[虛擬銀行]D5 虛擬銀行帳戶大評比

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最近申請數個海外虛擬銀行戶口，做資料搜集過程發現中文資訊不算多，主要介紹多為歐美用家推介，希望這次文章可以幫助有興趣申請的人。無論用作資金轉移或旅行消費，多一張卡傍身都未嘗是一件壞事。

虛擬銀行帳戶比較表索取連結:https://timetoinvestnow.ck.page/9238ad7a70

透過以下連結申請Wise(前為Transferwise) 戶口可以享有5000元(港幣)首次轉款免手續費優惠

連結:https://transferwise.com/invite/a/shukc26

這次主題會分享虛擬銀行與傳統銀行的分別以及為3間我曾用過的虛擬銀行做比較。

**純個人經驗分享，歡迎建設性交流，謝絕無意義辯論**
**文中所介紹虛擬銀行並不代表是最好，只是剛好有申請倘若你找到更好歡迎分享交流**
**歡迎轉載令更多有需要的人可以看到，但請尊重知識版權例明出處**
**文中某些資料以香港為主要地區進行資料搜集，其他地區人士有機會不適用**

傳統銀行匯款劣勢

在傳統銀行進行匯款安排主要透過電匯方式進行，與本地銀行轉帳不同國際銀行之間通常沒有直接聯繫。因此匯款銀行、中介銀行及收款銀行一般需要通過稱為 SWIFT (The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) 的網絡進行電匯。由於不能直接聯繫，在匯款過程中最多可以轉經三間代理銀行（中間銀行），每間銀行都要收取一定的佣金及手續費最終令海外匯款變得十分昂貴。

傳統銀行實際運作情況就如下:

傳統銀行實際運作情況

什麼是虛擬銀行?

虛擬銀行概念在最近十年開始於歐美地區流行，雖然香港政府在兩，三年前已經開始推廣虛擬銀行概念但直到2020年4月方發出第一輪虛擬銀行牌照，所以香港人未必對此類新型銀行有所了解。

顧名思義虛擬銀行沒有實體分行，透過互聯網、手機應用程式等電子平台，提供存款、借貸等零售銀行服務。與傳統銀行不同，虛擬銀行比較以顧客為本彈性相對大服務種類亦相對多，由基本銀行服務(例如存款，提款，貸款等)到跨行業服務(保險，分拆帳單，投資虛擬貨幣等)都一應俱全，某些虛擬銀行更提供商業戶口，方便中小企發展業務。另外，由於減少實體分行及行政成本支出因此服務收費亦會相對低。

申請虛擬銀行最大好處是從此以後你不需要在銀行為了處理三分鐘可以完成的事而排三個鐘隊，同時不再需要被銀行職員瘋狂推銷各類銀行產品。你可以重新掌握自己帳戶自主權，只選擇申請自己有需要的服務；如果你需要的銀行服務仍未出現，某些虛擬銀行更提供討論區令各位用家可以反映意見，聚集一定人數更有機會可以增設你想要的服務。

虛擬銀行優缺點，保障，香港有哪些虛擬銀行等資料就不多作介紹，有興趣可以到以下網站查閱。https://www.planto.hk/zh/blog/neo-virtual-banks/

Wise(前為Transferwise) , Revolut, Monzo 評比

進入正題，首先請確定自己是否已經擁有BNO或其他非香港/中國身份證明文件，由於以下介紹的公司暫時未開放香港地區申請或只開放部份功能(TransferWise有香港地區服務但不支援Borderless Account)，如果你只有香港特區護照以下分享內容現階段未必適合你。

**如希望將帳戶作資金轉移之用，申請帳戶時需要英國地址，英國電話卡及BNO/英國護照**

Wise(前為Transferwise) (Borderless account)

