通膨世代，升息不斷，2023年適合小資族的4種投資工具

在這低率存款的時代，以現在的活存利息來說是遠遠跑不過必然的通貨膨脹，那如果小資族想要不靠加班或兼差來為自己加薪那就不得不學會投資，而在學習投資之前不得不知道投資工具，而投資工具百百種，有種投資工具需要較大的資金，而小資族能投資的資金有限，那如何在有限的資金裡選擇投資工具呢？以下推薦這４種投資工具，所需要的資金大約都落在５０００以下，甚至有時只需幾百元就能進行投資喔～

台幣定期存款VS台幣定期儲蓄存款

定存的意思是把錢存放在銀行一段時間，這段時間不能用這筆錢，到期後你可領取利息+本金，有點強迫儲蓄的概念。兩者的差別是在於定存時間不同

定期存款：存款期限1個月～3年，可指定到期日，通常是指未滿一年的存款定期

定期儲蓄存款：存款期限1～3年，可指定到期日，通常是指一年(含)以上的存款

定儲3大方式比較

整存整付：指的是一次存入本金，到期一次提取本金+利息 適合手邊剛好有一筆資金且不常動用的族群，例如存壓歲錢的兒童帳戶或是還沒出社會就有一小桶金，即使約定期限前有動用資金需求想解約，頂多無法拿到完整利息，本金還是能夠完完整整拿回來，不會有什麼損失

零存整付：每月存入固定金額直到約定期滿為止，到期一次提取本金+利息 適用於剛出社會工作的小資族這時收入較不穩定，與其為了「強迫儲蓄」購買儲蓄險，反而有可能因收入不穩定而在期滿前解約會損失本金，這時零存整付不失一個好選擇

存本取息：一次存入本金，利息按月提領，到期一次提取本金 存本取息跟整存整付有些類似，但二者最大的不同是在於存本取息是每月領息，到期時在取回本金，適用手握一筆資金且希望持續領息退休族。

固定利率vs機動利率

如果查詢各家銀行的新臺幣存款利率不難發現會有兩種利率

機動利率:是代表利率會隨央行升息和降息調整。

固定利率:則是以當下的利率為準，未來期間不變。

至於要選擇機動利率還是固定利率，取決於存款者認為未來會有升息趨勢或是降息疑慮，覺得未來會升息那可以選擇機動利率，若覺得會未來會有降息的可能那則是選擇固定利率較佳。

關注銀行「優惠利率活動」期間進行定存

銀行競爭激烈所以時不時推出一些定存特案優惠，比原本的定存利率更好，不過通常會有一些申辦限制，符合規則的人可以多搭配這些優利率活動進行定存。

外幣定存

外幣定存是很常見的理財方法，投資人將一定金額的外幣(如美金，歐元等)作為本金存入銀行帳戶，與銀行約定一段存款期間，通常介於一個月到一年不等，而投資人在期間屆滿後得到利息收入。而美元因聯準會為抑制通膨將持續施行緊縮貨幣政策而相對強勢，在加上股市動盪不安，也有所多的投資人將資金轉向外幣定存來避險。

外幣定存優點 :

１.適合有外幣需求者 (未來有打算在國外念書或工作、國外置產或常進行外匯交易者) ２.購買全球強勢貨幣 ３.投資不同貨幣可分散風險 ４.若搭配銀行的到價通知功能，能在匯率低點買入外幣

缺點 :

１.匯率常常隨著市場波動的風險 ２.手續費等額外交易成本 ３.無法隨時動用定存資金的情況

簡單來說，基金是發行公司向一群人募集資金，並由基金經理人代為操盤管理，將募集到的這筆錢，投入到符合基金所規範的各種標的，每位投資人再依據各自的參與份額，共享整個基金的投資成果，讓投資基金的人有機會用很便利的方式，把同樣一筆錢分散投資到多種商品之中。

基金的種類其實非常多，每一種基金類型都代表不同的投資標的或風格，主要可以依照發行國家、投資的市場 、主被動操作方式以及 投資標的類型等幾種方式劃分。

股票型基金-股票型股票可以當作是最大型的基金之一 顧名思義這類基金就是主要投資在股票上，而股票型基金很常會以其公司規模或投資方法來命名。

例如:群益長安基金 或 摩根士丹利環球機會基金

債券型基金–投資債券型基金、債券ETF，是最常見投資債券的方式。 由於直接投資債券的門檻很高，若透過基金經理人去操作，可大幅降低門檻，並且有效分散風險。債券基金和債券ETF在操作上或是追蹤指數，都「不是買進持有」而是「持續的調整部位」，尤其ETF因為追蹤指數，因此微調會比較多，這是債券基金和單買債券最大的差別之一。

