【慳家婆仔數】定期存款知多少

定期存款是讓存款最安全地增值，但在今年美國加息前，其實是所謂的零息時代，存款放在銀行基本上沒有多少利息，所以也才讓人覺得定期存款是讓通漲蠶食積蓄的印象。

確實將存款在10年前和今天對比，真的購買力差了不少。我記得10年前，我家住的單位大概300多萬，只要有100多萬的首期基本上可以用6成按揭購買，然而到今天，我家住的單位大概估值是500多萬，首期也需要200多萬了。假如10年前，我花100多萬買了一套房，現在賣出的話，賬面可以獲利200萬，而且扣除按揭利息的100多萬，也能有約95萬的增長。

但是我將100萬放在銀行的話，定存可以有多少利息呢？我們樂觀點算，3%年利率（追平通漲），每年續期，基本上只有34萬多的增長。

比起其他的投資方法，定期存款真的不能當成投資，但是定期存款卻是一個讓人累積本金的好幫手。

首先要介紹一種定期存款方法——零存整付，這就是自動化存錢的方法。在固定時期（大多是1年或以上），每個月固定日期將同等金額存進定期計劃，每期所得的利息，再加上新的本金會滾存到下一個月。這樣子就是一個很簡單的複利例子，利息會慢慢增加。這樣也比最終供款金額等值作一年定期的利息更多。

而且零存整付存起錢來也沒有壓力，在發薪銀行設定零存整付，發薪日自動扣帳給銀行做定期，將儲蓄自動化，輕鬆省事不痛苦。可以讓你慢慢累積到較大的資本，再去進行其他投資項目，比如你買第一手股票的本金。

在網絡上找資料時，發現不算太多銀行可以查到有零存整付，而且利率不算可觀，都不到1%，包括富邦銀行、中國銀行（香港）、大新銀行、交通銀行。只有一家南洋商業銀行在10月至11月期間為特選客戶（發薪客戶、香港教育工作者聯會會員）提供3.15%的零存整付（12個月）。在美國還沒加息前，我有在中銀（發薪銀行）做零存整付，當時的利息是1%到2%不等，不知道為什麼和今天差那麼遠。所以零存整付的計劃不再是最優選。

不過大家也可以將零存整付的概念學起來，現在手機銀行很方便，每個月發薪日就開一個為期1個月的定期計劃，然後下個月將本利和與當月的存款數字再開新的1個月定期。雖然有點麻煩，但是在花錢前將錢存下，才是正確的儲蓄和規裲預算的觀念～

在網路上有很多平台也有發文章，分享不同銀行的定期存款利率。近期利息不少銀行也有4%到5%的定期計劃。那我們應該要按什麼來決定用哪個定存計劃呢？

我個人覺得首先要考慮的一定是存期，而不是利息。因為定期提前取款是沒有利息之餘，還有手續費（罰息），不少的最低手續費是HKD200起跳。

我找到中銀的「定期存款提前結清需知」，裹邊有提到兩種計算方法，並採取較高收費的一種來收取手續費

我們假設存期是1年，1年的新資金定期存款年利率是4%，看看提前30天／60天／90天取出，手續費差多少

11月12日中銀的最優惠利率是5.37500%

11月11日香港銀行公會港元利息結算利率是5.50863%（所以這個的手續費會高一點）

看完罰息之後，就知道提前取款得不償失，所以不能將所有錢定期，起碼你的應急基金不能放在定期當中，要確保自己不會因為意外情況而被迫提前取款。較短的存期（如1個月或3個月），可以讓你比較好地把握未來需要用錢的情況，而決定存款額度。

當然，如果像《讓可愛的錢自動滾進來》的作者那樣，將未來一年的預計準備好，那也不怕將大額存款定一個較長的時期。（但是市場上也許有增長力度更高的投資目標，是否值得將大部份的錢拿來定期，就是需要取捨的。不過我覺得將定存作為分散投資風險的現金資產，也是可以佔有一定百份比的。雞蛋不要放在同一籃子裏嘛。題外，現在很多定期計劃已經比政府發行的3年期綠色債券利息高不少［利息釐定日：2022年11月5日；年息率：2.50%］。）