品牌起源

Wise(前為TransferWise) 2011年由Taavet 及Kristo 創立，兩人均為愛沙尼亞人但在英國居住及工作，由於每個月都需要支付高昂手續費匯款回家鄉而且所需時間較長，在坊間未能找到合適機構能夠提供低價匯款服務所以自行創業成立TransferWise。

如果對品牌故事有興趣可以參考以下網址: https://transferwise.com/hk/about/our-story

品牌業務

Wise(前為TransferWise)主要業務是以較銀行低的收費做到即時匯款安排，以往透過傳統銀行進行匯款除了匯款銀行服務費之外，還需要扣除匯款費用，中轉銀行費用，以及收款銀行之手續費，變相令最後實得匯款減少。

Wise並不會沿用傳統銀行使用的 SWIFT網絡進行匯款，用家申請Transferwise borderless account後會收到屬於自己的各地區銀行(暫時只有英國，美國，歐洲及澳洲)資料，當你發出匯款要求前先將現時持有之貨幣存 Wise戶口，輸入收款人銀行資料及所需轉款之貨幣，Wise便會將該貨幣存入收款人戶口。由於可以免除多間中轉銀行之手續費，所以比傳統銀行的匯款速度更快、手續費也較低。

Wise實際運作情況如下:

TransferWise 實際運作情況

品牌安全性

Wise網站稱其受英國，美國，澳洲，加拿大，香港及新加玻金融監管局(FCA)[1]監管，全球用戶人數超過6百萬並分佈於71個國家，擁有銀行級別資料保安程度，用戶登入時帳戶更需要雙重認證。[2]

Wise優點

1. 收費透明
即使你未成為Wise客戶都可以在Wise 網站查閱有關交易所須費用，最重要是當中所列出之費用已包括匯價及手續費，相比傳統銀行收費項目相對透明及匯價較優越。另外值得一提，下圖銀行及paypal所查閱之匯款只包括匯款者帳戶資料但並不包括收款人帳戶所涉及款項，因此收款人有機會被徵收一定比率的手續費令最終實得金額更少。相反Wise可以利用當地銀行進行當地轉帳到收款人帳戶，所以費用會相對銀行及Paypal便宜。

**注意**
大部分的匯款都有一個以匯款額計算的手續費，發送金額越少比例上手續費會更高，因此即使Wise本身不收取手續費，但匯款過程仍會產生一些費用。

下圖顯示使用Wise與其他銀行之比較圖

TransferWise與其他銀行之比較圖

2. 匯款時間較短

一般銀行進行匯款，快則一天內最慢可能要三至四天，不幸撞上公眾假期或星期六日一筆匯款可能需時超過五六天，如果匯款急需使用確實會做成極大不便。Wise另一樣好處是匯款特快，如果資料正確無誤匯款基本上可以5-10分鐘內到達收款人帳戶並可即時使用。

3. 註冊簡便容易

集齊歐美或英國護照以及當地地址即可申請Wise Borderless Account，申請過程連同進行第一筆匯款大約只需10-15分鐘， 要填寫的資料亦不算多網站及APP界面亦不算複雜。

4. 擁有Debit Card扣賬卡[3] (只限TransferWise Borderless Account 用戶)

可能未必所有人了解Credit Card 與Debit Card 之分別，其實所謂的Debit Card是需要在消費前先行匯款進入帳戶，消費時會直接從連結的帳戶內扣款，因此不會產生超刷、透支或動用循環利息的狀況[4]。

如果你的Wise戶口內已經有所在國家的貨幣，當使用TransferWise Debit Card 進行消費時將會是完全免費，如果你需要用TransferWise Debit Card於ATM進行現金提款，根據你的發卡地點每月上限將為（等值英鎊200元/美金250元/澳幣350元/ 坡幣350元）[5]其後超過限額後將會收取每次2%手續費，申請實體卡片需要支付英鎊5元(或帳戶擁有同等幣值)得發卡費[6]

舉一個簡單例子： 假設發卡地點為美國，不論你是在美國還是在外地進行提款，每月你可以由ATM提取最多美金250等值的現鈔，超過美金250後每次ATM提款卜就需要收取2% 手續費