例如:合庫美國短年期非投資等級債券基金NB類型 或 聯博-歐洲收益基金A股

平衡型基金-這類型的基本是指同時包括股票、債券或其他固定收益證券的基金。

除了多元化的投組，有效分散投資風險，當經濟開始波動衰退時發行債券的公司都必須履行契約支付利息和償還本金，所以債券的投組是一個確保獲得穩定的收入根基。通過債券和股票的結合，平衡型基金在財富增值和財富保值之間取得平衡。

組合型基金–組合型基金(英文:Fund Of Funds , FOF )，組合型基金別名「基金中的基金」 顧名思義，就是將資金只用來買其他基金的一種基金。由專業經理人來幫忙挑選基金，而一檔組合型基金至少要投資五個子基金（就是指它最少要買有五檔其他的基金），而成為投資標的的子基金們，不能是組合型基金。雖然說組合型基金的優點在於能夠更大程度地分散風險

組合型基金會收取兩筆管理費，第一筆管理費是投資人持有組合型基金時，會被基金公司收取管理費。第二筆管理費則是組合型基金持有的子基金也會收取管理費，除了風險由投資人自行承擔之外，太高的管理費也會吃掉獲利，所以這類型的基金組合是不太推薦的。

貨幣市場基金–高流動性、低風險的投資，投資報酬率也較為穩定 通常與一年期公債殖利率或是銀行定存相當，也極少會出現本金虧損的狀況。而將錢放在貨幣市場基金，利率有機會高於活存，又不用像定存一樣需要被綁定投資的期間，成長穩定又不用擔心進出場時間點的問題，而許多的高資產人士或投資機構，都會使用貨幣市場基金作為資金停泊的選項之一。

配息型基金-每隔固定一段期間，根據基金的配息策略來配發現金。 就這樣看起來好像很不錯不但可以享有現金流收入，除了主動收入以之，還能持續有被動收入來源，在台灣，只要是股利所得就要繳稅，若基金的配息水準無法與投資組合收益能力相同，那麼有可能收到的配息收入是來自於投資人的本金，也就是說基金公司將你的投資金額拿來配息之外還需要繳稅。

指數型股票基金-ETF 是 Exchange-Traded Fund 的縮寫，即是「指數股票型基金」。 是一種追蹤標的指數變化的共同基金，其投資組合將盡可能比照標的指數的成分股組成

從字面上來說，指數股票型基金可以分成三個特性

1.指數：追蹤某一指數，如追蹤美股大盤的標準普爾 500 指數 或台灣大盤的0050（S&P 500 index & 0050） 2.股票型：像一般股票在集中市場掛牌交易，如:台積電 3.基金：由投信公司採取類似共同基金的模式管理

而ETF是被動型投資，不由基金經理人做管理，而是根據指數規則買進，自動買進一籃子股票或債券，追蹤指數的漲跌、隨市場波動。可以直接在股票交易所買賣， 因此買賣非常方便， 手續費與管理費也比一般基金低很多

如果要分辨ETF及共同基金，則要從主動型投資及被動型投資開始

1.主動型：由基金經理人操盤，也就是共同基金 2.被動型：追蹤某一個指數，也就是ETF

購入與贖回都會有費用的產生，如果是主動型和被動型費用也會不同

基金費用有哪些，一分鐘看懂購買基金的那些費用

股票，就是一間公司為了籌措資金，把公司其中一部分的所有權讓出來的憑證。那為什麼公司要發行股票呢？簡單來講，就是缺錢。常見的狀況是公司想擴大規模，所以需要大量的資金來達成這件事，但跟銀行借錢要付利息，所以很多公司也會選擇用發行股票的方式來籌措資金。對於小資族來說投資的市場這麼龐大，在有限的資金裡要為自己加薪，除了累積自己的財商知識之外還要留意購買成本等問題，

股票怎麼賺錢？

賣掉股票賺價差-對投資人來說，股票獲利最主要是來股價上漲，而股價上漲則來自公司價值成長，以及人們對公司未來的看法，

舉例來說：

股價從買進時的10元上升到12元，那麼這時每一股你就賺進了2元，持有1000股就賺了2000元。當然，如果你沒賣掉，股價會隨時間繼續變化。

領股息或現金股利—假設股票如果配1元股利，代表每1股你可以分到1元的現金，1000股就得到1000元，這筆錢會進入你的帳戶，你可以選擇繼續投資或者挪作他用，但配息時公司股價也會減少1元，也就是你持有的1000股，總價值會減少1000元。

