《讓可愛的錢自動滾進來》讀後心得：為何錢越存越少？你可能沒做這幾件事

為何總是存不到錢？為何努力工作卻依然債務滿身？這些問題總是讓人難以找到答案，到底我們該怎麼作才能擺脫這種狀況？

很可惜這些在國民教育中，甚至你的父母都不會教你，但在這本書「讓可愛的錢自動滾進來」卻會一字不漏的傳授給你。

到底這本書說了些什麼？以下是閱讀後，我覺得一定要分享的重點！

目錄

• 1 認清自己的債務
• 2 抓好自己的預算
• 3 建立儲蓄桶，一種儲蓄的緩衝機制
• • 3.1 一號桶：緊急備用金
  • 3.2 二號桶：四個半月生活費，或明年大花費
  • 3.3 三號桶：一年以後的花費
  • 3.4 四號桶：退休金
  • 3.5 好，有了這四桶目標，我該如何填滿？
• 4 結語

認清自己的債務

第一步，先釐清自己有多少債務！學貸、車貸，甚至是恐怖的信用卡債，然後盡早開始有計劃性的歸還。

可能有人會疑惑，不就是沒錢才去借錢嗎？為什麼要盡早歸還？還要有計劃性？

別忘了銀行借款給你是如何營利？透過高額的利息！越晚還款，你所需要支付的利息愈多！雖然每個月可能才多付幾百塊、幾千塊，但長期下來卻累積一筆不小的費用。如果這些錢都成為你的存款是不是更好呢？因此我們應該要盡早歸還，減少無謂的利息開銷。

為何要有計劃性？借錢想必是當初為了無法應付的開銷。因此如何讓每月薪水入帳後，扣除掉需歸還的數字，還能維持基本或必要的生活品質，就需要坐下來好好思考規劃。

書中建議先抓出你的黃金數字，將每個月的基本開銷，如房租、水電、電話費、飲食費、交通費等等都先條列出來，將收入扣除這些基本開銷，以及下一段會提到的其他預算後，剩下的就是你的黃金數字，可看成是你這個月努力工作後的淨利。接著思考如何將這黃金數字的錢，分配到還債、儲蓄、投資等等項目。

但對於一個身有惡性負債（註）的人，書中建議初期儘量分配較多的比例給還債，儲蓄部分則保有一定量的緊急備用金，投資的部分則可以先暫停。

等到債務清還乾淨，黃金數字將可成為你所有的儲蓄和投資來源，此時整個儲蓄飛輪才能開始快速轉起來！

註：
所謂惡性負債，書中定義為該債務不會帶來任何利益，如新鮮人揹學貸，卡奴揹卡債。
良性負債，比如說借錢購買房地產並且出租出去，月租扣除每月還款後還有正金流，此時稱之。

抓好自己的預算

接著是我個人覺得更為重要的步驟：設定預算。

不是只有公司才要講預算，不是只有大額開銷的時候才講預算，反而是一般日常生活就要有預算的思維！

什麼意思呢？比如說在前一步，我們為了求得個人的黃金數字，先將每個月的基本開銷釐清一遍，此時對於自己的日常花費有一個基本的面貌。

但除了這些基本開銷，我們一定還有一些額外不定費用，比如朋友聚餐、旅遊、娛樂費用等等。此時我們可以為這些不定開銷設定一個預算上限，強迫自己不能超過，這樣就能避免日常受到一些誘惑吸引卻無法抗拒的情況。

除此之外，基本開銷是否還能降低？比如說現在用手機網路吃到飽，是否真的有需要？能不能改用比較低的資費，稍微控制一下自己的使用情況呢？Neflix、Spotify 是否能取消訂閱，使用其他更便宜的替代品，或是和朋友共用帳號呢？這部份就需要各位的創意，想出獨特並適合自己的解決方案。