Wise缺點

1.收款過戶只可以經銀行戶口

暫時Wise只支援以銀行戶口進行過戶轉帳及收款，並不設有電子錢包，支票，現金或信用卡入帳服務。

2.Wise Borderless Account 只限特定地區用戶申請

Wise Borderless帳戶令用戶可以以一個戶口同時持有多種貨幣，可惜目前該服務只限於自英國、歐洲、美國等國家的用戶，其他地區用戶仍未能享用。（當然世事無絕對，如果集合眾人力量向TransferWise 反映有用戶需求，可能會令TransferWise將你所屬地區納入）

3.並不能夠支援全球所有貨幣

雖然Wise目前支援超過50種貨幣[7]，但仍有很多其他貨幣尚未支援，例如香港最喜愛旅遊地-台灣就尚未有支援

總括而言Wise Broderless Account適合以下人仕使用

1.只需要一個可以存放不同貨幣的帳戶不需要電子錢包進行電子消費
2.除簡單匯款外沒有其他額外需求
3.長期有匯款需要而且需要極快完成交易

不適合以下人仕使用

1.追求匯款以外的功能（例如投資，定存等等）
2.希望可以追蹤每月消費金額
3.作為電子錢包以QR code或其他方式輕鬆收取及支付款項

Revolut

品牌起源

第二間要介紹的公司是Revolut為一間英國初創公司，由Vlad Yatsenko 及Nikolay Storonsky於2015年成立，品牌成立除了希望解決匯款手續費問題更期望可以令用家簡單透過一個APP完全掌握自己財務情況，無論日常消費，生活預算及至匯款安排都不再需要被收取高昂費用。[8]

有興趣了解更多品牌理念可參考以下網站:
https://www.revolut.com/en-US/about-revolut

品牌業務

既然品牌的理念是令用家可以一APP在手就完全掌握自己資金情況，Revolut 的業務就並不會單單只能用作匯款，Revolut 業務包括國際匯款，即時轉帳及收款(類似Payme/轉數快)，製定每月預算，建立不同虛擬夾萬保存資金(升級至收費會員服務可以加入定期存款計劃)，提供不同品牌優惠以及可以利用Revolut對認可慈善機構進行即時或定期捐款，Revolut最特別的地方是能夠讓用戶透過手機app買賣股票及加密貨幣。

品牌安全性

Revolut在2018年底從立陶宛中央銀行獲得歐洲銀行牌照，受當地監管但暫時未有任何存款保證。除了普通登入服務外，Revolut亦提供指紋認證登入服務以及隱藏虛擬卡資料的功能。每次消費簽帳都會即時收到通知，確保信用卡不會被不知情情況下被用。

Revolut優點

1. 除匯款外提供多種服務

正如以上所提及，Revolut 除了提供一般國際匯款服務外，同時亦提供股票投資，虛擬貨幣投資等等服務，其中最令我歡喜的服務是可以即時將多張帳單分拆給不同人支付，無論朋友飯聚費單還是與同屋主分拆水電煤費用都可以即時利用APP一鍵分拆，免卻被走數的危機。

2. 擁有電子錢包可進行消費及收款

除實體卡外Revolut亦提供虛擬卡片讓用戶可以連結到Apple Pay , Google Pay 等支付系統上，用戶只需開動手機的NFC 功能就可以到商鋪進行銷費，所有消費都會紀錄在Revolut App內。另外，你亦可以透過收款連結收取款項，對方透過連結便可以即時轉數予你。

3. 可按不同需求將資金進行分類

Revolut 提供不同的虛擬夾萬還你可以將資金分類，例如你可以自行設立一個旅行基金定立存放期限，基金一旦開始後所有撥入旅行基金的資金在指定日期前都不可使用; 不單只個人基金你更可以連同朋友設立共同基金定到共同存款的目標。

