2022-11-25|閱讀時間 ‧ 約 6 分鐘

代書貸款可以借嗎？抵押存摺會不會個資外漏？

受到社會不公的影響，很多人在面臨資金缺乏時，由於工作因素、環境、家庭等等，導致無法順利向銀行借款，但是在急需金錢的情況下，不得不另尋他法，找各種借貸管道來幫自己籌資，而有一部分人因為對借貸不甚了解，因此在不肖業者的誘導下，容易讓自己身陷囹圄，最終被債務壓迫到喘不過氣。

如今的借貸方式

從古至今衍生出了各式各樣的借貸方式，在現代更是任何物品、任何方式都可以獲取資金，借貸非常方便卻僅有少數是合法、安全的。當大家都能非常輕易的接觸到借貸，很容易就會掉入對方的陷阱，在還未完全了解借貸風險、過程，就連剛滿18歲的年輕人，都能夠利用網路借到錢，簡直不能再更方便了，所以以致於詐騙橫生，受害者多如牛毛，卻鮮少抓到幕後主使。

民間借貸－代書貸款

日治時期開始，受到日本改革司法制度的影響，專門產生了代書這項職業，又稱地政士。負責處理訴訟、不動產等相關資料，成為民間社會與政府之間的過渡人，而發展到今日，代書大多負責資產相關業務，不僅參與了不動產抵押，還有了自己辦貸款的能力，藉由自身知識，開始自己辦理起貸款相關業務。

代書貸款屬於民間借貸，不同於銀行，並不受到央行管制。而不論是個人、公司行號、特定團體，都可以向代書借款，而借款的項目包括：信貸、房貸、車貸、土地貸款等諸如此類，分為有擔保及無擔保貸款兩種。

代書貸款的特色

由於民間相較於銀行有更大的自由度，因此可以提供給信用條件較差，或是貸款條件不夠好的民眾，在被銀行拒絕的情況下，選擇向代書辦理。包括：

可辦被銀行退件者：舉凡信用評分低、負債比過高、借貸出現遲繳、缺繳紀錄者，甚至是公司支票跳票等，都可能被銀行拒絕，因此改為向民間借貸。
審核寬鬆：所以才能承辦被銀行拒貸者。另外申貸者只要提供勞健保證明，或是有其他收入證明、資產證明等，不論身分皆可辦理。
撥款快速：由於比銀行審核時間短，又具有可以縮短流程的借貸方案，因此等待撥款時間可以減少很多，幫助有緊急資金需求者。
辦理方式簡單：只需借款人自行辦理，不需保證人一同辦理，且不限地域，任何人都可以在任何地方找同一個人申辦。

代書貸款利率、額度、還款？

民間借貸之所以可以提供更為寬鬆的審核機制，是因為這些人大多無法在銀行申貸成功，若民間也同樣審核嚴格，那大家就去跟銀行借錢就好了啊！因此民間機構才會為了客戶的需求，而提供更寬鬆的機制。

不過寬鬆的機制自然需要更大的心臟去面對可能呆帳的風險，而風險的轉移就要靠較高的利率來解決。唯有將利率提高，才能將風險降低。

代書貸款的利率若為無擔保，也就是信貸的話，會比較高，大多落在2.5%以上，最高可能超過10%，以月計息。有擔保品貸款的話，也多是2.5%起跳，最高5%甚至10%皆有可能，主要還得依照業者規定。

代書貸款的還款方式主要分為兩種：

本息攤還：藉由分攤每月本金與利息，以固定的金額償還債務，直到清償為止。

本金均攤：本金需要在借貸期間內清償完畢，每期歸還的本金需相同，利息會因本金減少而降低。

代書貸款的額度依照不同借貸模式，有不同的額度計算，以無擔保來說，會看你的收入、工作、負債程度取決額度，但通常不會超過百萬，大多以小額的借貸為主。

有擔保品的貸款額度較高，主要依照的是擔保品價值取決可貸額度，大多是房屋或土地，因此若條件好一點的，還可以借到百萬以上。

代書貸款申辦所需文件？

向民間借貸的時候你需要注意自身文件是否可能被盜用，因此請不要利用郵寄的方式，將正本寄到貸款業者手中，請一定要親自將文件繳交，並且親眼看到文件註明用途才可放心。

通常會需要身分證件、第二證件(健保卡、駕照等)、印鑑證明、印鑑章、建物權狀、土地權狀等等，若為無擔保貸款，則可能要求抵押存摺。

申請民間借貸的風險有哪些？該如何保護自己？

代書貸款顧名思義是需要經過國家合格考試的代書，才可以自稱為代書貸款，但是有些人可能藉由此名義，實則無通過考試而裝作代書貸款的不肖業者。且所要的利息之高，甚至以日計息，每日５％、１０％令人咋舌，因此請避免以下情形的借貸，或許能幫你把關。

事先收費未撥款：有些借貸業者在還沒通過核貸之前，就像你收取各種費用，像是諮詢費、代辦費等等，結果等到你快被榨乾後，才告訴你無法核貸，然而利用網路聯絡、沒有實體店址，你也找不到對方在哪...求助無門。
扣留私人證件：在尚未確定核貸之前，就像你索要證件正本，而非先利用影本審核，甚至要求你提供存摺、提款卡等進行抵押，但是這些都有可能導致你個資外洩，成為詐騙集團的人頭帳戶。請記得千萬不要繳交提款卡!!
撥款草率：有些貸款業者會利用網路與你聯繫，就連個正常的電話號碼都沒有，而且僅利用那些P圖出來的證件照，就要讓你相信他是某某代書，之後還跟你說只要提供資料，就一定能過件，甚至馬上就能匯款，但隨之而來的就是超高利息或是被騙錢的可能。
沒有正規簽約流程：一個合法、透明的借貸機構，會有完整的簽約程序，且須要有第三方公證，不得有一方不在場親簽的情況，這是為了確保簽約的合法以及對雙方的保障，因此若僅僅只是在網路上就能簽約，或者隨便約你到一個地方，要你直接簽字也無對保，甚至底下還墊了張空白紙的話，請小心謹慎，對方可能就是要你的簽名，然後將你推入深淵。