保險小白的研究筆記：到底該買哪種保險？
閱讀時間約 5 分鐘
#Ling的Podcast筆記 #保險老爹
市面上保險商品百百種，身為保險小白，到底應該如何挑選符合自身需求的保險產品？近年很紅的「終身醫療險」，聽起來好有保障，買下去就對了？在茫茫資訊海中，聽到「保險老爹」的podcast節目正好聊到此觀念，趕緊筆記下重點，作為研究買保險的第一步。歡迎觀看筆記，或搜尋「保險老爹」的podcast親自聆聽喔！
【EP7：八指標選對終身醫療險保單(上集)】
2020年10月Smart雜誌No.266期封面文章《八指標選對終身醫療險保單》，老爹持反對意見。
基本觀念：保險＝損害填補
關鍵問題：「什麼樣的保險需要買？」以風險管理學來說：
Ａ：右上角（發生頻率高、損失金額高），要做風險規避，就是不要做這件事！例如：酒駕、颱風天搭飛機出國、疫情期間往外跑等。
Ｂ：右下角（發生頻率高、損失金額低），要做風險降低、損失預防。例如：打籃球扭到腳（預防方式：多熱身、心態改變）。
Ｃ：左下角（發生頻率低、損失金額低），風險自承、不需要特別的規劃。
Ｄ：左上角（發生頻率低、損失金額高），要做風險轉嫁，也就是唯一需要買保險的情況！
建議一定要買的三種保險
一、實支實付型醫療險：
（※Smart雜誌半年前的一篇文章，嚴選各指標挑了五張保單，可參考。）
這一類型的保險可以解決醫療需求中健保不給付的最大的洞，也就是需要自費的項目，包含雜費（耗材、藥、儀器、新的手術費用、病房升等費等），也可以cover病房的差額。
因一張保單可能無法cover所有費用，金管會目前規定一個人最多可以保三張（醫療險三張、意外險三張）。（避免有人想用此規定來賺錢，不當得利。）
二、(定期)壽險：
一旦死亡，家人怎麼辦？生與死，100%與0%之間。老爹分享自身有兩千多萬保額的壽險加上一千多萬的意外險。（※老爹提到之前的集數有聊過，再去找來聽！）
針對有責任的人，有小孩、父母等，建議提早規劃，避免憾事發生，家中一團亂。
三、長照險、失能險：
針對醫療體系以外、年老、還活著但喪失工作能力、失能、無法生活自理等狀況，所需花費的保險。
【EP8：八指標選對終身醫療險保單(下集)】
理性的保險信仰者
不用什麼都透過保險來解決，真正需要避險的只有我們不能承受的風險，才需要透過保險來做風險轉嫁。
回到Smart本期文章分析
文章中提到的幾張終身型保單，都不屬於以上提到的三種類型保單，其中這幾張保單可分成兩種：終身醫療ｖｓ終身手術。其中終身醫療險的名字容易誤導消費者（以為可以解決自身一輩子的醫療行為），實際上只解決了病房費（住院日額）的問題。
老爹不推「終身手術險」的原因
一、定期手術險已經可以保到70歲了，所以終身手術險應該是要解決70歲以後的手術問題，但70歲後高齡做積極性的手術治療的可能性偏低。
二、手術日新月異，屆時70歲後的手術可能不會出現在現在的手術列表，理賠容易發生爭議。
老爹不推「終身醫療險」的原因
一、實用性不佳：只給付病房日額。但現今住院日越來越低，現在醫療也更進步了，從確診到治療完時程加快。
二、病房費應該是在能支付的範圍內，10天也不過五萬塊，相較之下實支實付險就可以解決這個病房費。（雜誌中評比的幾張保單，只有一張有終身的實支實付，有興趣再自己去找雜誌來看。）
三、通貨膨脹：現今的一千塊，到了35年後大約只剩六百多的價值，很多人一出生就幫新生兒買了高額的終身醫療險，等到了75歲時，需求可能已經不符合。
誘人的保險話術 vs 觀念破除
- 話術一：「終身型的商品像是買房子，定期險像是租房子，所以我們應該買終身型的保險，才不會時間到就被趕走了。」
觀念破除：房子可以保值、增值，但保險是沒有保值性的商品，繳不出保費就是歸零，所以保險不能當作房子這種資產。
- 話術二：「每年繳保費，終身險繳得比較少，而且一輩子有效。」
觀念破除二：年齡小的保戶的確有可能發生這種情況。但不要忽略貨幣的時間價值。定期險是一開始繳少少的錢，就能有足夠的保障；但終身險是一開始就要繳到一兩萬，要把機會成本考量進去。
- 話術三：「衛福部統計，男性一輩子的醫療花費大約378萬，女性大約410萬，終身醫療帳戶會提供300萬的醫療帳戶，就足以cover人一生預估所需的醫療花費。」
觀念破除三：以上提到的花費包含雜費、手術費等總花費，但終身醫療只提供了「病房費」，兩者不可共同比較。
- 話術四：「買下去沒關係，反正保費沒有用完都會還給家人。」
觀念破除四：一樣，想想貨幣的時間價值。想一下，你買保險，是怕出事，還是怕沒出事？因為怕沒出事，所以希望把錢拿回來；因為怕沒出事，所以希望保障終身都有效。如果用這樣的觀念來買保險，就會買到又貴、實用性又低的終身險。
拉回來講，定期險應該還是要做為保險規劃的主力，透過當下的預算，買到當下最足夠的保障，有事，高保障，解決我當下的問題；沒事，就當作避險的成本，丟到水裡了。要認同，保險是消耗品。
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主約 長年期終身型
下面都會是定期型附約
通常，如無特別要求，主約都會選便宜的，我個人喜好是用重大傷病險當主約。
定期型附約 住院醫療的部份
我習慣把醫療實支實付拉到最高，並增加手術險去補強，醫療實支實付的手術給付，另外檢視實支實付的住院日額，視情況增加住院日額險做補強。
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