台灣的新生兒人數屢創新低，根據內政部統計資料，民國110年的新生兒出生數只剩153,820人（歷史最高為65年的425,125人），每個新生兒都是爸媽的心肝寶貝，也因為生養子女數較以前少，爸媽們更能將資源集中在每個寶貝身上。
不過，當今社會物價、房價高漲，薪資成長緩慢，要生養一個子女真的很不容易，先向所有的爸媽致敬，大家辛苦了！
從事保險十五年來，感謝諸多爸媽們的支持，新生兒和兒童的保險規劃，一直是我努力鑽研的重點項目，每個爸媽一定有這樣的感覺，小寶貝出生之後，家庭的各種開銷立馬如排山倒海而來，月子中心的費用、尿布奶粉的費用、保母的費用等等等等，要在有限的保費預算下，為小寶貝規劃合理且足夠的保險保障，既能滿足眼前的需求，又要保留未來成年後的保險規劃空間，其實不是一件容易的事。
如果您也正在煩惱小寶貝的保險規劃，又困惑於茫茫的網路資訊中，下列幾點建議非常適合您參考。
一、為什麼小朋友需要保險？
為了避免突如其來的疾病或事故重擊原本的幸福家庭
保險的意義就是「用錢將我們的風險賣給保險公司」
沒有人願意自己或家人遭受疾病或意外事故，但也沒有人可以預測這些事情的發生。不過，我們不需要杞人憂天，最好的方法就是透過購買適當的商業保險，將我們和家庭的風險轉嫁給保險公司。拜台灣不斷精進的醫療技術和環境，越來越多的疾病和重症已非不治之症，但隨之而來的是治療過程的漫長時間和龐大費用；因此，支付醫療費用的能力，往往是決定治療成果的重要因素之一。
嬰幼兒的潛在風險
把握新生兒篩檢結果出爐前的黃金投保期間
- 為什麼要做新生兒篩檢
在嬰兒階段，即使罹患先天性代謝異常疾病，因症狀不明顯，很難早期確診，必須藉由「新生兒篩檢」，才能早期發現。
為此，衛福部國民健康署公費提供21項新生兒先天性代謝異常疾病篩檢，新生兒出生48小時採取微量腳跟血，就可以完成21項新生兒篩檢，雖多數疾病的發生率約在萬分之一以下，但若未經適當治療，就可能造成永久的神經與身體損害等後遺症。
- 新生兒篩檢項目不受「等待期」限制
依據金管會〈保壽字第10100062820號函〉（101.09.19），保險公司商品設計時，契約條款應明定旨揭新生兒篩檢（含現行11項及未來增列之項目）之相關疾病排除等待期間規範，現售商品如欲繼續銷售併請配合辦理修正。
保險公司醫療險條款範例如下：
圖１ 南山人壽實踐幸福住院醫療健康保險附約條款（1HS）
圖２ 全球人壽實在醫靠醫療費用健康保險附約（XHB）
莫輕忽嬰幼兒重大傷病和癌症風險
- 國健署公布最新「兒童癌症」前五名，白血病居首位
癌症是18歲以下兒童及少年（以下以兒童簡稱）的第4大死因，根據最新108年癌症登記報告，0～19歲兒童新發癌症人數為622人，前五名依序是白血病、淋巴瘤、生殖細胞瘤、中樞神經瘤、其他上皮癌（甲狀腺癌為主）。1~4歲是首個高峰期，發病機率較5~9歲、10~14歲高出46%和18％。
- 兒童癌症不是絕症！及早治療5年存活率約8成
相較於成人癌症，兒童癌症的治癒率高，各癌症之5年存活率皆達50%以上，整體5年存活率約8成，尤其是早期發現，早期治療者。而且兒童對於化學治療之耐受程度也較成人佳，因他們還在生長發育階段，細胞再生能力好，能夠承受較密集且高劑量的化學治療。
- 嬰幼兒住院機率較高，住院實支保障極為重要。
根據衛福部2019年統計資料，4歲以下嬰幼兒每100位就有16位住院，住院機率約為成人兩倍。住院原因又以呼吸道系統疾病最多，如肺炎、流感、支氣管炎等，幾乎每兩個嬰幼兒住院，就有一個是因為呼吸道系統疾病，其次則為內分泌、營養及新陳代謝疾病、傳染病與寄生蟲等
- 嬰幼兒自我保護能力較弱，意外傷害防不勝防
根據衛生署歷年死亡原因統計顯示，1~14歲兒童死亡原因，以事故傷害高居第一位。大多數的兒童事故傷害主要是由於交通事故、墜落、跌倒、溺水、燒燙傷、中毒、窒息等原因造成。
二、當了爸媽，自己的保障也該升級
家庭的經濟支柱，一定要有足夠的保障
新手爸媽最重要的保障：定期壽險，意外險，雙住院實支，重大傷病＆癌症險
很多爸媽費盡心思上網做功課，把小寶貝的保險規劃的盡善盡美，卻常常忘了其實大人們的保障才更重要。
