與該網友最早接觸是在今年6月初，她幫先生代為諮詢有關整合債務與轉貸降息降月付金的問題；她表示“於4月有向某銀行提出整合信貸申請，但最後因『綜合評分不足』遭到婉拒。”該網友的先生（以下稱A君）當時名下揹負房貸、融資二胎房貸、銀行一筆信貸與單一張信用卡，甚至也有融資車貸兩筆等，每月對債務總支出就要8.8萬之譜。初步分析若要先從房屋增貸進行會因為『融資二胎設定』導致窒礙難行，後續我請A君詳述相關資訊以利後續初步分析與評估、再給予施行上的意見建議。
銀行負債如下：
*F銀行房屋貸款（購置不動產）：核貸時間112年03月／核貸金額180萬／分20年攤還／月付金約9,626元（利率約2.6%）／餘額約164.8萬
*F銀行房屋貸款（週轉金）：核貸時間112年03月／核貸金額348.1萬／分20年攤還／月付金約19,671元（利率約3.2%）／餘額約348.1萬
*T銀行信用貸款：核貸時間113年09月／核貸金額50萬／分七年攤還／月付金約9,208元（利率13.4%）／餘額約47.2萬
*F銀行信用卡：核卡時間104年07月／信用額度5萬／本期應付帳款47,931元／未到期待付款0元／最低應繳金額4,000元／繳足最低
非銀行負債（監理站動保設定資訊）：
*新x二胎房貸：核貸時間112年12月／核貸金額150萬／分10年攤還／月付金18,200元（利率8%）／餘額約135萬（已繳18期）
*x租汽車貸款：核貸時間112年08月／核貸金額100萬／分6年攤還／月付金約19,100元（利率11%）／餘額約80.2萬（已繳21期）
*裕x機車貸款：核貸時間111年04月／核貸金額30萬／分50期攤還／月付金約8,250元（利率15.95%）／餘額約90,750元（已繳38期）
最近三個月內聯徵查詢：某民營銀行（04/24）
往來信用紀錄：繳款往來信用正常
對A君個案分析評估與意見：
1. A君名下除一順位房貸外，於112年也向融資公司申請二順位擔保抵押貸款，當初貸款金額150萬（資金用途為生活孩子教育費）；而113年8月的F銀行信貸用途也是支付家裡生活費（據悉委託人有四個孩子開銷非常大）。且兩夫妻為了家庭生活支出、常透過週遭資源申請銀行融資借貸；據悉、A君的妻子本身雖有上班領薪、但是也同樣揹負約59萬的信貸與17萬卡款待繳，月付金大約2.6~2.7萬。
2. 分析A君目前支出情況：名下一胎房貸分兩筆月付金約為29,297元／融資二胎18,200元／F銀信貸9,208元／x租車貸19,100元／裕x車貸8,250元／F銀信用卡最低應繳4千元，上述項目總計約88,055元；以A君年收入127萬換算月均薪約10.5萬，對債務總支出比83.8%已非常高！
3. 評估A君目前信用狀況：F銀信貸於113年9月核撥、屬於『近期增貸（指在一年內已經成功撥款）』，另外雖只有一張信用卡額度5萬、但帳單應繳總金額已超過9成動用比，且只能應付最低應繳金額；加上A君4月自送某民營銀行信貸遭到婉拒，致使A君整體信用評分驟降至539分~已明顯偏弱。
4. 續上、對各銀行來說A君雖工作穩定且收入也不錯，乍看下只有一筆房貸、信貸與一張信用卡~負債並不多，但銀行審查著重焦點在『一張卡為何近一年内都採循環信用、沒能力全額繳清？』其次、既然A君工作職業條件不錯，為何F銀行會核准13.4%的信貸利率？而撥款後、不將信用卡款優先繳清，反讓信用卡持續循環信用（如圖一）？資金用途如何交代…都是未來要面對銀行徵信的問題。
5. 有鑑於目前不少銀行已開始查詢『監理站動保設定資訊』，故在分析評估時都必須特別注意（因為有三筆車貸設定）；畢竟上述第3點已有說明、事實上A君信用情況並不如預期來得理想，已存在的隱性變數恐怕仍多。
對A君個案的規劃與建議：
1. 暫不處理融資二胎房貸（待綁約結束後再議），原因；
*仍在綁約期限内，如清償將會產生高額違約金。
*確定A君短期內無法自籌資金還清融資二胎餘額。
*大部分銀行無法直接代償融資二胎貸款。
2. 優先申請一筆信貸來還清利率高的x租汽貸、裕x機車貸款（兩筆已過綁約期）與信用卡循還欠款為優先選項。
3. 申請100萬、分七年攤還、月付金1.7萬，清償x租車貸（月付19,100元）、x富車貸（月付8,250元）、信用卡（最低應繳4,000元），前三項支出加總約31,350元，可以先省下約1.4萬元額外支出。
4. 待融資二胎約期滿，房屋轉增貸款整合初步規劃如下：
初估房屋可申請貸款以670萬計算（如圖二）：
*房貸金額餘額屆時剩下162萬／分30年攤還（購置）
*房貸金額餘額屆時剩下508萬／分20年攤還（週轉金）
整合完成後的月付金大約在3.5萬元，較目前月付金47,497元（房貸9,626元+週轉金19.671元+二胎18,200元）再降低約1.2萬元支出。
總結：程序上對於融資二胎違約金先避開，優先對可立即省卻月付金之步驟進行；等約期滿、再嘗試透過房屋轉增貸整合銀行房貸、週轉金與融資二胎。
0985-666-807／Line：jerry.chu
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