做到這一步，我們就可以控制自己的支出，甚至削減基本開銷，這樣黃金數字的份額就更高了！可以更快完成還錢，開始累積財富了！

建立儲蓄桶，一種儲蓄的緩衝機制

書中提出了一個獨特的概念，他建議每個人將自己的儲蓄概念上分為四桶金，分別是：

• 一號桶：緊急備用金
• 二號桶：四個半月生活費，或明年大花費
• 三號桶：一年以後的花費
• 四號桶：退休金

以下為這四桶金分別作解釋。

一號桶：緊急備用金

如一號桶的名稱，這桶錢的用途是緊急花費，比如說出車禍醫療費這種突如其來的大筆開銷。同時這筆錢務必放在活存，並且平時不能隨意挪用，原因如下：

• 放在活存，才能在不預期的緊急時刻立刻領出來使用。若放在定存，則需要作解定存的動作。若放在股市，還需要先賣掉才能取出。這兩個地方都無法滿足緊急且即時的使用情境。
• 平時不能隨意挪用，道理也很簡單，就像挪用公款一樣，當真的需要這筆錢時，該如何立刻回補空洞？

至於這桶金額要多少，作者建議是 1000 美金，我個人是以新台幣五萬元作為一號桶的數字（2023 年）。

二號桶：四個半月生活費，或明年大花費

二號桶設計的也很棒！他的作法是先估算自己每月開銷，求得四個半月的生活費後，直接以他做為二號桶的目標數字。又或者可能明年有大花費，此時以兩者取大值作為目標。

為何我認為這個作法非常好呢？只要經歷過 2022 ～ 2023 大裁員的員工都知道，裁員的訊息來的是又快又急，美式作風可能早上宣布，下午就得收拾東西走人（我也經歷過這種旋風裁員）。雖然公司會提供一定數目的資遣費，但不一定都足夠每個人生活好幾個月。此時若有二號桶金，四個半月生活費再加上資遣費，這筆錢勢必能讓你先安定下來，穩住心理，接著才開始思考應對策略，避免慌亂而做了更糟的決策。

又如明年大花費，以房屋裝修為例，可能是幾十萬到幾百萬的花費，若能提早抓個數字，前一年就開始計劃性儲蓄，屆時就能避免需要臨時借錢裝修，再度落入薪水被利息吃掉的窘境。

二號桶作者建議放在高利儲蓄帳戶。以台灣為例，可以選擇一些高利的數位帳戶，或者定存帳戶來實現二號桶的儲蓄位置。

三號桶：一年以後的花費

可能是兩年後、三年後的大花費，這個開銷就更遠了，更有時間彈性讓我們準備。

作者認為可以將三號桶的錢放在股市，當然不是建議我們去股市殺進殺出當賭盤。我認為會是以指數型投資實現，比如台股的話可以選擇台灣 50，美股的話可以選擇 VTI、IJR、VEA、VWO 等等 ETF。讓我們可以不用花太多的心力，透過長期投資的方式享受到市場的成長，自然而然加速達成三號桶目標的速度。

四號桶：退休金

這部份就沒什麼好解釋了，美國的話有退休金帳戶，因此作者特別著墨這部分，但台灣沒有類似的機制，需要自己實現。退休金是超久以後的花費，我們更可以將錢放在市場中讓他慢慢成長。當然在不同年齡層，股市、債券等等的比例需要調整，這部份超過範圍就不在此討論，畢竟儲蓄桶的目標是分清楚每桶錢的用途，如何實現的底層作法可以因人而異。

好，有了這四桶目標，我該如何填滿？

作者提到，首當其衝當然是把第一桶先填滿，讓你在緊急時刻可以有錢應付。填滿後，接下來可以自行分配二、三、四桶的比例。

好比可能覺得要先保四個半月生活費，因此每個月儲蓄的金額都投入二號桶，等到有此保障後，才有信心進行第三桶的儲蓄，並將錢投入股市。

又好比可能每月盈餘還夠多，希望在填滿第二桶的時候，也能夠分配一些到第三桶、甚至第四桶中。

因此如何分配沒有一定的答案，需要依照每個人的情境自行來作規劃。當然共通點是第一桶一定要先填滿，才能保障並安心。

有了四個儲蓄桶的設計，某方面來說就是在你的儲蓄上建立緩衝池系統，讓你可以有計畫的儲蓄，並且發生緊急事故時可以有足夠的金錢緩衝，避免落入背債的負面循環。

結語

這本書整本用朋友聊天的語氣寫成，閱讀起來非常輕鬆且易懂，如果讀完後能內化並實現書中提出的儲蓄桶，以及認知債務的本質，並且開始啟動自己的儲蓄飛輪，我覺得每個人一定都能得到讓自己滿意的富足人生！

立刻來閱讀這本書吧！

👉👉 原文來自 KodingWork 為何錢越存越少？你可能沒做對這幾件事