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投資筆記｜保險是個坑還是保障？

　　工作七年左右，一直到去年(2020年)才保了人生中第一張保單，年繳金額約2.6萬元，平均每個月兩千多元，原本我以為保費是固定的，以後每年都扣2.6萬元，以備不時之需。

　　豈料，今年自動扣繳保費的時候，金額卻已拉高到2.8萬元，我這才嚇了一跳，保險公司憑什麼多扣兩千元？過去一整年，我身體健康，沒請領過任何款項，年繳金額不是應該固定嗎？我這才跑去翻塵封在書櫃裡的保險單，驚覺自己原來一直沒有搞清楚過，我究竟保了什麼？

　　這篇文章，是由我這個保險菜鳥，敘述一下自己菜菜的保險經驗與想法。

　　翻開自己的保單後，密密麻麻寫了許多理賠的項目，光是手術項目就寫了好幾頁，隨便寫出幾項：『虹膜切開術』、『頭皮腫瘤』或是『膀胱破裂』等，怵目驚心，光看名稱就覺得頭皮發麻，相信大部分的人都不希望自己符合任何一項的保險理賠。

　　我的保單其中一項是住院醫療(實支實付)，屬於定期型，金額會隨著年紀增加，一直到61~65歲時，保費會拉升到15000元(每年)，與原本初期的保險金額3500元(每年)，增加了快3倍。我真心希望自己那時候是一個蹦蹦跳跳、還可以遊山玩水的老人家，而不是住院吊點滴，打著計算機算自己可以拿到多少保險金。

　　所以，保險我不希望用到，但我又不得不準備。　　

　　都很重要。

　　周遭的家人或同事朋友，但凡曾經生病、出車禍等，都會認為保險真的很重要。它在他們生病受傷、最無助的時候，提供即時的保障－『保險金』。

　　沒有錯，生病或意外受傷時有保險可以保障生活。

　　但是，當經濟不景氣、失業、薪水不漲、小孩出生、父母年邁、經濟/責任重擔變重等等，保險可以幫助我嗎？不行！但是可以靠穩健的投資、獲取被動收入等來減輕經濟上的重擔。

　　過猶不及。

　　我認為這句話可以套在投資與保險的規劃上，我們需要在這兩個項目上，將自己的所得做一個權衡，保險金額過高與保險金額不足，兩者皆不妥當，雖然很難，但必須要做到恰到好處。

　　如果保險金額過高，將會沒有餘力去創造被動收入。

　　但如果保險金額過低(或完全沒有)，當愈到意外時，原本放在投資部位的金額，勢必也是需要贖回換現金，也是傷筋動骨(股)。

　　我的業務員跟我說：『保險金額應該要佔年收入的10%。』

　　可是我想反問我的業務員，如果不小心被裁員、或是遇到Covid-19，老闆說希望大家共體時艱，每人減薪20%，請問我每年要繳的保費，也可以共體時艱一下嗎？

　　當然是不行嘛！保險公司又不是慈善事業，保費繳不出來時，保障當然也就終止了！所以，保險金額多少，誰說都不算，應該是要自己靜下來想清楚的大事情！

參考閱讀：「保費控制在年收入10%」，不可信！真正合理的保費，要看你有能力做這件事嗎。

　　台灣人很愛保險，平均每人有3.3張保單，可是攤開一看卻發現保障不足。

　　思考了很久，我選擇了定期險：若在40歲以前，我發生什麼重大意外，定期險將會提供我最大的保障，且保額相對便宜。

　　終身險雖然可以保障永永久久，但是保額相對高，會讓我沒有餘力再去做投資、提高被動收入。

　　保費繳了第二年了，因為保費金額增加，我這才認真地翻閱保單。好在我的業務員也是不錯，當初與他討論的需求，確實也都有保障到了，且保障的單位/金額也確實在我期望中。

　　一開始，因為保費增加了兩千元，還在那邊跳腳，寫完這篇文章後，算是冷靜了一點，會跳腳的原因是我沒有認清，保險與投資本質上的不同，我希望投資可以賺錢，可是我不會希望我的保險有朝一日能夠賺大錢(領保險金)。

　　身體健康是最大的本錢，如果老天保佑，讓我這輩子都健健康康的、從未動用過保險理賠，那即便是保費繳了20年都沒得回收，那又如何呢？弄清楚自己想要的，才不會把保險誤認成投資，而可惜了無法回收的保費。

　　保險一定有風險，保險有賺有賠，申購前應詳閱保險說明書。(誤)

　　最後，謝謝閱讀到最後的讀者們，祝福大家保險/投資規劃上，都順心如意、身體健康！

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