許多人申請貸款時，以為只要「收入穩定、信用正常」就能順利過件，但實際上，銀行最在意的從來不是你要借多少，而是你是否「還得起」。影響核貸率的關鍵原因，除了信用瑕疵，還有容易被忽略的「負債比」。
本文將以最簡單的方式帶你掌握負債比的概念、計算方式、臨界風險值，以及4大降低負債比的方法。讀完後，你就能更了解貸款為什麼會被退件，也能幫助提高核貸成功率。
什麼是負債比？決定你能不能貸到錢的關鍵指標
負債比，是銀行用來評估借款人財務健康度的重要數字。它反映了你的收入中，有多少比例被現有的債務佔據，用意是衡量申請人是否有足夠餘裕承擔新的貸款。
換句話說，當負債比越高，還款壓力越大，當銀行越擔心你的還款壓力太大，代表還款風險越高，貸款審核自然會趨於保守；反之，負債比越低，銀行會認為申請人的財務穩健、風險低，核貸意願就越高。
負債比怎麼算？2種計算方式一次搞懂
月負債比
月負債比 ＝ 每月需還款總額 ÷ 每月收入 × 100%舉例：
若月收入 50,000 元，每月債務的月付金（如卡債、車貸、信貸等）合計 20,000 元
你的「月負債比」就是：
✏️ 20,000 ÷ 50,000 × 100% = 40%
總資產負債比
總資產負債比 ＝ 總負債 ÷ 總資產 × 100%
舉例：
若你有 100 萬資產，總共背負 70 萬的負債（如：車貸、房貸、信貸等）
你的「總資產負債比」就是：
✏️ 700,000 ÷ 1000,0000 × 100% = 70%
DBR負債比率是什麼？
DBR（Debt Burden Ratio）是目前台灣各家銀行高度重視的指標。主要用來衡量你的收入是否足以支撐「無擔保貸款」，例如：信用貸款、信用卡分期、預借現金等。
DBR計算方式
DBR = 無擔保貸款總額 ÷ 平均月收入
當銀行要判斷申請人是否有能力再承擔新的無擔保貸款時，就會查看這個比例。
比例越高，代表已經背負越多的無擔保貸款債務；比例越低，則表示現金流仍有餘裕負擔債務。
DBR負債比為什麼重要？法規上限是關鍵
根據金管會規定，無擔保貸款總額不得超過月收入的22倍。
若以公式來看，就是：
✏️ 無擔保貸款總額 ÷ 平均月收入 < 22
換句話說，只要達到這個上限，銀行就會視為財務壓力過高、未來還款風險高。因此，即使信用良好、薪資穩定，也很難再核准新的貸款。
負債比多少算高？40%是重要分界線
月付債比 40% 以下：財務健康
銀行普遍認為有足夠餘裕負擔貸款，還款能力穩定，核貸成功率高。
月付債比 40% ～ 50%：風險偏高，審核較保守
銀行可能會要求更多財力證明，或降低貸款額度。
月付債比 60% 以上：高風險、核貸機率低
信用風險高、還款壓力大，銀行核貸意願明顯降低。
月付債比 70% 以上：銀行拒絕承作貸款
顯示申請人財務狀況過度緊繃，還款壓力極大，已無法負擔更多債務，因此容易遭銀行拒貸。
如何降低負債比？4大方法提高核貸成功率
方法1：清償小額貸款
像信用卡分期、小額信貸這類金額不大的債務，其實最容易推高「每月還款總額」。因此，只要優先清償小額債務，不僅能幫助降低月繳金額，負債比也會同步降低。
方法2：債務整合
如果你同時持有多筆貸款，可以考慮以利率較低或期數較長的貸款（如二胎房貸）取代多筆利率較高的貸款（如卡債、信貸等）。
雖然總債務金額並不會因此減少，但因還款期限拉長、利率下降，月付金額大幅下降，有助於降低負債比。
方法3：補強收入證明
對於接案族、自營商等族群的薪資未完全以薪轉方式呈現，除了薪轉證明之外，如有其他收入證明、扣繳憑單、所得清單等財力證明也可作為佐證資料。
資料越完整，銀行越能了解申請人的財務狀況，核貸意願也會明顯提升。
方法4：二胎房貸補足資金需求
若發生急需大額資金，無法等待銀行審核或銀行無法過件的情況下，可以透過合法融資公司辦理二胎房貸解決資金需求。
由於有不動產作為擔保品，相較於一般無擔保貸款，核貸率也會較信用貸款來得高。
正確掌控負債比，就是提高核貸率的開始
貸款申請被退件，並不一定是信用不好或收入不夠，而是負債比超過銀行能接受的範圍。只要掌握計算方式，並正確調整財務、掌控負債比，就能有效降低負債比，提高過件率。
因此，做好負債比管理，不僅是提高核貸率的關鍵，更是讓財務更健康的第一步。
【延伸閱讀：整合負債如何進行？降低債務月付金、利率實際案例分享】
