對於名下各項貸款、與信用卡等債務，透過『整合（此處所稱“整合”是指銀行信貸整合、並非銀行公會前置協商）』~不外乎目的是希望降低利率、減少對繳款月付金的負擔，同時希望能精簡繳款作業對同一家銀行。但也因為『債務產生的時間點都各異、項次筆數也可能不少』，此時整合可能會有一些須先思考的問題；譬如整合時機『會否直接觸及到原信貸契約的違約條款』、『整合到新銀行的開辦費用』，重點是『整合後的利率能實質降到多低的程度？整合後的月付金是否能夠負擔』等。本次討論選出的個案有三個，個案中會有一些略為相同的焦點，也會針對個案進行分析與說明。
（個案A）
A網友於10月6日提問，內容如圖一所示；他問“有什麼方案可整合以上這些信貸、或者那家銀行信貸比較容易通過？”重點在『四筆銀行信貸產生時間都是最近一年之內』；對於A個案分析與意見是：
一、A網友自述月薪大約40K、年資約三年半，因為『之前不知道有送件會影響到聯徵，所以上個月自查了一下大概是600分』。姑且不論A網友的職業、一年內從四家銀行分別申貸到共67萬的信貸額度，如單純以月薪計算18~22倍（72~88萬）都仍算是無擔保授信額度的範圍內。換句話說、整合應可申請到80~85萬的額度。
二、問題關鍵在這四筆信貸『七個月內陸續核貸』，有二筆只繳三期、一筆10萬甚至剛核貸僅繳第一期！這四筆因未滿一年、都屬各家銀行內部授信規定的『近期增貸』~列為負面扣分的項目。如欲整合、其受理銀行審查勢必會徵詢申請人『為何陸續增貸、資金用途』，也會主觀認定該申請人『信用擴張、無規劃性持續增加債務，高風險族群』~進而婉拒整合申請。
三、以A網友提問內容分析，似乎完全不瞭解銀行對他自己現在所處情況與內部評比上會採相對保守且扣分甚多，儼然不是『年資三年半，自查聯徵分數600分』就可以安全下莊。且A網友應該也沒詳細思考過即將面臨『提前清償違約金、新銀行開辦費，以及整合銀行提供高利率（近期增貸、授信餘額暴增）』的後續影響（假設真有銀行願提供整合）。
四、其它網友或許驚訝與質疑『為何這一位有辦法讓銀行能無視於短期增貸，七個月內貸到四筆？』其實問題中已有跡可尋。
1. 從第一家核貸金額30萬、84期已繳7期是公營銀行（兆x）可見端倪，畢竟公營行庫對於個人信貸授信較一般民銀銀行嚴謹，至少可以確認核准當下、A網友信用評分絕對比目前自查的600分更高。
2. 我上述曾提到『月薪計算18~22倍（72~88萬）都是無擔保額度範圍內（加上銀行內部評分佳、就可一次申請到倍滿）』，推測A網友當時名下應沒有任何信貸等債務；從首家核30萬、到近期核10萬，總共無擔保授信也不過67萬。故、與其質疑A網友何以能短期之內從四家銀行陸續貸到款，不如稱讚他維持信用良好且神一般的操作。
我對A個案的建議：與其急辦整合、還要多支付違約金且拿不到好的利率，『不如等20、7萬這兩筆都繳滿一年之後』~避開違約金與近增負面影響才是明智之舉。
（個案B）
B網友明確交代自己的職業薪資與負債（如圖二），與A個案不約而同的情況是『一年內從四家銀行各獲得四筆信貸』；他詢問“這樣轉過去、屆時會有違約問題（國泰、樂天），想問一下這樣的方式可以嗎？國泰跟樂天都是本金2%，還有是以現階段的狀況我還有額度能申請嗎？”對此個案、我的分析與意見是：
一、B網友擔任公職且年資五年多、月薪就以他自述62K去計算最高可申請信貸額度約158萬；四筆信貸數據（68、25、30、10）假設都是目前餘額大約133萬、含違約金（25萬*2%+10萬*2%）~額度也足夠。
二、本個案與A個案同樣屬『一年內陸續向不同銀行申請到四筆信貸』，可以確定B網友申請貸款當下條件包括工作、收入與信用等方面都相當符合這四家銀行的口味，故這四家銀行願意提供授信而將風險列其次選項（畢竟擔任公職屬各銀行內部的優質客群）。
我對B個案的建議：如果已經有詳細考慮過違約金成本，申請整合時最好還需特別注意『各家銀行提供的還款條件（利率、攤還年限與開辦費等），以及是否會因為期數延長導致未來還本速度變慢』等效應。
（個案C）
C網友情況與前兩個案略為不同的、在於『四筆信貸於同一家銀行所核准』；他表示“當初因為急用關係，聽從業務人員操作造成多筆借貸；資金一部分拿去償還卡費，先前有自行拉聯徵分數大概400上下，目前有無機會可整合降息？”
*同一銀行四筆信貸：
核准時間113年11月；剩餘732,606(10/84)／利率14%(綁約2年)
核准時間114年6月：剩餘117,553(3/84)／利率14%(綁約1年)
核准時間114年5月：剩餘80,998(4/84)／利率14%(綁約1年)
核准時間114年5月；剩餘29,182(4/84)／利率14%(綁約1年)
*信用卡：
玉山44,016
富邦24,797
華南30,753
*機車貸款(已經可提前償還無毀約金):剩餘91,260 (23/36)
對C個案、我的分析與意見是：
一、C網友自述現職公司資本額、擔任職務、年資與收入（如圖三），至於四筆信貸、從他說明當初因為『急用』導致未詳細審視利率條件，事後想要整合降低利率卻有為時已晚的感覺（相信不少網友應都有這種感覺，我之前文章也不乏有網友因急用導致沒比較就驟然決定）。
二、資本額5仟萬、督導職月薪46K，照經驗類似客群申請信貸如評分不錯、應可申請到4%起的利率；但C網友短期內信用擴張過劇，四筆信貸目前餘額已達96萬，如果此時貿然整合轉貸到它行、累加違約金都確定破百萬！
三、以月薪46K計算、評分如符合規定，無擔保信貸最高可申請金額上限約為116萬；惟C網友『近期增貸（信用擴張）、三張信用卡累積近10萬債務、高負債比、聯徵信用分數剩400』，照這情況恐一時之間非常難有銀行願意再提供整合，更遑論多增貸去還機車貸款了。
我對C個案的建議：雖信貸利率都非常高、乍看整合是當務之急，但現階段整體情況卻不如預期，此時申請婉拒機率高；不如『等這四筆信貸都先繳款滿一年，並等待近期增貸負面影響降低，整體無擔保債務總餘額下降』~屆時再規劃整合信貸會是比較好的作法。
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