一文了解虛擬資產保險發展和重要性

隨著越來越多的資金流入加密資產市場，不少網絡黑客都對加密貨幣虎視眈眈。就今年而言，已經發生數次加密貨幣平台被黑客攻擊事件導致用戶損失，例如早前Axie Infinity側鏈Ronin遭黑客入侵，導致價值6.2億美元的加密資產被盜。雖然事後Axie Infinity有立即聯手Binance對用戶的損失進行彌補並承諾將加強網絡安全系統，但用戶在加密資產在網上仍有一定的風險。網絡黑客對幣圈所造成的損失日趨嚴重，虛擬資產保險或成為投資者的安全網。

市場對虛擬資產保險的需求增加

事實上，加密資產市場的確需要保險業的加盟。上年，香港警方接連接獲2宗NFT盜竊案，其中一宗的受害人被黑客安裝惡意程式，然後將加密戶口內的貨幣盜去，損失約90萬。另一宗涉及40歲公司董事因一次於公共空間使用Wifi登入戶口，翌日即被黑客盜取戶口的NFT藝術品和加密貨幣，損失高達340萬港元。而這一類新聞只屬於冰山一角，世界各地更多區塊鏈網絡罪案的出現亦逐漸令大家明白到虛擬資產保險的重要性。

虛擬資產保險目前的發展

加密貨幣市場的迅速發展顯然吸引了不同行業的龍頭紛紛把目光投向加密市場，當中包括保險業。

根據彭博報導，全球最大的保險公司之一 — 安聯 (Allianz) 的發言人在訪問中指，加密貨幣在現實經濟體系中扮演的角色越來越重要亦慢慢開始被大眾接受，安聯現在正探索在此領域發展的可能性。

數年前，Lloyd 的Atrium 與 Coincover 聯手推出加密保險計劃，保險限額低至 1,000 英鎊，旨在保護投資者和交易者免受因在線或熱錢包中的加密貨幣被盜而造成的損失，Atrium 代言人 Matthew Greaves 表示加密貨幣的保險的需求不斷增長。有見及比，市場逐漸出現了不同創新的解決方案以降低盜竊帶來的風險，從而讓客戶在加密資產投資可以更放心。

這個加密錢包保險計劃是較新的責任保險政策，隨著加密資產價格變化而增加或減少的動態限額，即使價值受市場波動影響，亦可得到賠償。Coincover的CEO Janczewski表示，客戶只需在提出索賠時，提供賠償的細節和原因，索償獲得批准後會在 48 小時內付款，希望藉此消除大眾對虛擬資產安全性的質疑，推進加密貨幣全面推廣。

某些的加密交易所平台同樣擁有保險服務，例如Coinbase會保障客戶遭受平台範圍的網絡安全漏洞攻擊的損失，不過並不包括黑客盜取個人賬戶而帶來的損失。因此，幣圈客戶可購買Breach 的“Crypto Shield” ，這是第一個為加密投資者設立的受監管保險產品。Breach Insurance目前涵蓋20 種貨幣，而保單的承保範圍從價值 2,000 美元到 100 萬美元不等，客戶可以選擇自付額——保單金額的 5%、10% 或 15%。Breach Insurance 的CEO Eyhab Aejaz表示，很自豪能夠為消費者提供受監管的加密保險解決方案，保護投保人免受真正的金融風險。

目前為此，能夠為幣圈客戶提供保障的公司不多，不少保險公司正在研究和開發階段，業界深信未來虛擬資產保險在加密貨幣的領域將會變得更廣泛。現在，保險業在加密資產仍處於有限覆蓋範圍，在沒有任何保障的情況下，投資時必須謹慎防避網絡漏洞，以免黑客有機可乘，成為騙局的目標。

現時香港的虛擬資產保險發展

自2018年起，保監會開設虛擬保險牌照申請之後，香港保監會總共發出四張虛擬保險牌照。四家獲得虛擬保險牌照的公司分別為保泰人壽（Bowtie），安我保險（Avo），OneDegree和眾安人壽（ZA Insure）。根據香港保監會對虛擬保險的定義，虛擬保險是透過指定數碼分銷渠道，免除了保險中介人，銀行，保險代理等的角色，進行的線上保險交易。

以上四家虛擬保險公司除了向大眾提供傳統類型的保險外，他們亦有打算準備推出虛擬資產相關的保險產品。例如OneDegree自成立以來，最主要產品為寵物保險。但在留意到市場的需求後，OneDegree已經於早前推出數字資產保險，將為客戶的加密貨幣，證券型貨幣和NFT資產提供保障，而OneDegree亦是全港第一間為客戶提供數字資產保險的保險公司。

虛擬資產保險面臨的挑戰

目前，保險業務在加密資產不常見，大多的項目並不在保險範圍內。由於加密行業仍是發展階段，市場主要由初創公司、交易所組成，它們的保費並不足以為保險代理提供可觀的收入。另外，普遍投資保費是基於過往歷史數據，大多的保險產品是度身定制的產品，這種傳統計算方式並不適用於加密資產，加密貨幣的估價波動會影響保費，因此難以設計保險產品。對保險公司而言，他們需要長期監管加密市場的不確定性，加上區塊鏈發生的交易缺乏監督，使保險業在加密市場發展變得更加複雜。

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