除了存期，第二步就是留意起存門檻。很多高息定存背後有一定門檻，包括新客戶、新資金、較大起存金額、兌換外幣等，所以沒達標的話再高的利率也與你無關。不過一般這些資訊都很容易在網上找得到。

新資金的定義每間銀行可能會有一點不同，大家要仔細看清定義。最好的做法是向銀行職員了解，不過一般網上銀行或手機銀行做定期存款時，應該可以看到帳戶上的新資金。（雖然我覺得只是影響存進新資金的麻煩程度。）例如：恒生銀行的定義是最新存款總結餘與30曆日前之同一貨幣結餘對比所增加之金額（可以是其他人的恒生賬戶轉賬給你）。南洋商業銀行就是不包括透過本行的本票/支票及其他賬戶轉賬存入的款項（只能是其他銀行的賬戶存入）。渣打銀行則是於定期戶口開立前3日內透過現金、其他銀行支票／本票、電子付款或電匯存入戶口之全新資金。

起存金額有的銀行沒有門檻，有的是1萬、5萬，有的則需要20萬，甚至需要100萬至500萬（高端客戶）。

兌換外幣的話，有些銀行會推出一周高息定期存款，利息可以高達13%，看似數字很可觀。但是要記得存期只有一周，利息實際不會有很多，而且過程還會面對着匯率風險，不熟悉匯率，或沒有資金需要的話，就不要做這樣的操作了。比如我，基本上就沒搞明白匯率波動，不懂的就不要亂嘗試。

工資不多、儲蓄率不高，累積的資金當然不一定能夠每次都有HKD20萬以上的資金來做定存，所以我就找了好幾篇在網上分享定期利率的文章連結，主要介紹10萬門檻的定存計劃。（也因為這些平台更新定期利率的速度也一定比我勤快，所以我也不打算自己做圖表比較很多間銀行的定期存款利率。）

11月12日：香港經濟日報-高息定期存款邊間好？一個懶人包睇晒

11月11日：香港經濟日報-定期存款邊間好 ─ 有10萬元想做定期邊間好？最高5.5厘 最低也有4厘（11月10日更新）

11月11日：香港財經時報-港元定期｜2個月3.7厘VS24個月4.6厘｜入場穩賺46,000元｜6間銀行利率著數優惠

11月9日：Yahoo!財經-港元定期存款利率大比併 邊間銀行最高息？

一般新資金也會有較高的特優年利率，以中國銀行定存3個月為例，新資金基本上是已有資金的3倍以上。所以要善用不同銀行帳戶，例如我先在恒生銀行做了3個月的定期，然後期滿將資金轉到中國銀行做3個月定期，期滿又搬回恒生銀行。這樣子就可以享用到兩邊銀行的新資金特優年利率。（不過要注意有些戶口等級是有最低存款限制，不要超過下限，不然或會被收取手續費。另外也要注意，如果是將資金整合到家人的戶口，過於頻繁的調動，銀行盡職審查部有機會致電你，需要提供相關的資金來源，家人置業時有過這樣的經驗，當時金額大概幾十萬，調動了幾次就收到電話了。）

這樣的操作其實也有點麻煩，所以我自己是比較推薦Citi Bank，因為現在的3個月定期，沒有任何門檻——不需要新資金，沒有起存金額——就可以有至少4%以上的利息，真的超級方便。

另外也想提一下，提前取消定期而沒有罰款的銀行我暫時只查到天星銀行（我沒有使用），當中有條款列明這項普惠服務最少維持3年（該行在2020年6月開業，所以也很可能只剩半年左右的時間了）。WeLab Bank也在推出GoSave2.0之後就增加了提前提取定期的手續費，讓我在那裏存款的意欲減低不少。

另外，聽朋友說年底銀行為了年結，會調高利息「搶錢」，所以12月的年利率應該是相對較高的，我沒有特別翻查過去介紹定期利率的文章，沒有查證，不過打算記下這個月的利率和下個月做比較，看看有沒有差很多。希望到時記得在IG限動做個對比記錄吧。

和你淺語日常，發現生活點滴。感謝閱讀。