身為上班族，你是否曾有過這樣的煩惱？
想規劃一筆資金用於買車、裝潢，或是想進行大額的理財配置，卻對「自己到底能向銀行借到多少錢」毫無頭緒？很多人對於貸款的理解停留在「月薪乘以 22 倍」就是額度上限。然而，銀行在審核「收入認列」與「既有負債」時，細節遠比想像中複雜。為了讓大家在申貸前能有精確的沙盤推演，我開發了這款「上班族信貸額度與現金流試算器」，幫你把複雜的規則變簡單。
📊 為什麼需要 DBR 22 倍精確試算？
金管會規定，個人在全體金融機構的「無擔保債務總額」不得超過平均月收入的 22 倍。但實務上，銀行眼中的「月收入」跟你想的不一樣：
- 獎金與配息：年終獎金與績效獎金，銀行通常採平均值計算，且不一定 100% 認列。
- 海外所得認列：對於「存股族」來說，海外配息（如美股、海外債）通常會有折扣認列（常見為 60%~80%）。
- 負債佔用：你現有的信貸餘額，甚至是信用卡的分期未到期總額，都會直接扣除你的可用額度。
💡 這款試算器的核心亮點
這款工具不僅是簡單的乘法，它模擬了理財顧問的分析邏輯：
1. 專業的收入加權模型
除了基本月薪，您可以輸入年度獎金、國內外配息，並自訂海外所得的認列比例。這能幫你算出更接近銀行標準的「認列月平均總所得」。
2. 視覺化信用槓桿分析
透過直觀的圓餅圖，您可以立刻看到目前的 DBR 佔用率。
- 綠色 (健康)：代表借貸空間充裕。
- 黃色 (警戒)：代表槓桿趨緊，銀行審核會變嚴。
- 紅色 (高風險)：代表負債比已過高，建議優先考慮負債整合。
3. 三大核心數據卡片
- 預估最高額度：嚴格遵守 DBR 22 規範扣除現欠後的理論上限。
- 建議安全申貸：建議將槓桿維持在 75% 以內，為生活保留緊急緩衝。
- 預估最低月付金：根據信用級距自動推估利率，試算 7 年期的月繳負擔。
4. 聯徵分數查詢指南
工具內建了 2025 年最新的聯徵查詢教學，告訴你如何利用手機 APP 或自然人憑證「免費且不傷分數」地查詢自己的信用狀況。
🧠 理財專家叮嚀：信用是無價資產
在進行借貸規劃前，除了算額度，更要算「還款能力」：
- 信用修復：信用評分極佳 (750+) 與一般等級，利率差距可能達 5% 以上。維持良好的信用卡還款紀錄是降低借款成本的關鍵。
- 現金流優先：建議每月總還款金額（含房貸、信貸）不應超過總收入的 30%~40%。
- 整合優化：若發現多筆小額借款導致月繳壓力大，利用此工具試算出額度後，找銀行談「負債整合」通常是釋放現金流的最佳解。
理財的第一步是「了解現狀」。希望這款工具能幫你在與銀行交涉前，先做好最完整的財務盤點！
註：本工具計算結果僅供參考，實際核貸金額與利率依各銀行最終審核為準。