4. 接受信用卡即時增值即時使用

利用銀行轉戶大部份未必能即時可以處理，快則數十分鐘，慢則兩三天，不太可能為買一杯咖啡而等候數十分鐘，與TansferWise不同Revolut 接受以信用卡直接Top up不需要經銀行轉帳過戶，Revolut信用卡Topup功能令用家可直接扣款進行兌換，相對TransferWise會比較方便。

Revolut缺點

1. 沒有存款保障

雖然是已發牌照的虛擬銀行，但可惜Revolut 現時仍未有任何存款保證。簡單而言，所有你放在Revolut 帳戶的資金並不會得到任何政府金融機構的保障，萬一公司倒閉你將會失去所有存款同時沒有途徑可以追討

2. 寄發實體卡需要額外付費

Revolut需要儲值英鎊£10(大約港幣$97/台幣$370)才能申請實體卡此外再收到卡片前的儲值上限亦只有英鎊£10，另外如果你在沒有特惠活動期間申請實體卡片你便需要支付寄發實體卡片得費用英鎊£5(大約港幣$48/台幣$185)，變相在未使用任何服務前你便要支付英鎊£15(大約港幣$145/台幣$554)

3. 非銀行營業時間使用匯率會比較差

如果你選擇在週未轉換貨幣由於換匯市場休息無法準確預計下一營業日之開盤匯率，為了降低匯率風險Revolut會用比銀行營業時間差一點的匯價進行兌換，匯率大概相差0.5%左右。

4. 匯款較TransfeWise 慢

經測試過後發現，相比TransferWise如使用傳統銀行或證券行轉帳到Revolut過程會較慢，有機會需要超過一日以上時間才可正式收款。

Revolut 適合人仕

1. 追求匯款以外的功能（例如投資，定存等等）
2. 要求電子錢包及虛擬卡片作收款及支付用途
3. 希望將收入分開存儲以控制每月支出之用

Revolut 不適合人仕

1. 要求有存款保障
2. 沒有匯款以外需求
3. 追求極簡界面不希望有較複雜功能

如有需要可以用以下連結申請帳戶，開戶過程中有任何疑問歡迎與我聯絡

Monzo

品牌起源

Monzo於2015年創立，於2017年4月獲英國金融局正式授權批准正式營運銀行業務，截至2020年6月已經有超過4.2百萬用戶正在使用Monzo[9]，2020年被英國消費者評選全英最佳銀行第三名[10]比一般傳統銀行排名更高。

品牌業務

Monzo同樣提供外幣兌換，有息儲蓄服務，設立每月預算等等功能，與其餘兩間公司不同Monzo 更設有借貸服務(APR為26.6%，借貸上限為英鎊£3,000[11])，但與Revolut 不同，Monzo暫時亦未支持任何投資服務。

品牌安全性

Monzo用戶的存款受英國金融服務補償框架(Financial Services Compensation Scheme FSCC)保障，存放於Monzo帳戶的資金可以受到英鎊£85,000的存款保障[12]。每次消費簽帳都會即時收到通知，支援Touch ID, FaceID,指模或PIN碼登入。

Monzo優點

1. 設有存款保障

無論TransferWise或Revolute暫時都未能提供任何存款保障，相信大家轉移資金都係想好好保護辛苦賺到的資金免受不必要損害，所以一個建全金融系統及制度就十分重要。Monzo提供英鎊£85,000的存款保障(大約為港幣81萬)，相信都足夠保障一般人的資產(當然若果你身家百萬就一定唔足夠)。

2. 可以免費申請實體卡

TransferWise 及Revolut 發卡都需要支付費用，但monzo發實體卡是不需要任何費用即可將實體卡送到府上(要注意只會寄到英國地址並不包括英國地區以外郵寄服務)。另外有一點都十分值得讚揚，若然用戶不幸遺失實體卡需要再補發卡片，Monzo是不會收取任何費用(當然措施可能日後會改變，但暫時為止仍然是免費)。

