無證移民金融服務的守護者：Maza

近年來，美國移民數量漸長，同時也衍生出非法移民與無證移民的問題。許多無證移民因不具備美國官方認定之身份識別代碼等政見，因而無法使用當地銀行提供的金融服務。准此，不僅無法享有如存提款、信貸與抵押貸款等銀行服務，更可能無法處理工作稅收、建立信用制度和購置房地產等民生活動。有鑑於此，一個新興網路平臺Maza 應運而生，一起來認識這家新創公司如何提供移民便利且安全的金融服務吧！

創立背景

Maza 創立於2021年，三位創辦人Luciano Arango、Robbie Figueroa 與Siggy Bilstein 分別為哥倫比亞、厄瓜多與巴西的後裔組合，而三人的父母皆有美國移民的身份。在大眾普遍享有便利銀行服務的同時，許多「無證移民」（the undocumented immigrant）因為沒有社會安全號碼（Social Security numbers，SSN），而無法獲得傳統銀行服務。無證移民意即移民在不具備居留國法律允許的前提下居住、生活與工作等，可能包含以非法渠道進入國家的偷渡客，抑或以合法渠道進入國家而逾可停留時間後未返回原居國家者。

在看見自身父母來到美國企盼擁有新生活，卻無法獲得基礎金融服務之狀態下，三位創始者於是建立了Maza 平台，希望協助更多相似狀況的移民得以獲得金融服務。Maza 十分了解無證移民在金融服務上的痛點，亦即缺乏SSN 作為證明，他們專注於此核心，並積極為此量身打造一個便於使用的程式，使用者無需離開應用程式即可解鎖付款、信貸與抵押貸款等基礎金融服務，完美解除現有因身份造成的桎梏與障礙。

公司簡介

根據統計，居住在美國的移民總量共有超過1500 萬人，即表示Maza 的潛在客戶有超過1500 萬位。然而，Maza 的重點主要係針對拉丁裔或西班牙語移民人口族群。Maza 的運作模式與其他為移民服務的金融科技公司有所差異，主要區別在於其為移民提供個人稅務識別號碼（ITIN），ITIN 為一用於稅務處理的號碼，可供特定無法獲得SSN 的人使用，並與美國國稅局認證的代理直接連線。Maza 的客戶在擁有稅務識別號後，等同立即配備了美國銀行的帳戶與簽帳金融卡，並可以開始進行建立信用制度記錄、申請貸款、獲得駕駛執照與購置房地產等相關事宜。除此以外，擁有了銀行帳戶也使得使用者可以自僱主方收取薪資、並進行納稅；從平台後端來看，Maza 協助處理審查相關稅收，以確保使用者合乎法律規範，並進而為使用者自動更新財務身份檔案，運作上十分便民。

Maza 的創辦人Arango 指出，Maza 成立的主要目的是希望讓人們進入美國的金融系統，無論他們身在何處；營運長Figueroa 也表示，Maza 的最終目標是解鎖整個美國金融系統的訪問許可權，並避免非傳統和具掠奪性的融資方法，如高利貸等等。對於創辦者而言，Maza 所做的不僅僅是提供銀行帳戶，更為移民提供了穩定且合法的金融基礎，進而建立信貸與財富。

商業模式

Maza 自2022年成立以來，如今已從15人的新創公司發展成在平臺上共擁有五萬名使用者的規模，迄今並成就了約4100萬美元的支付額。

（一）運作方式

Maza 的平臺使用方式，即會員每年支付共149美元的註冊費用，並提供護照等個人資料以作為申請ITIN 使用。Maza 雖提供基本金融服務，但本身並不是銀行，其與Visa 等公司協作，因而能在沒有社會安全碼的情況下給予金融服務。此外，Maza 亦與Cashapp、Venmo 及Paypal 等不同平臺整合，提供資金存入與支付的功能，使用者也可透過銀行帳戶連線與存入支票等方式進行存款。Maza 的主要客戶多為拉丁裔及西班牙語移民人口族群，其成功掌握了含括華盛頓、紐約和南佛羅里達州等地區使用者；很特別的是，Maza 雖為網路平臺，其行銷手段大多不在網路上，而是選擇在教堂張貼公告等等線下方法，卻仍然成功吸引了大批移民者使用平臺。

