上篇文結尾我曾提及『協商~只在於人的觀念』，確實由於某些有債務負擔的網友在面臨是否要申請協商，還是繼續辛苦維持『撐信用撐下去』經常顯得天人交戰；關鍵在於『無法接受自己成為有信用瑕疵』的人，其次則是『協商是否真的能解決目前經濟窘境』。或許協商真的沒辦法將融資貸款與民間債務包含在內，但對於銀行方面債務、卻可能透過協商方式延長繳款期同時降低月付金。
我提一個界定協商與否的拙見：『如果對債務的支出負擔遠大於收入，且即將面臨遲繳、甚至已經產生遲繳情況』者，建議不妨將信用暫時擱置、審慎考慮協商的方式減輕負擔。
近期遇到二位網友，個案一：
網友表示名下信貸已出現遲繳（圖一）
當月僅繳一半金額而剩餘另一半已跨月，加上她將目前名下債務以截圖方式（圖二）
提供給我參閱時，我相信這些債務累積的月付金（總加約4.9萬元）應該都不是一個普通上班族能夠應付得過來：也就與我上述『對債務支出負擔遠大於收入，且已產生遲繳』不謀而合~申請協商就會是刻不容緩的事。
至於個案二、跟個案一網友略有不相同之處，也是本篇會進行分析討論的個案。
該網友表示“以下是我的狀況，再請朱先生有空時可以給我建議。因為我其實還有其他融資再繳款，想要再貸一筆小額來把融資清掉，目前雖的繳得很吃力，但還過得去；您會建議去做協商嗎？”
得到該網友目前債務如下分佈：
*A銀行信用貸款：核貸時間114年04月／核貸金額107萬／月付17,368元（利率約9.28%）／餘額約102.3萬
*C銀行信用卡：額度5萬/已刷1.6萬
*F銀行信用卡：額度5萬/已刷4.5萬
*F銀行信用卡：額度8萬/已刷6萬
*E銀行信用卡：額度3萬/已刷2.8萬
*U銀行信用卡：額度5萬/已刷2萬
*C銀行信用卡：額度3萬/已刷2.7萬
*T銀行信用卡：額度5萬/已刷4.4萬
*D銀行信用卡：額度9.2萬/已刷8萬
PS：只有聯邦目前全額繳清，其餘都是繳帳單最低應繳金額
*中租機車貸款：核貸金額20萬／已繳30月／貸款餘額101,610元
該網友目前工作職業與月薪收入狀況：
現服務於資本額4仟萬餐飲業，除正職外、也在同一家公司做兼職工作（下班到門市支援）；正職擔任職務為行銷企劃，兼職則為門市服務員。正兼職合併月收大約6萬、都有薪轉（分兩個銀行帳戶），同一公司年資約15年；兼職沒報稅但有薪資條，正職勞保投保薪資40,100元。
分析該網友的現況：
1、由於該網友信貸只繳了5期（9月繳第6期），且是從其它銀行信貸餘額70萬餘、轉增貸到目前的額度107萬，等於增貸多30多萬；我好奇提問『轉貸前、信用卡就已經刷了這麼多？』據該網友陳述“那時候少一點，大多是刷保險費用（我自己加媽媽的）；增貸金額有去繳納信用卡款，但大部分是幫媽媽還債。”
續上、網友所持信用卡共八張，總信用額度約43.2萬；已刷卡金額約32萬，卡額度動用比約74%~已屬中高比重；加上所有信用卡『只有一張是採全額繳清』~等於多採循環信用方式，且信貸107萬又剛核貸未滿一年，推測該網友目前的聯徵信用分數應不會太好看。
2、目前無擔保債務總餘額（包括信刷卡未清償金額）大約為134萬，即便該網友自述主兼職兩份收入合併6萬計算，負債比也明顯過高！而支出計算上，八張信用卡算月付金大約2萬、信貸一筆1.7萬、融資車貸月付金約5仟元，對所有債務支出約七成，也難怪該網友表示繳得很吃力。
3、而該網友也提到“上個月信代銀行又重新找辦信貸增貸，但送審後沒通過；9月初有自行送申請N銀行一樣也是沒有核准。而另外也有接到T銀行電銷、對方表示因為年資夠可爭取送信用卡的整合。”
我回覆：就個人對於T銀行授信習性的認知，對方會比較在意『轉增貸後多出來的現金實際用途』；由於該網友表示『有繳信用卡款』~事實上、從聯徵信用報告可以清楚查閱到『該網友的卡款是否真有減少、還是持續累積遞增』來決定是否願意提供增貸授信。即使很幸運、銀行願意多增貸一筆小額資金還信用卡，其利率推測也會超過10%甚至更高數據；當然、婉拒仍是會比通過機率來得高。
對本個案的意見建議：
既然該網友已表示『雖的繳得很吃力，但還過得去；目前協商不是我的第一考量』。確實、協商常態下適用於『支出大於收入即將面臨遲繳、或已明確有遲繳事實者』；現階段評估能進行的方向：
*與其說盡量多還點卡款，不如不讓卡款再增加；盡可能不再刷卡與使用消費分期，減少卡款過渡累積造成額度動用比再遞增
*等待信貸繳滿一年，讓近期增貸負面影響降至最低；同時不貿然送申請避免短期內銀行新業務查詢次數影響聯徵信用評分與銀行內評
*切勿再利用名下動產透過融資公司再進行增貸申請，也盡可能不申請融資小額借款徒增負擔；若不得已要借融資小額、對方匯款也絕對不能匯入兩個薪轉帳戶内
該網友附帶提及“是不是貸款至少要繳滿一年，才有可能去跟他們談利率？”我回覆『仍須檢視信貸契約內容對於“綁約時間”之限制』。
綁約期結束、代表借款人於約滿後可隨時還清，屆時跟原貸銀行要求降利率也較為好談。除非原貸款銀行不願降低利率、或是降利率幅度不滿意，才會導致借款人尋求轉貸降利率之可行性。只是轉貸能夠實質降低多少？仍舊回到申請者本身資格條件再討論。
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