3. 24小時客服

Monzo 提供 24小時全年無休在線諮詢服務，數位銀行經常需要對App進行維護或會突然出現系統 Bug ，Monzo會詳細告知用戶目前維護進度以及維護期間仍可持續使用的功能，用戶可以預計維修時間作出相應配合。

4. 以客戶體驗為本

Monzo亦十分重視客戶體驗及意見特別設立社區論壇，用戶可以透過論壇發表意見及提出問題，若你對服務有意見或不滿都可以將情況向Monzo團隊反映，論壇用戶更可以優先體驗新功能及服務。

Monzo缺點

1. 不接受以信用卡直接增值

Monzo暫時不接受以信用卡增值，用戶需要利用其合作伙伴TransferWise將資金轉入，手續上會相對煩鎖。另外要留意，Monzo只接受存入英鎊其他貨幣都需要以TransferWise轉換。

2. 虛擬銀行中功能相對較少

除了基本匯款，貸款及存款功能Monzo其他額外項目相對較少，功能性上會近似傳統銀行，期待Monzo將來可以結合更多不一樣的產品。

3. 只接受英鎊作為認可貨幣

Monzo只接受英鎊作為唯一可以匯入款項，如用戶本身沒有持有英鎊戶口便需要先將手上持有之貨幣轉換為英鎊方可傳入Monzo帳戶 (Monzo與TransferWise為合作伙伴，如需向Monzo匯入款項可以先經由TransferWise進行兌換)。如果你並不是長期對英鎊有需求，當匯入款項時有機會面對匯率波動的出現。

Monzo適合人仕

1. 要求存款保障
2. 對基本銀行服務以外沒有其他需求
3. 需要24小時客戶服務

Monzo不適合人仕

1. 要求不只基本銀行服務 (例如投資，保險等等)
2. 只擁有除英鎊以外之貨幣
3. 沒有英鎊需求的人

以上就是3間虛擬銀行的介紹，至於申請方法及注意事項可以參考以下作者，我當初申請時大部份都是參照他們的做法，如果有任何疑問歡迎留言。

另外，為方便各位更了解3虛擬銀行的服務從而選出合適自己的選項，我準備了一張比較表對以上3間公司進行評比，有需要請留下電郵地址稍後會將比較表送上。

申請教學參考資料

1. https://www.flyasia.co/2020/06/01/monzo/英國虛擬銀行Monzo戶口可即開即用!(FlyAsia)

2. https://www.youtube.com/watch?v=uicd2cRmehQ&t=1s 英國FinTech - Monzo 香港登記教學(Sophia Kwong紙皮豬)

3. https://www.youtube.com/watch?v=aQae79gfRls【走資】真．走資必備．Transferwise 1分鐘開戶，3分鐘申請Debit Card教學｜匯款特快極平匯款走資(ZEN的奇幻旅程 - 旅居.生活頻道

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Reference List

[1] https://transferwise.com/help/23/data-and-security/2932699/what-is-the-fca

[2] https://transferwise.com/help/11/getting-started/2736041/how-is-my-money-protected

[3] https://transferwise.com/gb/borderless/card

[4] https://zh.wikipedia.org/zh-hk/%E5%80%9F%E8%AE%B0%E5%8D%A1

[5]https://transferwise.com/help/18/transferwise-debit-mastercard/2935769/what-are-the-atm-fees-for-my-transferwise-debit-mastercard

[6] https://transferwise.com/gb/multi-currency-account/pricing

[7]https://transferwise.com/help/17/borderless-account/2897238/which-currencies-does-my-borderless-account-work-with

[8] https://www.revolut.com/en-US/about-revolut

[9] https://monzo.com/about/

[10] https://www.which.co.uk/money/banking/bank-accounts/best-and-worst-banks-a3q5d8c6dj7y

[11] https://monzo.com/i/loans

[12] https://monzo.com/i/security