*線上填寫初評表：https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2
*線上諮詢加Line：jerry.chu
*不做債務協商沒有私人借款
*不亂調閱委託人聯徵信用報告
【月付省多少】尚未整合前，當事人每月支付台新信貸月付金6,980元，與國泰世華、北富銀兩張信用卡帳單的最低應繳金額8,036、4,025元，如一併加上融資貸款月付金2,452元，前項累計應支出總額約21,493元；整合後僅需對一家銀行繳款，月付金降至9仟元内，每月立即省下1.2萬額外支出！
前言：
『未雨綢繆』、這句成語若是套用在『已有負債且尚未出現遲繳』網友身上應該最貼切不過；但遇過不少網友是『發生遲繳』後才驚覺事態不妙、警急尋求銀行貸款解套，但卻因為遲繳紀錄已被登載到聯徵信用中心，導致各銀行查閱到遲繳紀錄都無法提供授信融資。所以我會呼籲、如目前已經有債務的網友應該積極面對且尋求解決之道，勿持消極心態因應、避免因遲繳影響到個人信用，讓後續狀況更難以收拾。
本案例就有就出現類似情況；該網友與我接觸時間最初是今年6月，當時她陳述“我有銀行信貸月付金6,980，富邦未繳卡費53,030、國泰未繳卡費68,133；月薪大約3.2萬左右，每期最低應繳金額幾乎要負擔不起，想問有沒有辦法可以調整？目前為止皆無遲繳、卡費只能繳最低金額，且三月中旬有送台北富邦轉貸申請遭婉拒。”
進一步針對她遇到的窘境進行徵詢，確認該網友有一筆信貸是去年7月核撥，由於繳款未滿一年（綁約18個月）、加上兩張卡都有循環信用與卡額度動用滿等因素，皆會造成整體評分不足而遭銀行婉拒）；故當時我建議她最好再稍等，這段時間盡可能與家人朋友先調度周轉以維持繳款正常，避免遲繳產生信用瑕疵導致後續整合無法進行。直到8月初、我再與當事人提醒與聯繫，請她預備一些資料進行書審評估作業，同時提供我個人規劃給她參考……。
本案委託人C小姐現職年資、薪資、負債、信用往來、聯徵被查詢現況：
現職單位：xx科技有限公司（資本額100萬）
職稱：櫃檯人員（工作內容：門市銷售手機配件、保護貼保護殼）
健保轉入時間：民國110年07月15日(年資4年1個月)
健保投保金額：33,300元（薪調111／10／01）
113年薪資所得申報金額：n.a
近六個薪資存摺明細（彰化銀行）：
114/08/08 薪水 34,023元
114/07/10 薪水 31,312元
114/06/10 薪水 34,023元
114/05/29 薪水 2,000元（端午獎金）
114/05/09 薪水 33,671元
114/04/10 薪水 34,199元
114/03/10 薪水 33,407元
銀行負債：
*台新銀行信用貸款：核貸時間113年07月／核貸金額30萬／分五年攤還（綁約18期）／月付金約6,980元（利率14%）／餘額約25.1萬元
*台北富邦信用卡：核卡時間約三年／信用額度6萬／應繳總金額57,379元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,025元／繳最低應繳金額
*國泰世華信用卡：核卡時間約二年／信用額度7萬／應繳總金額31,416元／未到期待付款35,584元／最低應繳金額8,036元／繳最低應繳金額
非銀行負債（監理站動保設定資訊）：
*中租機車貸款：核貸時間114年06月／核貸金額7萬／分三年攤還／月付金 2,452元（利率14.86%）／剩餘8.6萬元
最近三個月內聯徵查詢：無
繳款信用往來：信用正常均無延遲
對本案詳細評估與分析意見：
1. C小姐現職單位為資本額100萬科技有限公司，擔任職務為櫃檯人員、實際工作內容包括門市銷售手機配件、保護貼保護殼等；現職年資穩定已有四年資歷，薪資平均數33,439元、與健保投保薪資相當。
2. 信貸一筆30萬是去年7月核撥，由於利率非常高、如果轉貸也會因為仍在綁約期限内須一併支付違約金。信用卡兩張、持卡時間約2~3年，額度使用上總動用比皆超過9成以上，目前僅能繳最低應繳金額維持基本信用。據悉、她信用卡採循還信用繳最低是『近半年』才產生，背景是需要應付日常消費、若沒有現金就只能先刷卡因應。
3. 回顧6月剛接觸C小姐，當時『還沒有機車貸款』這一筆債務；進一步瞭解、這筆機車貸款資金用途是寵物醫療，也沒有多餘空間拿來還卡；這部分如果銀行查到也會要求補充說明，避免因為近期增貸造成信用擴張風險。
4. 值得慰藉的是、C小姐即使經濟方面相對吃緊，但信用卡卻沒有使用預借現金；且信用卡帳款也沒有出現超額爆卡等情況。當然她也很配合戒急用忍、這段時間內都未嘗再找其它銀行申請貸款業務，減少變數產生讓案件能進行得順利（機車貸款是寵物醫療用~不得不為）。
5. C小姐無擔保債務信貸餘額約25.1萬，加上兩張信用卡款約12.3萬，合計約37.4萬債務；負債比約11倍、控制得當仍屬合理範圍内。對銀行債務支出比約57%、加上機車貸款月付則提高到64%，剩下1.1萬去應付日常生活開支，確實顯得捉襟見肘。
操作規劃與應變：
1. 初步徵詢C小姐、整合後每月月付金能夠接受的範圍，經溝通協調她希望能控制在一萬左右，當然能在一萬元內是最好的情況。也由於大多數銀行信貸申請須經過縝密徵信與審查程序，通常到最後會授信的金額都不一定是當初申請的金額；所以我們建議C小姐將申請金額提高，讓銀行授信可能會有修正額度的空間。
2. 原則上規劃申請金額為50萬、分七年攤還、月付金暫計算約8仟元範圍。初估整合後月付金應有機會省下萬餘元，也能夠多留一些現金能還清機車貸款與這段時間跟家屬朋友周轉現金繳信用卡帳單的空間。
銀行最終審查結果：
核准50萬／分七年攤還本息／利率x%(一段式機動利率)／月付金8,xx6元／開辦費x,x00元(於核貸金額中扣除)／限定12個月內不能清償整筆貸款
授信條件：指定清償包括台新銀行信貸、與國泰世華信用卡款項（須配合剪停卡措施）；還清上述後如有剩餘現金、於撥款當天一併撥付給申請人自行運用。
結案後心得：
本案送件過程中、徵信有問C小姐有關機車貸款資金用途，且被要求須補上機車貸款月付金，以利計算機車貸款對於實際支出比之影響；所幸這一項變數影響不大、後續核准金額並未有任何修正，也讓C小姐能將債務確實集中處理，同時也驟降萬元支出，讓她的經濟負擔頓時減輕不少。
最後仍須感謝她的信任與囑託，誠摯預祝她未來能在理財與工作上都順心如意。
本篇真實案例，非經『作者本人同意』，如發現網友擅自轉載刊登，將以違反著作權法提出告訴！請網友自重。
