你都亂買保險嗎？

舉個例子好了，我兒子很皮，天不怕地不怕，但地板跟瓦斯也不怕他，所以我需要意外險，特別是有燒燙傷的那種。

我為了把擔憂受傷的憂慮及成本，轉移給了保險公司，達成我的目的。

所以要先知道自己的需求，才能對症下藥，好好的達成目的！ 那重點來了，醫療險的目的是什麼？ 想住單人房？要選好一點的手術？醫療費完全不需要自己掏口袋？希望都進醫院了，不要有其他負擔？若發生不能工作的情況，還能不能正常的過日子？

相信大家都有自己的答案，抑或是以上皆是！

首先，要瞭解到基本保障與加強保障，除了好棒棒的社會保險，健康保險(健保)以外，醫院較常出現的自費項目如下：

依衛生福利部公布平均自費比例，其中以雜費項目占比最高，高達6成以上，所以雜費的需求其實是最高的，那基本保障就是在一般的意外疾病發生時，可以完全的補貼醫療費用，建議雜費額度至少為２０萬、日額3000元左右，只要不是遇到特別嚴重的疾病意外，不是一定要住單人房，都可以實現完全補貼。

或許有朋友會覺得怎麼沒講到手術，那是因為手術種類實在有夠多，醫療技術日新月異，新的手術又是不同的耗材，不同的費用，很難評估，許多實支實付就有把手術直接涵蓋在內，所以就不另外申論。

加強保障，顧名思義就是基礎上再往上加，常見的方式是用第二間保險公司的實支副本理賠、甚至第三間，抑或是直接在原有保單上增加定額給付、購買產物公司的意外險，加強保障有兩個目的，第一是因為疾病意外，多少補貼家用、照護者薪資、工作收入中斷補貼、通勤費等，第二點是為了自身某種過高的風險，而專門去加強，打個比方，每日工作都在外奔波的人一定比待在辦公室的人，還要更需要意外險；生活習慣不佳，常熬夜又有家族病史的人，更需要注重重大傷病、癌症險。

保障類商品百百種，除了儲蓄險、投資型以外，就意外疾病，可分類為如下

１.繳費6、10、12、20、30年，保障終身。

很常見的終身醫療，優點是終身，缺點是貴且理賠不多。

２.每年都繳，通常保障至75~85歲(依保單不同)

實支實付、定額給付大多都是這部分，優點是年輕的時候很便宜大碗，缺點是都是附約，需要再買一個主約才能存續，且在65歲後壓力會較大，需要在早期也有投資理財計畫較佳，另外也有醫療實支實付是平準型的，也就是費率從買的時候就一致，這有優點也有缺點，個人認為缺大於優，不如買自然費率，雖然薰衣草漲價之後應該乏人問津，有機會可以來說明一下平準費率與一般費率的差異。

3.繳費20年，保障20年。

定期型的醫療或是壽險，大多用於房貸，或是小孩剛出生，有撫養的責任，怕自己怎麼了的情況，適用於10年、20年要完成的責任類型。

以上三種為終身、定期的種類，了解這個之後，就可以開始分析說，錢錢到底要花在哪裡才能解決問題，達成目的！

第一步，確認自己的預算，這邊指的預算，僅是若比較沒有方向的朋友，可以用十分之一的收入，打造十倍收入的保障，當然保障不太能量化成十倍，具體的方向可以從基礎保障完善開始做起。

第二步，確認自己需要的額度，列的越具體會越有幫助，像是住院日額一天多少，住院實支實付額度多少，門診手術雜費額度多少，癌症一次金、失能一次金等等等的。

第三部，找尋合適的產品，這個裡面也有一些細節，比如門診手術的額度，拜現在技術進步，很多手術都不住院了，但費用還是很高，這時候就需要門診手術保險去支付，這些有興趣的朋友可以留言來討論～。

合適的商品可以先從各保險網站提供的罐頭保單，再去做延伸，對其中每一項附約一個一個看過，看哪個覺得有必要，哪個覺得沒必要，罐頭保單大多都是定期型商品，畢竟終身的保費會高許多，且保障低，所以第一個規畫建議一定會先安排基本的足額保障，有多的預算，再來評估哪一個終身健康保險條款跟價位都很不錯。

罐頭保單也可以跟我索取歐～

保險真的很難買齊，因為每個人對於身體、生命的價值不一致，且保險商品變動率也是頗快，時常就有哪個保單再停賣，還有一些長照、失能的保費也略高，時常看到客戶朋友身上的保單是終身的，卻礙於預算限制，連基礎保障內容都略欠，但解掉又超級可惜，不是運氣好都碰到超好的業務員，或是人超好，給你的東西不符合人設，這時候，希望你有看到這篇文章！

能把錢錢都花在實在的保障上，其他錢錢速速投資理財置產！