打十個儲蓄險的投資商品 拯救購買力人人有責

保險最重要的核心精神在於「用小小的錢買大大的足額保障」。 保險的本質，不過是人類互助下的產物。

而儲蓄險卻是儲蓄+保險的四不像產品，推銷儲蓄險的話術想必各位都耳熟能詳就不再贅述。

儲蓄險的風險，大家在購買前真的有清楚嗎 ?

看周遭人都買就連事前功課都不願意做，但那畢竟是你辛苦工作得來的積蓄，那麼隨便真的好嗎 ?

風險1、中途解約不保本(流動性風險)

買儲蓄險第1 個要小心的風險，就是提前解約會造成本金損失，「更不要輕易被業務員的話術蒙騙」，像是儲蓄險是保本商品，保證能拿回本金……之類的「建議」，投資人在買儲蓄險前，需知儲蓄險有「提前解約就會虧錢」的特性，除了本金一定會折損外，解約金還會低於總繳保費，如此一來就不一定能「保本」。

舉例:連續繳了兩年，共繳了36萬，在第二年年底時因為想要創業，急需資金，解約後卻只能拿回23萬5千多，會造成12萬多的虧損。反觀銀行定存，若期滿前解約，頂多利息打折，不會侵蝕到本金。

風險2、需承擔利率變動

小明平台保險顧問說明，不論是「預定利率」或是「宣告利率」，其實都是保險公司的投資報酬率，並非一般所說的「內部報酬率」（Internal Rate of Return，簡稱IRR），「不論預定利率或是宣告利率再高，都不等於繳費期滿時可以實際拿到的報酬率，千萬不要被業務員話術左右了。」

風險3、可能面臨保險公司破產、倒閉

小明平台保險顧問指出，目前國內存款保障額度最高為300萬元，全球排名第3名、亞洲第1高，中央存款保險公司會給予存款人更高的保障彈性；相較於保險，「說難聽一點，只是一紙契約」，如果保險公司不幸因為經營不善而停業或是倒閉，即便提撥有人身保險安定基金等配套措施，投資人個人基本權益仍有可能受損，尤其對於投保長年期或是終身型險種的投資人來說，必須承擔更大的風險。(只能以保單分散來應對倒閉風險)

但儲蓄險的繳費年期非常多樣。從6年期到10年、20年期…光是年期的選擇就令人眼花撩亂，但真的有比定存好? 範例: 這一份儲蓄險，只繳費前6年， 打算6年到期領出， 每年繳 58370元，等於月繳 4864元 到期領回約36萬1，比當初投入的35萬多一點， 報酬率是 3.26%。 但6年賺 3.26%？它真正的「年報酬率」是 "1.052%"😵 幾乎比銀行定存還低！而且這筆錢還要被綁6年,提前解約還要付為數不小的"解約金"。😱

內部報酬率IRR 計算機：https://3i-life.com.tw/product/irr 台灣銀行牌告利率：https://rate.bot.com.tw/twd --------------------------------------------------------------------------------- 那比儲蓄險好很多的商品是什麼呢 ? 國內理專絕對不會跟你說的秘密!! 沒有儲蓄險在急用錢時需要提前贖回，所面臨高昂違約金的問題，只需留意“匯率”不要換太高及不買在相對“昂貴的價錢”。 『 近16年，年化報酬率4.1% (2008年發生金融海嘯時，當年度報酬達7.9%，而美國股市跌幅最高達 -50.97%，因為公債與股市為負相關。)，以台灣通膨年化約3%，至少可確保資產不會隨時間悄悄地貶值，畢竟台灣近幾年定存只剩1%。』

有時投資應該要放眼"全世界"的金融市場，才會發現更多且更好的選擇。

這檔商品為美國債卷ETF，追蹤美國整體債卷市場指數，由美國政府債、投資級公司債與房貸抵押債卷等三大類別所組成。 官方網址: http://www.ishares.com/us/products/239458/ishares-core-total-us-bond-market-etf 以追蹤 Barclays Capital U.S. Aggregate index(彭博巴克萊美股整體債市指數)表現績效為目標的ETF。此指數乃設計衡量美國債券市場表現的指數，其追蹤誤差也會來越低。持有的債卷數目達7000檔以上，達到非常分散的效果，最大的持股比例也小於5%。

美股是以1股為單位，買賣相當靈活且低門檻。

(台灣幾乎為1張=1000股為單位，門檻高很多!!)

以2019/11/4號為例，報價112.93=1股112.93美金=1股3445台幣

"注意事項" 1.美金匯率務必"31"塊以下才執行 ，每年1月1號買或加入第2項做雙重確認，當然30塊以下更好。務必一年進場最多兩筆，降低交易費用。 鉅亨網外匯:https://www.cnyes.com/archive/forex/flashchart.aspx?fccode=USD/twd 可以觀察到這10年美金匯率的平均價 2.不要買在相對昂貴價，計算週期填5年，根據"樂活五線譜"買在粉紅線附近或以下(以統計學計算，粉紅線附近或以下算相對合理的價格。) 網址: https://invest.wessiorfinance.com/notation.html 多數情況下，股價位於第四條線（相對樂觀點）以上，即代表大眾普遍看好後市，願意付出更高的價格買進；此時樂觀氣氛濃厚，但賣壓湧現的可能性也逐漸升高。相對的，當股價位於第二條線（相對悲觀點）以下，代表大眾普遍看壞後市，願意以更便宜的價格拋售；在多數人悲觀的情況下，此時的股價相對便宜，可考慮逢低承接。 其中的「悲觀點」與「相對悲觀點」，我常說成「便宜價」和 「相對便宜價」。「樂觀點」和「相對樂觀點」則是「昂貴價」和「相對昂貴價」。 3.複委託開富邦證卷的話，隔年3、4月會再退預扣的30%利息 中的85% (假如要開其他間,務必問清楚退稅問題)。 4.複委託手續費務必在 0.2%，低銷20美金以內。 5.複委託賣掉後T+4日的交易日，金額到帳。(EX:星期一晚上 賣,星期5到帳) 6.請選美金交割，做貨幣配置 (想維持台幣交割也行)。 完整圖片版:https://manofignorant.blogspot.com/2019/11/blog-post.html

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