（二）投資模式

Maza 迄今共有一輪次融資數，並於2023 年6 月28 日的種子回合中共籌集了800 萬美元的資金。Maza 目前共有八名投資者，主要投資者為美國風險投資公司、全球最大Web3 創投公司Andreessen Horowitz（a16z）主導；此外，其他投資人舉凡Global Founders Capital、Abstracts Ventures、SV Angel 和Box Group，及美國運通國家銀行執行長Anré Williams 和Plaid 創辦者William Hockey 等人。

相似領域公司比較

（一）Welcome Tech
Welcome Tech 為一個數位平臺公司，其總部位於美國，每年有約900 萬移民與平臺互動、並有百萬次的應用程式下載數量。Welcome Tech 目前共有730萬美元的資金額，並有13 位投資人，舉凡TTV Capital、Next Play Capital 和Owl Ventures 等。此外，Welcome Tech 亦有移民平臺SABEResPODER 為數百萬西班牙裔移民提供服務。Welcome Tech 提供的服務層面十分多元，包含數位銀行帳戶及簽帳金融卡的財務面向、遠端醫療及低成本藥品的健康面向、與語言支援的教育面向等等，全方位提供移民大大小小的協助與服務。

（二）Majority
Majority 的總部位於瑞典，旨在提供多元化國家移民的數位金融服務，其每月收取5.99美元的會員費，並依照不同國家提供不同價格等級的國際服務。Majority 平臺成立於2019年，提供包含數位銀行帳戶、簽帳金融卡、免手續費且低匯率國際匯款以及國際電話等服務。Majority 目前共有9330萬美元的資金額，並有三位投資人，含括Valar Ventures、Heartcore 與Avid Ventures。

（三）TomoCredit
TomoCredit 成立於2018年，總部位於美國，平台互動者共有逾500 萬人。其提供使用者在無需信用評分前提下辦理簽帳金融卡，並提供高達一萬美元的消費額度。使用者辦理簽帳金融卡後，除能建立自身信用紀錄，更能處理如汽車貸款、保險利率等民生事務。TomoCredit 目前共有1.39 億美元資金額，並有22位投資人，包含Morgan Stanley、Silicon Valley Bank、KB Investment 及Mastercard 等。

從上表可見，目前已有不少新創公司投入移民金融服務的行列，並有來自各領域的投資人願意在此投入資金。其中，Maza 表示自身與其他相似領域企業不同之處在於，其直接與美國國稅局認證的受理代理連接，為移民提供ITIN ，讓使用者的稅號流程自動化，以提供便利性更高的使用體驗。

馬克碎念

移民金融服務是一個快速成長的新興領域。隨著全球移民人口持續增加，為移民提供方便且安全的金融服務將會是一大商機。Maza、Welcome Tech、Majority 和TomoCredit 等公司正是看準了這個機會而創立。未來移民金融服務市場還有很大的成長空間，相關的創新服務和商業模式將持續出現。如果能更深入了解移民的真正需求，並提供方便、快速且符合法規的服務，移民金融科技公司將能持續吸引投資並快速擴張。

另一方面，提供移民金融服務也存在一定的風險與挑戰。公司須注意遵守當地的移民和金融法規，以免觸法。同時移民群體的背景複雜多樣，提供本地化且個人化的服務將是關鍵。最後，隨著競爭加劇，如何保持創新並控制成本，同時維持服務品質，也考驗公司的經營能力。整體而言，移民金融服務市場前景看好，但公司必須謹慎經營，才能在激烈的競爭中脫穎而出，真正為移民群體創造價值。