5種行動「無痛擺脫欠債」

這篇是關於有負債狀況的月光族， 同時擁有三種青年常見負債「車貸/房貸/學貸」 用一年內快速清償超過40%債務的方式

我該如何去無痛擺脫欠債人生！？其實有債務本身就很讓人鬱悶了，只要可以明顯減少1個單位的債務，整個人會快樂起來！

以下提供5個方法去執行，如果都能夠做到的話，會整個負債壓力感痛感都可以減輕很多喔！

1.盤點並列出所有的資產和債務（財務漏洞）

認清並接受自己有債務，把債務想成「打怪回合制」的遊戲

要消除債務，就跟玩寶可夢一樣，你需要找出寶可夢的特性，如參考圖鑑知道對方的屬性

• 對方怪獸的「HP」：債務共有多少金額：可能是一筆車貸20萬、學貸40萬...等等。
• 對方怪獸的「攻擊力」：每月支出負擔金額
• 我方「玩家的攻擊力」：月現金收入金額（當對方攻擊力超過，你的HP就會受到傷害，當HP為0就算是破產（玩家原地過世）
• 「回合數」：償還月份數/償還期限

然後開始想一下你有多少夥伴跟全部的寶貝球（籌碼跟幫手）可以處理

「我有什麼資產、可以自己決定用來處理債務的部份有多少」（寶可夢數量種類、可上場的總HP)

• 「我的每月收入是多少」（攻擊力，可分配盈餘）
• 「我的目前債信狀況，哪個單位可以提供我更低利率的償債方案，降低繳費年期跟償債總金額」
• 「誰可以協助我」、「多少金額」能夠用什麼方式讓我增加HP或總攻擊力

2.安排順序或交換回合對手！ （善用資源債務整合或轉貸低利率、0利率）

玩寶可夢時候，應該有可能遇到要收服寶可夢，結果丟寶貝球不準，或是打不贏他結果對方就跑掉了情況吧？對對方玩家來說，我們也有可能懂得是借力使力的寶可夢。

誰說我們欠的錢沒得協商？一定只能依照原本第一次約定方式對他還呢？又要聊到19歲的同學，如果剛開始工作幾個月，還沒有信用的小白，用機車擔保在當舖借了3萬，月息7.5%，換算每個月光利息是2150！，月負擔7、8千。原本預設3個月要還完，發現怎麼跟自己預算的不一樣，怎麼辦？

當他遇到這樣的困難，第一件事情就是轉頭向他的女朋友、好朋友和爸爸轉貸來還債。爸爸已經借過他一次了，女朋友覺得很誇張也沒有借他，好朋友在當軍人，身上有5萬塊，19歲同學立即跟對方達成協議跟他借了3萬塊，拿去還給當舖、取回機車。身上還有留著2、3千。有機車上班後一個月還給朋友1萬，順利的用三個月把好朋友的3萬塊還清。好朋友沒有跟他收取利息，但他請好朋友一頓飯以示感謝。這是一種轉圜，跟協商的方式。前提是對方願意出借他的寶可夢Hp幫你戰鬥答打贏，你也認真的報答努力用你的Hp補給品還給對方。

學貸利息低辦緩繳，把現金流的攻擊力留在對抗高利率債務

另一種情況是跟不同單位轉貸較低利率的方案 當我們比如一開始工作借了A銀行無擔保的信貸，造成了負債12%的40萬債務36期，月負擔12000，合約被綁一年不能解約。

當一年過後，我們已經還了12期，可以除了用跟親友轉借還債的方式之外，可以跟A用已經工作有薪資轉帳/勞健保/存款證明/正常還款紀錄一年的自己資料，協調看看能否調降利率不另增貸。 因為這時候你的風險評估條件已經不比當時差了，怎麼可以用這個差的還款條件給你呢？

如果A銀行不願意調降，可以詢問B或C的其他銀行，能否爭取到更低利率、更低月負擔且不提高貸款額度。可以想像成跟寶可夢道館借厲害的寶可夢打贏，道館出借寶可夢的條件是定期來還Hp 補給品

