【2025整合負債條件】5步驟減低利率債務整合貸款全流程

當你每個月薪水拿去繳完房貸、車貸、信貸、雜費支出，還有信用卡卡費後， 發現手上的錢根本不夠用，甚至卡費都只繳得起最低、不停繳循環利息、卡債怎麼還都還不完的時候…已經出現還款困難的狀況，嚴重影響生活品質，就代表你該做債務整合了！債務整合推薦ptt、dcard哪家銀行?辦理貸款整合好過的5個技巧大公開！本篇將會告訴你債務整合條件的方法，也會教你申請債務整合5步驟流程。

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【2025整合負債條件】5步驟減低利率債務整合貸款全流程

債務整合是什麼？債務整合好嗎？

債務整合是什麼？債務整合好嗎？

整合負債又稱負債整合、債務整合、貸款整合、信貸整合、整合債務、整合貸款

💬指將你的所有信用卡(卡債/卡循)、現金卡、信貸、房貸、車貸等高利率負債，全部統整到同一間銀行集中繳款，透過新申辦額度較大和低利率貸款來還掉舊有的債務，整合目的是「借低還高」，藉此降低貸款利息及月付金，讓債務人可以減輕每月還款負擔，加速還清債務，也省去多家銀行分開繳款的麻煩。

• 舉例說明：假設現在有富邦銀行的信用卡卡債15萬、台新銀行的信貸30萬及新光銀行的車貸25萬，此時向中國信託申請債務整合，中國信託會代為償還富邦/台新/新光銀行總計70萬的債務，往後每月10號只需要繳款給中國信託即可。

申辦債務整合條件資格

整合負債最常見的方式是以個人信用貸款整合，申請銀行信貸時需債務人信用正常，換句話說，信用不良的人，過件率會大大降低，須同時滿足這些條件：

申辦債務整合條件資格

整合負債4大基本條件

✅年滿18歲

✅收入穩定

✅信用正常

✅負債比低於月薪22倍

⭐貸款整合容易成功的小技巧：

▪職業、工作收入是核准的重要指標

▪現職年資最好滿6個月，並檢附薪資或財力證明為佳

▪信用評分至少600分以上

2025整合負債利率比較

債務整合的管道以「銀行信貸」為主，如果你名下有房子，建議透過房屋增貸/轉增貸、二胎房貸等方式，利率是所有整合方案最低的，或是你有其他擔保品，也可以考量用擔保品貸款，整合的過件機率會比較高喔！

2025銀行貸款整合利率比較表

• 信用貸款：平均5%
• 汽車貸款(原車融資)：6%起
• 機車貸款：13~16%
• 土地貸款：2~5%
• 房屋增貸/轉增貸：平均2%
• 二胎房貸：2.5%起

整合負債後利率可以調降多少？
調整空間依照你的負債類型來判定：負債類型有房貸、車貸、個人信貸、卡債…等等，其中房貸屬於較低利率，不需要再整合，申辦整合建議以高利率負債為主，通常有很大調降空間，整合後降1%~2%都很正常，你可以著重調降3%以上為目標。譬如：原先卡循12%，利用房貸增貸做整合，利率2%，調降後大幅節省10%的利率！

自稱政府債務整合公司是假的

公司名稱類似「資產管理公司」、「整合行銷公司」，讓你誤以為是正規的理債公司，或上網搜尋「法律扶助」或「債務整合」等相關資訊時，可能會看到「○○法律輔助○○」、「內政部○○協會」、「○○扶助協會」等強調經政府核准立案，可協助債務整合的廣告，事實上，這些單位都不屬於政府公家機關喔！

目前僅有「財團法人法律扶助基金會」是政府提供的官方單位。

如何申辦債務整合流程

辦理債務整合與一般貸款流程差不多，差別僅在是否提供擔保品， 如果有提供擔保品，會多了一道設定抵押權的手續，申請債務整合的流程如下：

申請債務整合5步驟流程，第一次申請就上手！

申請債務整合5步驟流程，第一次申請就上手！

在進行整合負債前，請備齊以下文件，以線上或臨櫃向銀行提出申請

整合負債要準備哪些資料？

• 身分證正反面影本
• 勞保明細影本
• 財力證明（近6個月薪轉明細、密封式薪資單、扣繳憑單…等）
• 在職證明（百大企業或上市櫃公司員工，可提供識別證或名片）
• 債務明細（信用卡、現金卡正反面影本、當期帳單、信用貸款繳款明細…等）

整合負債申請快速流程

• 第一步：免費債務健檢
• 第二步：準備提出申請
• 第三步：銀行審核條件
• 第四步：核定貸款結果
• 第五步：對保代償撥款

STEP 1：債務健檢

申請貸款整合前，如果不清楚自己的財務狀況，不知道該如何選擇哪家銀行比較好，建議可以先24小時免費諮詢債務健檢，理債顧問將會協助你找出負債問題根源並規劃出最適合你的債務整合專案，同時也能有利於貸款整合的申請

STEP 2：送出申請

備妥財力證明、身分證影本、債務明細等相關文件後，向銀行提交申請填寫貸款申請書

STEP 3：審核資格

銀行進行審核個人條件與信用狀況，等待銀行審核結果

📣補件：此非必要程序，如銀行認為授信強度不足，會要求補上其他文件或保證人

STEP 4：核定方案

銀行通知核貸結果，依個人條件核定還款利率、年限、貸款額度、每期應繳金額

STEP 5：整合成立

如果雙方對於核貸結果無異議，本人需與銀行當面對保簽約

📣設定抵押權：此非必要程序，如果有提供擔保品才需設定，汽車貸款至監理站辦理，房屋貸款至地政事務所辦理。簽約後，銀行直接進行代償指定的債務，若有剩餘款項會撥入至申貸人的帳戶，並依合約內的每月還款金額進行償還

▲債務整合5步驟流程〈圖片來源：OK忠訓國際〉

⚠️注意提醒：當你有債務問題時，就要盡快以整合負債來解決，否則債務越拖越嚴重，想再申請信用卡或任何貸款都不會過，就只能進行「債務協商」，一旦申請債務協商，會對信用傷害影響很大並在聯徵註記，未來難以跟銀行申貸。

結論

債務整合是解決有還款壓力的最好辦法，幫助你脫離債務的惡性循環...

再次提醒！不要輕忽負債的嚴重性，你必須趕快進行債務整合， 降低每月的還款金額、減少利息支出，才能早日擺脫財務的危機，迎接美好的生活！

債務整合貸款利率的高低，如同辦理信用貸款，取決於個人的還款能力與信用狀況，債務人的職業、薪資、年資、負債金額、聯徵紀錄等，都是銀行評估的因素 若名下有房產，最好是使用房貸整合，平均利率只要2%、年限長，銀行整合意願高。

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