為什麼爸媽的保障更重要，原因很簡單，今天如果小朋友生病或受傷了，有爸媽可以照顧，那如果是爸媽生病或受傷呢？小朋友可沒辦法出去賺錢養家或是帶爸媽去看醫生。在這個雙薪家庭都不見得能過得寬裕的時代，如果是爸媽其中一方遭遇嚴重不幸事故，剩下的另一方該怎麼一邊帶小孩一邊維持家庭生計，尤其是房貸、車貸等等。
所以，透過合理的保險規劃，利用有限的保費，將家庭的風險交給保險公司替你承擔，絕對是每個家庭都應該必備的觀念。
三、低利率時代，以定期險為優先
終身型保險的保費與利率成反比，意思是利率越低時，保費越高；低利率的時代，終身型保險是非常不划算的。
高通膨時代，終身險保額跟不上通膨速度，避免購買終身型保障商品。
國人常習慣購買繳費20年終身有保障的終身型保險，但其實是非常不划算的。譬如小明在0歲時爸媽幫他買了保障100萬的終身型重大傷病險，繳費20年，每年需繳費25,300元，20年總共繳費50.6萬，等到50年後，小明50歲時，那時的100萬可能只等於現在的20萬，您覺得這樣的保障有意義嗎？
但是如果小明的爸媽買的是定期的重大傷病險，從0歲到50歲總共才繳了19.39萬，小明的爸媽只需要花40%的錢就有一樣的保障。
四、三大重點保障：雙住院實支實付，重大傷病＆癌症，意外傷害＆重大燒燙傷
雙住院實支實付
住院實支實付是因應現今健保（DRGs）制度下，最好用的醫療保險，住院期間的病房費、雜費、手術費等都可以在額度內實報實銷；如果當次住院費用不高，還可以轉成日額給付。
「雙」住院實支的意思是跟Ａ保險公司買一個，跟Ｂ保險公司也買一個，為什麼要買兩個實支實付呢？
因為嬰幼兒住院機率其實沒有想像中低，加上幼兒住院期間，父母一定是親自陪伴，可能要請假來照顧，不僅面臨支出增加，還可能有收入減少的風險。因此，第一個實支可以支付醫療費用，第二個實支可以支付住院和休養期間不在醫療單據上的支出，雙實支可適時補貼醫療費用和照顧產生的相關費用對於現代家庭是很重要的。
重大傷病＆癌症
重大傷病險和癌症險在0歲和1歲時的費率比2~12歲貴，代表的是2歲前的風險確實比較高，因此，建議在新生兒時期可暫時拉高保障，用幾千元換得200~400萬的保障，其實CP值很高，未來可視情況降低，這也是定期險的好處，每個年度要調降是不會有損失的。
意外傷害＆重大燒燙傷
根據統計資料，幼兒常見的意外傷害有「交通事故、墜落、跌倒、溺水、燒燙傷、中毒、窒息」等項目，對應到保險項目即是「意外失能、骨折、重大燒燙傷」。考慮到續保政策和理賠文化的因素，建議以壽險公司的意外險商品為主，產險公司的為輔。
五、我的預算要怎麼抓
保費不是越高越好，找對業務員，便宜也可能有好貨
依目前檯面上可供選擇的保險商品，每年15,000~20,000元，就可以擁有足夠的新生兒保障；當然您的預算如果充足，每年25,000元的保費也尚屬合理，但還是必須再次提醒各位爸媽，您自己的保障千萬別輕忽，適當分配預算才是上上之策。
建議可以選擇兩家壽險公司規劃「雙住院實支實付＋重大傷病險＋癌症險＋意外傷害險」，再選擇一家產險公司投保意外險套裝商品。
六、簽約前要注意的事
保單有三種人，要保人，被保險人，受益人，分別要寫誰的名字呢？
- 要保人：可以填爸媽其中一人或是小朋友自己當要保人。
首先，我們得知道要保人擁有大部分指定或變更保單內容的權利，保單如果有保單價值金算是要保人的財產，如果要保人填爸媽，未來變更時可能有贈與或繼承的問題。不過，我們這篇談的是保障型保險商品，大部分是沒有保單價值金或是很少，所以沒有這方面的問題。
目前民法規定滿二十歲是成年人，擁有完全行為能力。因此，如果是以小朋友當要保人時，重點在於要保人的法定繼承人寫誰，未來在小朋友滿二十歲前，保單要變更都需要法定繼承人來決定。
- 被保險人：一定是小朋友自己
被保險人是保單的主體，也是風險和費率計算的依據。
- 受益人：有兩種，生存保險金受益人，死亡保險金受益人
生存保險金受益人一定是被保險人本人。
死亡保險金受益人一定要指定而且最後一個順位一定要填法定繼承人，不指定的後果就是未來的保險金會變成「遺產」而可能有税的問題。
結語
網路上無法分享詳細的保險商品規劃，真正好的保險規劃也不可能一招走遍天下，但是掌握好正確的基本觀念，至少可以避免踩到雷，有問題的朋友歡迎留言或與我聯絡。
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