購買成功後的手續費與賣出後的手續費+交易稅，參考下圖台股與美股買賣的隱藏成本

股利所得稅

台股：買公司股票後，如果手上的股票有參與除權息並收到現金股利，隔年就會被課稅。

美股：投資美股或ETF，如果有配現金股利，都需扣30%的稅金，這是現金股利預扣稅，如果海外所得總共100萬台幣以下就不用申報，但一定超過100萬台幣，就要開始留意這部份申報(有申報不一定代表要繳稅)。就會全部計入你的「基本所得額」，基本所得額有670萬的扣抵額，所以只要不要超過670基本上不需要太擔心。

每筆交易都有它的隱藏成本，了解投資股票的費用後，應該盡量避免太過頻繁的交易，小心讓這些隱藏成本吃掉你的獲利。

「最好的投資，就是投資你自己」 – 華倫，巴菲特

投資健康，不管是身體或心靈

「健康」這張股票，絕對是人生最值得投資的績優股，除了無可取代之外更是萬金不換！健康的之重要是不可否認的，不論是以事業、家人、旅行為理由，任何的生命享受、生活體驗，皆要以健康的身體為基礎。所有的成就、親情、愛情、自我價值或是享受生命與生活的體驗，都以健康的身心體為基礎

投資腦袋和技能

如果人是一台機器，而腦袋便是機器裡的運作系統，而不斷優化自己的系統就必須不斷的學習不斷的進步，很多人在離開學校後就漸漸沒有在持續學習，往往人生的成就都是在畢業之後才慢慢的拉開差距，投資多少都有風險，只有投資自己是穩賺不虧的，那要怎麼進化自己呢，大概分為二種

垂直投資：強化與深入己現有的技能

大部份的人在大學或碩士畢業後步入社會會將自己所學運用在職場上（或沒有），自己在己學習的領域上己有部份的基礎，深入並且強化是比較快提升自己薪資的方式，假如你是一個烘焙師，精通不同類型、國家的蛋糕甜點，熟悉各項烘焙的功具，深知食材的特性，試著開發新口味的甜點，就是你的垂直技能的延伸。

水平投資：學習新領域的東西

假如你是個烘焙師，那麼利用空閒的時間，學習攝影或影片剪輯，甚至學習行銷推廣、架設網站，雖然說這些看似跟你的專業沒有直接的關係，但學習新的東西能讓你的技能更加的全面，你可以將自己做的甜點拍攝照片，放在自己架設的網路上，也可以利用學會的影片剪輯技巧，做成教學影片或是自己出食譜教學，這樣一來烘焙師的薪資不再是你唯一的收入來源，越多的技能越能創造出不同的收入機會。

投資外表

也許有人覺得投資外表是很膚淺的表現，選一件有質感的衣服，挑選適合自己的妝容，和鍛鍊結實的體態，因為把自己的外表打理好也是對自己一種負責任的態度，得體的外表與穿著不但能在職場上提升自己的自信表現出更好的一面，在與人的第一次見面也能留個好印象，增加未來合作的機會，所以不是全身品牌才是投資自己外表的表現，而是能夠隨時隨地展現出更好的自己，這才是投資外表最重要的事。

投資生活體驗

這幾年常常聽到一句話叫＂跳脫舒適圈＂，指的是我們感受到事物的熟悉，且覺得放鬆並（認為自己）能夠控制所在環境，的確要跳離自己的舒適圈是需要勇氣的，如果沒有足夠的底氣或財力恐怕客觀條件並不允許自己跳離舒適圈，也許不用選擇離開自己的舒適圈，而是為自己生活多一點體驗，例如，假日一直都是窩在家裡刷劇，或是下了班不是聚餐就是唱歌之類的，也可以考慮轉換一下下班後的休息活動，也許是去聽一場有趣的演講，多機會認識一些平常不太容易接觸到的人，假日約大夥去露營或登山，學習一個自己從來沒有學習過的運動項目，多讓自己體驗生活的樂趣，擴展自己的視野也是一項不虧的投資喔

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人來這一遭就像是進行了一次又一次的實驗，在每次的實驗中找到對自己而言

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