*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付金降多少】委託人繳中信貸款月付金、與三張信用卡帳單最低應繳至少須30,516元；經過本次整合、月付金頓時降至14K（降幅約53.9%）；也同時將信貸利率從14.9%、信用卡循環信用利率15%也一併降低。
前言：
持續以來都會遇到網友對『轉貸』上都存在一些疑問，其中有不少個案都具備一個相同情況『於一年內成功核准且撥款者』；進一步徵詢為何想要轉貸？答案很多都因為利率高。是的、幾乎所有人對貸款利率高都嗤之以鼻，但究其原因『明知利率高、當初為何要接受銀行條件與撥款？』回答不脫急用、被詐騙等。只是轉貸可能須支付貸款銀行提前清償違約金之外，轉貸受理銀行也有開辦費，重點是轉貸後能降多少利率？是否划算？都要再詳細精算才能確定。
該網友於6月2日加我line好友，說明“我覺得目前的信貸利率太高、想要申請轉貸，將多筆信用卡款想要整合，想請問是否可以協助辦理”
該網友信貸利率確實不低14.9%、加上三張信用卡都使用循環信用，一個月對銀行支出約三萬、債務負擔相對很重；我進一步徵詢她工作職業、年資、薪資與負債詳細數據等，也向她索取貸款基本資料評估、同時給予她整合規畫上的建議。待她完全瞭解初步規畫，也一併說明委託注意事項，正式進行申請作業……
本案委託人H小姐現職年資、薪資、負債、信用往來、聯徵被查詢現況：
現職單位：某牙醫診所
職稱：跟診助理（負責跟診協助醫師看診、櫃檯行政，執行診所社群經營）
健保加保時間：112年12月01日(現職年資1年6個月)
健保投保薪資：30,300元
113年所得清單申報數據：5xx,000元
近六個月轉帳存款數據（中信銀）：
2025/06/05 轉帳存 46,623元
2025/05/05 轉帳存 55,384元
2025/04/05 轉帳存 53,283元
2025/03/05 轉帳存 51,502元
2025/02/05 轉帳存 58,546元
2025/01/05 轉帳存 49,926元
銀行負債：
*中國信託信貸：核貸112年12月／金額56萬／分七年攤還／月付金10,770元(利率14.9%)／ 餘額約488,024元
*中國信託信用卡：持卡約3年／信用額度5萬／本期應付帳款18,270元／未到期待付款27,730元／最低應繳金額5,350元／繳足最低
*國泰世華信用卡：核卡1~2年／信用額度6萬／本期應付帳款31,352元／未到期待付款23,648元／最低應繳金額11,574元／繳足最低
*台北富邦信用卡：核卡1~2年／信用額度5萬／本期應付帳款34,933元／未到期待付款0元／最低應繳金額2,822元／繳足最低
非銀行負債：無
最近三個月內聯徵查詢：無
對本案詳細評估與分析意見：
1. H小姐目前服務於某牙醫診所（非連鎖）年資即將滿三年，擔任職務為跟診助理；由於她並未持有護理師證書，且診所僅為一般小規模私營性質，只能以一般方案申請整合信貸。
2. 薪資部份、投保薪資屬基本薪資，最近六個月薪資最高有58,546元、平均數約52,544元，實領薪資相對比投保薪資高；不過遺憾、非正式薪資轉帳（僅一般轉帳存）。雖然對方匯款都是同一組帳號，但對於銀行來說無法認定帳號來源。所幸診所有照實申報薪資所得，請她附上報稅收執聯作為財力補充。
3. 負債部份、信貸繳17期已過綁約期，信用卡最長持有時間三年以上，均正常繳款無遲延、無預借現金；惟信用卡『額度動用比約85%』偏高，使用循環信用且又繳帳單最低應繳金額，致使評分維持在低水平。沒有學貸、融資汽機車貸款與小額借款等。
4. 信貸餘額約48.8萬+三張卡未清償餘額約13.6萬、總和約62.4萬；無擔保負債比約12.7倍、支付比約62%，近三個月内無送件查詢，整體數據狀況都在可接受範圍内。
操作規劃與應變：
1. 審慎起見、我們與各銀行討論時會一併查詢銀行内部電腦紀錄，查到H小姐『去年』曾送過整合信貸；據瞭解、當時她不熟悉銀行規定，三個月内密集送多家銀行申請，加上信用卡循環、中信貸款未滿一年等因素導致評分不足遭到婉拒。
2. 由於H小姐剛開始訴求“希望可先將信用卡債處理完畢後，貸款利率可以調降至可能的最低，每月繳款可以維持6,000-10,000元上下，期數拉低也可以”~我規畫完成後跟她說明運作情況：
*利率決定於『申請人的信用報告』與『銀行內部評分』為主；我們會先以『核准』為優先考量，待銀行審查結果、再視狀況給予爭取。可確定的是：定低於中信利率數據。
*由於中信信貸利率過高（14.9%）、為求降低利率與月付雙效率，我們規劃將此貸款與三張信用卡一併整合；估算申請80萬、七年期，月付金可以降至12,500~13,500元間。
*整合後月付金與H小姐原本訴求『維持6,000-10,000元上下』會有落差~這一點須特別釐清；至於還款期數也不太可能會“拉低”；因為還款期越短、月付金反會被壓縮讓整體負擔越重。
銀行最終審查結果：
核准80萬／分七年攤還本息／利率x.88%(一段式機動利率)／月付金1x,xx1元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
附帶條件：指定還清中信信貸餘額，以及『台北富邦、中信兩張信用卡累積欠款餘額（需配合剪停卡措施）』；還款後會有剩餘現金、則於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
初步授信結果雖有核准、但原審查批准的利率很高，我們據此協助向上層主管提出申覆，爭取最高層級簽降幅達二成；我們建議H小姐未來一年須謹慎使用信用卡、嘗試將自己的信用評分提升，有機會於一年後再爭取原行降低利率。
最終仍須感謝H小姐的信任囑託與作業配合，希望她能珍惜目前還不錯的薪資水準，且利用本次整合後所省下的月付金妥善進行理財規畫。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
