許多網友對『支出比』這一個名詞並不陌生；近年來房產價格逐年攀升，附帶新青安房貸、物價持續攀升的推波助瀾下，貸款年限從原本30年一舉延長到40年，但回頭檢視申請房貸者『對於債務的還款能力卻有越來越薄弱』的趨勢。從去年央行積極導引房市去槓桿化，部分公股行庫對於申貸人的財力要求更謹慎可以明顯看得出來。
收支比主要是銀行端用來評估未來可能的授信風險，從收支比中可推算申貸人可負擔的還款金額。以前在外商銀行風險管理部、針對房貸戶進行徵信審查，將名下所有看得到的銀行債務包括各項貸款與信用卡進行支出比計算；若超過規定範圍，則代表將加重申貸人每月的經濟壓力，銀行便可能會降低授信額度、甚至婉拒貸款申請。反之、數值越低、代表財務負擔較輕，還款能力越穩定。
近期遇到某網友提問（如圖一），他自述目前工作、收入與負債現況，表示『想諮詢房屋二貸可能或信貸增貸，且希望利率漂亮、金額高』
看到該網友自2023年3月以來到2025年5月、不到兩年時間內陸續申請房貸、信貸、車貸等債務，進一步檢視當事人的工作收入『含加班4萬2、年資7年公務機關聘用人員』～不禁讓我覺得汗顏『何來勇氣？一個月薪資42K、卻持續增加有形的債務負擔？』
雖然信貸車貸利率都很漂亮，但卻陸續從30萬、27萬、到今年5月的45萬，利率也從2.8%逐漸提升，目前無擔保負債總餘額也來到88萬；我當初看到這諮詢後、首先問了他幾個問題：
一、房、信、車貸目前月付金各是多少？
二、有無其它輔助財力譬如股票、基金或有保價金保單？
三、2025年5月核貸金額45萬、這一筆近增的資金用途？
對方回覆“房貸21,132、信貸1.8萬、車貸1.4萬（每月家人補2萬出房貸，無其他基金股票存戶；用以投資及消費性貸款）”我對該網友的現況分析意見：
1、仔細計算該網友目前無擔保負債比已近21倍，對所有貸款支出比為126%【（2.1萬+1.8萬+1.4萬/4.2萬）*%】支出早大於一以上；網友們可能會說該個案是雙薪家庭、有經濟背景好的家人做靠山等。或許、就算家人願意支付房貸、剩下車信貸的月付金也有3.2萬之譜，月薪4.2萬扣除兩項貸款支出後、剩1萬去能充容應付生活日常支出？只能說該網友名符其實已成為所謂的『屋債族、*雙貸族（同時背負房貸和信貸的「雙貸族」）嚇！該網友不就是最寫實的實證？
*註：根據聯徵中心統計，至2024年10月雙貸族房貸壓力，首度突破600萬元，平均每人要扛約603萬元房貸，而信貸也越借越多，平均每人揹負108萬元信貸壓力，雙貸合計金額達711萬元，相比上一年同期增加53.3萬元，負債壓力創13年來新高。而目前觀察大概30至40歲這個年齡區間的民眾最多有雙貸的狀況。）
2、再以114年各縣市最低生活費來看 (2025/01/16更新)、全國部份每月為15,515元，該網友即使不用繳房貸、但光養自己恐怕都有問題。更何況該網友非頂客族、目前已婚且育有1子的狀況，恕我理財觀遲鈍、還真的難理解該網友的償債能力是否足夠，未來生活要怎麼過。
3、房貸、是該網友最早產生的債務；以該網友『含加班有4萬2』去計算當時支出比約一半都拿去繳房貸。雖然網友表示“家人出2萬”、但我回覆基於『貸款掛誰身上就算誰的支出比』，要大多數銀行不列房貸支出是不可能的事實。只是佩服該網友『貸款操作確實順序得當』~並非先由車、信貸產生出來；否則以網友現在情況要辦購屋房貸，不是被房貸銀行要求須主動提供財力保證人外，就是須下修房貸成數、甚至直接婉拒貸款。
4、而該網友表示『目前並無基金與股票資產累積』，想增貸二胎、信貸的原因是『用以投資及消費性貸款』？我想說的是該網友不僅高估自己的償債能力，恐怕也高估在銀行端的增貸可能性，更沒規劃自己對於資金的運用周轉。在房車信各項負債都紛達臨界點時，想到的竟然是『投資跟作消費性用途？』應該是積極尋求斜槓增加收入為優先，避免因高負債、高支出導致個人生活水準降低甚至信用崩盤，
5、但我仍然試圖對該網友計算『仍可申請信貸、二胎貸款』的空間；假使『可尋得不計算房貸、車貸支出比的銀行』，月薪4.2萬、最高無擔保負債上限可達107萬，扣除三筆信貸餘額88萬後的實際可申貸金額已不足20萬。
至於二胎房貸；從該網友房貸數據『貸540萬、分30年餘額剩520萬』~推測應屬首購屋性質且有申請一年寬限期，時間為2023年~至今有2年餘、也是央行管控前就完成房貸，當時整體房市價格仍居高不下之情況。時間點上雖符合銀行二胎房貸的申請基本規定（持有一年、房貸繳款滿六個月），但由於：
*以房貸金額推測、購屋地點與區域應不屬於銀行房貸授信中的P、A區
*繳款兩年多時間、僅減少20萬本金~降幅有限、影響二胎可貸金額
*信貸45萬是5月剛核准（近期增貸），亦直接影響到二胎可貸成數與利率
*許多銀行二胎房貸授信科目是登載『中期放款』、比照一般信貸模式授信；該網友信貸已有三筆餘額達88萬，可貸金額恐將受到嚴格控管。
總結：上述分析說明與聯徵信用分數『完全無關聯』，意謂縱使該網友自述有680高分、六張信用卡全額繳清，一旦與『高負債、高支出比』抵觸時，很遺憾、短期內就難再跟銀行申請到貸款，更遑論還要達到該網友『希望利率漂亮、金額高』的奢求。
0985-666-807／Line：jerry.chu
免費評估與後續委託規劃辦理
