付費限定文章投資策略/定存與定儲/只要規劃得宜，既能花大錢當下有錢用，亦可領存款利息
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前言
「常見的投資工具包含(1)銀行活定存、(2)股票、(3)基金、(4)ETF、(5)不動產、(6)外幣、(7)債券及(8)保險等，每一種投資工具，均有人賺錢、有人虧損。投資必有風險，投資工具的應用因人而異，唯有銀行(定存)算是最低風險的安穩投資。」
此文摘自財經傳訊出版社的贈書，前陣子閱讀完畢的「薪水奴財務自由之路」P52的内文，在 存股當養雞 這篇文章的開頭亦有引述。
這次要來講講投資工具的(1)銀行活定存，相信普遍都知道活定存的風險最小，其報酬率也算是最小的，適合保守投資者使用(聰聰老婆便是)，會特別寫這篇文章有兩個原因，一來是前陣子有人問我定儲與定存差別為何？ 另一個原因是我想分享如何善用定存/定儲的投資方式(文末會附上聰聰個人的規畫部分，開放給訂閱者閱讀)，故撰寫這篇來供大家參考。
定期存款與定期儲蓄存款
一般常講的定存，其實可以區分定期存款(簡稱定存)、定期儲蓄存款(簡稱定儲)，我列出目前使用凱基銀行的存款利率給大家參考，如下圖。
淺而易見，存款利率若採用定儲會比定存高一點點(就一點點)，你應該就會想：「那我當然選定儲，選利率大的那個方案啊！」，確實單以利率面來說的話，選定儲是最香的方案。不過定存與定儲的遊戲規則，還是要先搞清楚，再來決定選用哪一個方案！
定存遊戲通則(含定存與定儲)
首先定存就是你將一筆資金存入銀行後，跟銀行約定一個期限，在這段期間內都不去動用這筆資金，銀行便會依據你的存款資金、存款期間來提供對應的存款利率，等到期間到期後，便能領回本金與利息。
現在定存不一定要等到合約到期才領利息，幾乎都可以按月領息，以下繼續對定存與定儲分別說明差異。
定期存款
- 存款期間：1個月～3年
- 計息方式：單利
- 領息方式：按月領息或到期一次領取
- 試算舉例：如果存$10萬元定存1年期，年利率為1.45%，其合約到期總利息為$1,450元，亦可按月領息=$1,450÷12≒$120.8元/月。
定期儲蓄存款
- 存款期間：1年～3年
- 計息方式：零存整付(複利)、整存整付(複利)、存本領息(單利)
- 領息方式：按月領息或到期一次領取(依上述計息方式不同有異)
由此可見，定存因為採單利計算利息，比較簡單明瞭；定儲則因為計息方式分成三種，有較多變化，其存本領息其實同定存，以下進一步解釋零存整付與整存整付差異與重點：
- 零存整付：即每個月存進固定金額(強迫自己存錢)，到期後一次領回本金加利息(複利計算)。
- 整存整付：即一次倖存入所有本金，到期後一次領回本金加利息(複利計算)。
以下聰聰使用Excel試算表，演算給你看三者差異(含存本領息)，條件如下：
- 存款金額：$12萬元(整存整付與含本領息採一口氣存入)/(零存整付分12個月，為$1萬元/月)
- 存款利率：1.475%
由於初始投入金額與複利效果，可以看到整存整付的本利和是最高的，存本領息其次，零存整付則末居最後，因應三種計息方式換算的風險與報酬率，我們可以將三種投資方式分類給三種適合投資者：
- 零存整付：剛入社會的小資族、想規律定期儲蓄者。
- 整存整付：有一筆資金，且該資金短期不會動用者。
- 存本領息：有一筆資金，想每個月領利息的投資者。
如何利用定存/定儲來規劃資金？
詳細介紹完定存/定儲的遊戲規則，同時試算採用不同計息方式所得到的本利和後，回到本文重點：如何利用定存/定儲來規劃資金。建議可以搭配 貸款與保險/貸款是否要提早還清? 的文章閱讀，在文章提到的還清貸款六大評估的第六項：消費規劃，即可利用此方式妥善安排資金。
當你擁有一筆資金，並且確認短期內會有一筆消費支出時，就能將該資金利用定存/定儲(甚至現在許多網路銀行推出的高利活存)，跟銀行約定存款期間，等到要進行消費的時候，存款剛好解約拿到本金與利息，就能臨時有錢用，又能領到額外可觀的利息。
舉例來說：假如你手邊有$30萬元，想作為蜜月旅行花費，蜜月旅行已經敲定好是在4個月後舉行並繳款，因為期間未滿1年不適合選擇定儲，便選用定存功能，將$30萬元存4個月期的定存(年利率1.035%)，等4個月到期後，你的本金可以拿來繳付蜜旅費用外，還額外有$300,000x1.035%÷12個月x4個月=$1,035元的利息唷！
聰聰的定存規劃分享
對聰聰不陌生獅友應該都知道，我很不喜歡把錢留在身邊，除了容易花費掉以外，更沒辦法有效利用金錢去做放大的功用，目前只要身邊有多餘資金，我幾乎都會直接砸入存股，增加股數。
不過要強調的是，能夠這樣無後顧之憂的理財投資，另一方面是因為我與老婆有取得經濟平衡點。如開頭所說，我老婆屬於極為保守投資派，即採用銀行(甚至郵局)活存定存的投資者，可以視為我們家庭有足夠裕度的備用金來支撐我閒錢存股的投資策略。
這邊要提醒有家庭的夫妻，在理財投資方面務必要兩人商量好，雙方取得共識，才不會因財傷情，萬事以和為貴，家和萬事興。
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