虛擬銀行陸續開張 香港力拚新金融科技重鎮

打開銀行的App確認信用卡款、聚餐分帳時轉帳給朋友、買咖啡使用電子支付⋯曾幾何時，傳統的金融服務已無縫數位化，過去少不得要臨櫃或操作ATM才能使用的業務，現在已經可以在手機上動動手指就完成。 我們的生活能變得如此便利，很大程度是因為金融科技（Fintech）發展逐步成熟。銀行等金融機構能否掌握這波趨勢，在確保資訊安全的前提下拓展數位金融服務，已成為後續的發展關鍵。

創新與監管兩難 金管局三關鍵平衡

推動Fintech發展，香港金融管理局於2016年成立了專責單位「金融科技促進辦公室」。金管局首席金融科技總監周文正指出金管局在2017年起推出了多項措施，讓香港進入智慧銀行新紀元。這些舉措旨在促進銀行業提升到更高水平，並把握銀行和科技融合帶來的龐大機遇，從而提升銀行產品和服務的質素。這些措施包括全面接通零售電子支付的「轉數快」系統、將金融科技監管沙盒由1.0升級至2.0、引入虛擬銀行、推出「銀行易」以簡化監管要求等，希望透過科技，提升整體銀行的產品和服務品質。

其中，最讓民眾有感的莫過於虛擬銀行的引入。金管局相信虛擬銀行的發展可推動香港的金融科技和創新，並能為銀行客戶提供新體驗。另外，由於虛擬銀行一般以零售客戶為主要服務對象，有望加速普惠金融的推動。

監管與鼓勵的兩難，是各地監管單位都遇到的困境，香港金管局從三方面著手，在為消費者提供充足保障的前提下，減少扼殺新科技發展的可能。

第一，是同仁要不斷學習科技前沿知識。比業者知道的多一些，才能周詳考慮金融科技服務可能帶來的好處與風險；第二，是與業界保持良好溝通，積極聽取業界的意見。

最後，是採用「風險為本」和「科技中立」的原則。在制定和執行相關規範時，只會根據金融活動或交易的本質，以及衍生的風險作為基礎，不會因為業者採用不同的科技，而出現不合理要求，這麼做能讓業者在有利創新和公平競爭的環境下營運，消費者也無需承受不必要或過大的風險。

不過凡事有危便有機，觀察近幾個月來的疫情衝擊，周文正發現利用電子渠道的金融服務使用量都有顯著提升，以支付系統「轉數快」為例，截至今年8月，轉數快共錄得約600萬個登記，以750萬人口來說滲透率相當高。而今年8月平均每日的實時交易宗數比去年12月上升了兩倍多。疫情無疑已加速了消費者的行為轉變，亦進一步加速金融機構的數位化。

活存1% 也能賺 虛擬銀行不打燒錢戰

疫情加速金融科技發展，眾安銀行行政總裁許洛聖也很有感。

「疫情讓民眾對虛擬銀行，和行動服務的接受度提升很多。」作為第一家在香港正式開張的虛擬銀行，沒有前人經驗可以參考，加上疫情衝擊為營運帶來不少變數，外界看來困難重重。

但許洛聖自評，雖然挑戰不少，整體而言仍有比預期還要好的成績：眾安銀行在3月底正式上線，截至6月30日吸收存款已突破24億港元，客戶增長數也比想像中還要快，40歲以下的客群占七成。App也擊敗不少常用應用等，多次在不分類的下載排行榜上先拔頭籌。

能短時間吸引大眾目光，和幾項產品和服務有關。比如線上開戶迅速，在香港到實體銀行開戶平均要花一小時的時間，在App裡最多只要五分鐘，大幅降低參與門檻。

其他如打破時空限制，24小時全年無休；或貸款半小時內批核，每遲一分鐘就給現金回饋10港元等創新作法。「互動多一點，有事沒事都找找我們。」許洛聖期待，更多人性且有溫度的設計，能更加提升用戶黏著度。

利用高利率活期儲吸引資金，是許多銀行創立前期的常用作法。但有別於傳統銀行，眾安銀行毋須負擔實體分行的租金與人事等成本，加上直接的宣傳渠道，真的能做到較高利息，打破過往的想像。

許多創新看似大膽，但沒有犧牲品質與安全，像「電子客戶身分審查」（eKYC）的嚴謹程度比照傳統銀行，甚至更嚴格，新戶必須上傳證件要拍影片而非照片進行驗證，杜絕仿冒可能。

「傳統銀行可能一個月拜訪金管局一兩次，我們是每天都去。」他提到，銀行與金管局保持良好溝通，這也是讓金融科技變得更好，更值得消費者信任的重要解方。

在多方努力下，香港已具備成熟條件，在Fintech當道的年代延續金融中心的傳奇。

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