*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
前言：
持續都遇到不少網友來諮詢時普遍都存在一個現象，就是『近期增貸（指在一年內已經成功撥款，卻又再次申請信貸）』。其實、許多銀行為防止個人信用擴張，都視『近期增貸為負面表列扣分項目』。換句話說、已有近期增貸之實的申請者欲再次申請銀行信貸，無論貸款用途是要現金周轉、或是整合債務等，有可能第一時間『因近增扣分』而申請遭到銀行直接婉拒；本案就有此一情況。
本案委託最早是在4月透過通訊軟體Line聯繫，他當時表示：“想請問我有三筆信貸、二筆利率是14.7%／餘18.3萬、餘11.2萬，另一筆已繳五期／利率15%／餘18萬；信用卡兩張：玉山7萬、聯邦5萬，都有卡循持續大約一年且都是繳最低，有辦法整合嗎一起嗎？上個月送凱基遭婉拒。”
進一步確認利率15%這筆渣打信貸是去年11月獲准，即屬『近期增貸』；加上該網友一年內都是繳最低應繳金額，我當時回覆：
“一、渣打這筆利率高，是可以考慮整合；但是您必須瞭解『提前還清會產生違約金』。二、也因為渣打這一筆是『近期增貸』、整合後利率也同樣會因為近期增貸而影響到本次整合貸款的利率。”
當時見該網友似乎希望能盡快處理債務，我請他先預備一些基本資料進行初步書審評估作業（非直接送件、評估亦不會調閱聯徵信用報告）……
本案委託人H先生現職年資、薪資、負債、信用往來、聯徵查詢現況：
現職單位：某縣市環境保護局
職稱：清潔隊員
健保加保時間：111年09月26日(現職年資2年6個月)
健保投保薪資：57,800元
113年扣繳憑單申報數據：70x,xx8元
近六個月薪轉數據：
2025/07/01 薪資（月薪） 35,972元
2025/07/01 薪資（其它薪津） 17,933元
2025/07/01 薪資（加班費） 199元
2025/06/16 薪資（其它薪津） 7,029元
2025/06/01 薪資（月薪） 36,046元
2025/06/01 薪資（其它薪津） 17,162元
2025/06/01 薪資（加班費） 1,834元
2025/05/10 薪資（其它薪津） 6,720元
2025/05/01 薪資（月薪） 34,926元
2025/05/01 薪資（其它薪津） 14,020元
2025/05/01 薪資（加班費） 3,474元
2025/04/01 薪資（加班費） 2,187元
2025/04/01 薪資（其它薪津） 17,162元
2025/04/01 薪資（月薪） 34,926元
2025/03/01 薪資（加班費） 1,820元
2025/03/01 薪資（其它薪津） 15,099元
2025/03/01 薪資（月薪） 36,106元
2025/02/01 薪資（其它薪津） 10,000元
2025/02/01 薪資（月薪） 34,336元
銀行負債：
*渣打信貸：核貸113年11月／金額20萬／分五年攤還／月付金約4,870元（利率15%）／餘額約17萬
*玉山信用卡：持卡2年／額度7萬／本期應付帳款33,289元／未到期待付款25,789元／最低應繳5,167元／繳足最低
*聯邦信用卡：持卡5年以上／額度5萬／本期應付帳款47,999元／未到期待付款0元／最低應繳4,800元／繳足最低
非銀行負債（監理單位動保設定資訊）：
*21世紀機車貸款（原車融資）：時間113年02月／金額12萬／分二年攤還／月付金約5,875元（利率15.98%）／餘額約6萬
最近三個月內聯徵查詢：無
繳款信用往來：信用正常均無延遲
對本案詳細評估與分析意見：
1. H先生任職某縣市清潔隊、實際工作職務為司機；有經考試進入到現職、但非具有銓敘部正式派令的廣義公務人員（勞保、非公保）。近六個月薪資平均數約54,491元、年薪所得70萬，原則上年薪收入較平均薪資略高。
2. 4月接洽時、H先生除上述表列債務外，還有兩筆信貸與融資汽車貸：
*中國信託信貸：時間112年04月／金額35萬／分七年攤還／月付金約4,289元（利率14.72%）／餘額約18.4萬
*中國信託信貸：時間112年05月／金額20萬／分七年攤還／月付金約2,576元（利率14.72%）／餘額約11.2萬
*日盛台駿車貸：時間114年02月／金額65萬／分六年攤還／月付金約12,280元（利率10.7%）／餘額約64.4萬
直到7月重新更新債務現況，僅剩下渣打信貸與兩張卡款，融資也只剩一筆21世紀；據瞭解、他這段時間與親友周轉現金一次先清償兩筆信貸與汽車貸款。
3. 還款前H先生未與我們告知，隨自行清償幾筆債務；表面上對本次申請整合信貸的負債與支出比顯得較單純；不過對我們來說『與其清償中信與汽車貸，實際影響卻不如先清償渣打信貸與信用卡款項』。主因在於『渣打信貸屬一年內近期增貸』項目，各銀行查到此筆、內部評分都會給予扣分；再者、信用卡若能夠即時還清，也會讓本次申請信貸的銀行審查覺得H先生是有足夠收入去面對處理卡款的償債能力。
4. 續上、故本次申請的客觀因素為債務變少，包括渣打近期增貸與信用卡循環繳最低的影響性卻仍舊存在；而主觀因素上包括擔任職務為司機（多家銀行對於司機這一職務的銀行內部授信等級偏向高風險）、最高學歷等也都是影響本次申請結果的其它原因。
操作規劃與應變：
1. 當初4月有先提過一次申請，主要目標還清三筆信貸與兩張信用卡款，另外有多現金可還清機車貸款餘額；但最終卻因信用查詢紀錄已經到達三次、導致申請條件弱，最終綜評未通過。我請H先生稍等三個月、讓聯徵信用查詢紀錄消失後再規劃。
2. 直至7月初、H先生主動說明“中信信貸上月已結清，車貸月付1,2萬的那一筆也都結清；但我一樣有卡循、這樣有機會再貸一筆還清信用卡嗎？”我瞭解狀況後、向他分析仍可提申請，也請他更新薪資資料準備於7月21日重提申請。
銀行最終審查結果：
核准信貸78萬／分七年攤還／利率x%(一段式機動利率)／月付金1x,x69元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
結案後心得：
本案從4月到7月申請兩次、雖然歷經婉拒但之後重新再規劃獲准，除決策評斷正確之外，最感謝H先生預先清償部份債務使其負債與支出變得簡單些。當H先生告知我們這一動作時，說實話我也感覺很突然（非常少個案會自行清償）。所幸最後案件仍如預期核准，也不枉H先生的這一舉措；亦須誠摯感謝H先生的囑託信任與耐心等待，預祝他順利平安！
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
