當事人提出規劃說明，隨即進行整合貸款申請……
本案委託人L小姐現職年資、薪資、負債、信用往來、聯徵被查詢現況：
現職單位：xx工業股份有限公司（實收資本額900萬）
職稱：行政專員
健保加保時間：110年10月01日(現職年資3年9個月)
健保投保薪資：28,590元
113年扣繳憑單(50薪資)申報金額：（約42萬）
最近六個月薪資轉入存摺（聯邦銀行）：
2025/07/04 員工酬勞（薪資） 34,062元
2025/06/05 員工酬勞（薪資） 37,745元
2025/05/05 員工酬勞（薪資） 34,062元
2025/04/02 員工酬勞（薪資） 34,062元
2025/03/05 員工酬勞（薪資） 34,062元
2025/02/05 員工酬勞（薪資） 34,062元
銀行負債：
*連線銀行信用貸款：核貸時間112年10月／核貸金額15萬／分3年攤還／月付金約4,931元（利率約13.91%）／餘額約7萬元
*渣打銀行信用貸款：核貸時間113年06月／核貸金額20萬／分5年攤還／月付金約4,870元（利率約16%）／餘額約17.1萬（綁約一年）
*連線銀行信用貸款：核貸時間113年10月／核貸金額17萬／分8年攤還／月付金約3,147元（利率約15.97%）／餘額約16萬元
*國泰世華信用卡：持卡約5年／信用額度14萬／本期應付帳款75,774元／未到期待付款58,652元／最低應繳金額13,505元／繳足最低應繳
*台新銀行信用卡：持卡約6年／信用額度6萬／本期應付帳款35,562元／未到期待付款18,595元／最低應繳金額9,387元／繳足最低應繳
*富邦銀行信用卡：核卡時間113年08月／信用額度6萬／本期應付帳款22,562元／未到期待付款32,579元／最低應繳金額9,615元／繳足最低應繳
非銀行負債（已查監理站動保設定資訊）：無
最近三個月內聯徵查詢：無
往來信用紀錄：繳款正常無延遲
對本案評估與分析意見：
1. L小姐現職公司屬一般中小企業規模不大，惟年資超過三年以上穩定性足夠；擔任職務行政專員、職務等級為一般內勤低風險。薪資數據非常平穩，年收入換算為月薪、與近六個月薪資轉帳平均數相差異小；整體職業分數對本次申請上有明顯幫助。
2. 銀行債務上、L小姐近兩年陸續申請三筆信貸總金額52萬，資金用途原則上多為還信用卡款；但因為銀行核準額度都不多、不足以全部還清，還後都有剩餘一些現金留作預備。但可以看到這三筆信貸利率都不低（13.91%~16%），債務也逐漸累積。
3. 三張信用卡持有時間除北富銀外其餘都超過五年，信用額度以國泰最高有14萬；也因為L小姐理財不慎、信用卡產生帳款後循環信用且將款項辦理分期，導致信用卡帳單最低應繳金額攀升。到我們申請整合前夕、三張信用卡循環信用與分期未清償款已累積約24.3萬，每月最低應繳金額達到32,507元，幾乎已經接近每月領薪數據。
4. 計算L小姐負債比、三筆信貸與三張卡款合計債務約64.4萬，無擔保負債比約為18.5倍，對銀行月支付比則已經大於一。所幸她名下並沒有其它學貸與融資車貸等債務，減低本次申請的變數。
操作規劃與應變：
1. 債務累積速度快、近兩年內申請三筆信貸52萬，但重點是『還卡款後又再持續使用與辦理分期』；類似L小姐這種依賴卡的程度非常重、變相以債養債的情況，也將月付負擔逐漸往上推升。
2. 分析目前對銀行債務支出，包括三筆信貸月付金合計約12,948元；三張信用卡帳單最低應繳金額約為32,507元、前兩項總計約繳45,455元。規劃本次申請金額為75萬、分七年攤還，月付金約略範圍1.2~1.3萬之間整合信貸完成後、初估可省下至少3.2萬元支出；且非常有可能會被銀行審查主管要求必須剪停卡。
銀行最終審查結果：
核准70萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動利率)／月付金1x,xx7元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：銀行指定清償連線兩筆信貸、渣打信貸餘額，與『國泰世華、北富銀、台新銀三張信用卡累積欠款餘額（需配合剪停卡措施）』；還有剩餘現金、於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
本次申請金額原訂75萬，被銀行酌修正至70萬屬於合理範圍；畢竟L小姐平均薪資約34,675元、70萬恰巧是月均薪的20.5倍，且這額度也確實足夠還清所有銀行債務。
L小姐原本希望『可否留一張額度最少的信用卡？基本不會去刷，因還是有些東西需要使用信用卡繳費』~我們回覆她『恐都難留、不能保證』。
其實說穿了、『有些東西需要使用信用卡繳費』~不就等同刷卡？只是消費性質不同。我們會建議她經過本次整合省下的月付，透過Visa金融卡辦理扣繳支付最為實際；畢竟Visa金融卡須帳戶内有錢才能使用，不至於產生透支信用的問題，能針對許多支出部份多記帳，也更能做好財務規劃。
感謝L小姐這數月以來的等待與堅持，證明了『等待雖辛苦但確實值得』~也預祝她未來能充分做好理財規劃，工作順心如意。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