只要我們的戰鬥力能夠打到穩定累積Hp補給品交給到道館 注意：借款通常會有開辦費/手續費等費用，要記得算在成本裡。 為了還債貸款的錢，一定要用來償還債務而不要消費，不要貸多是為了不要讓原本努力的還債時間白費

3.專心優先還債：

把生命回合數最少（年期短）或攻擊力（月負擔金額、利率高）最高的債務怪獸優先消滅掉！

比如說對方場上有3隻寶可夢

總血量是我方7倍共70萬，每回合攻擊力24300

1. 車貸獸，Hp20萬，攻擊力8000，要打30回合
2. 學貸怪，Hp40萬，攻擊力1000，要打96回合
3. 卡債獸，Hp10萬，攻擊力15300，如沒被攻擊則每回合卡債獸會回血（循環利息）12%Hp

我方的Hp有10萬（存款），

每回合可以造成總傷害36000，分配成30000攻擊力（還債），回血6000Hp（盈餘）

那我的行動方向1.會是提高我方攻擊力2.打到每隻寶可夢(還債），避免回血 （循環利息）3.在4個回合內打趴攻擊高又會回血的卡債獸！

第一階段4回合，減少一個債務的同時也增加了Hp儲備量24000

第二階段4回合，可以一樣用30000攻擊力，分配倍數攻擊

如8000的車貸獸，我打24000（3倍，就可以減少戰鬥三回合）若是1000的學貸獸，我打6000（6倍，就可以少戰鬥六回合）

第三階段當我照上面第一、二階段方式行動，已經累積148000Hp(存款），在這回合把hp獻祭104000去消滅車貸獸（可能還會多付1、2萬畢竟提前結清不可能完全不用付利息），車貸獸消失。

我方Hp剩下44000（或24000）／+36000，雖然Hp大幅下降了但Hp沒有歸零就可以繼續戰鬥，也可以再去收服其他的新寶可夢(學習、提升收入、投資項目...）等。（記得場上還有學貸怪在場上但傷害力不高可以慢慢處理）

上面是沒有其他同隊的寶可夢訓練家可以借寶可夢幫忙我，我方也沒有道館或徽章可以大幅縮減對方戰力的方式

有沒有覺得很奇怪，債務10萬為什麼月負擔是15300，不是整數？

因為利息都是含在月負擔裡面的，因此，減少回合數跟總金額才是我們的重點！越快還完，你還的總金額會越少

4.提高我們的戰鬥力（還債力）：

收服其他的神奇寶貝、讓原本的寶可夢進化、換地圖都是好方法

如果我們的戰鬥力（月收入金額）不高

那當然打怪（還債）不快。

嘗試去道館修煉寶可夢吧！（在本業深耕加薪）

去野外收服新寶可夢為你戰鬥吧！（嘗試兼差或副業）

換地圖探險吧！（收入能夠累積或升高的同行或跨行業

5.避開陷阱、拿到徽章成為寶可夢訓練大師！

跟借款單位「索取清償證明」

清償證明是代表已經沒有欠債，可以作為紀念，提醒自己人生有這個過程。

注意！尤其有些人是遇到循環型的貸款。

比如總共核貸40萬額度，他會告訴你：

你還了15萬如果還要再借一次，不用審核就可以一樣利率再借15萬出來。講的好像不用還一樣一直跟你說再借吧！

要是我們答應他再借錢，不但每月付金額要加高（原本9000變13000之類的）如果你負擔不了，他會用「再降低利息」的誘惑，要你總金額再增加20-30萬借款欠債，且月負擔可以維持在9000

聽起來好像沒有變困難，但實際上原本已經還債了一年半，忽然變成要繼續多還債五年半！就像你的遊戲破關紀錄全部被刪除檔案，還加高難度那樣，有夠痛苦！

其實上述內容寫得有點長，是希望讓讀者能把減少債務這件事像在玩遊戲一樣，從心態上開始感受到快樂（畢竟訴求是「無痛」）

祝福看到這裡的月光精靈們，

可以趕快開始你的行動，

變成無債一身輕的寶可夢大師