5種行動「無痛擺脫欠債」

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這篇是關於有負債狀況的月光族, 同時擁有三種青年常見負債「車貸/房貸/學貸」 用一年內快速清償超過40%債務的方式

我該如何去無痛擺脫欠債人生!?其實有債務本身就很讓人鬱悶了,只要可以明顯減少1個單位的債務,整個人會快樂起來!

以下提供5個方法去執行,如果都能夠做到的話,會整個負債壓力感痛感都可以減輕很多喔!

1.盤點並列出所有的資產和債務(財務漏洞)

認清並接受自己有債務,把債務想成「打怪回合制」的遊戲

要消除債務,就跟玩寶可夢一樣,你需要找出寶可夢的特性,如參考圖鑑知道對方的屬性
  • 對方怪獸的「HP」:債務共有多少金額:可能是一筆車貸20萬、學貸40萬...等等。
  • 對方怪獸的「攻擊力」:每月支出負擔金額
  • 我方「玩家的攻擊力」:月現金收入金額(當對方攻擊力超過,你的HP就會受到傷害,當HP為0就算是破產(玩家原地過世)
  • 「回合數」:償還月份數/償還期限

然後開始想一下你有多少夥伴跟全部的寶貝球(籌碼跟幫手)可以處理


「我有什麼資產、可以自己決定用來處理債務的部份有多少」(寶可夢數量種類、可上場的總HP)

  • 「我的每月收入是多少」(攻擊力,可分配盈餘)
  • 「我的目前債信狀況,哪個單位可以提供我更低利率的償債方案,降低繳費年期跟償債總金額」
  • 「誰可以協助我」、「多少金額」能夠用什麼方式讓我增加HP或總攻擊力

2.安排順序或交換回合對手! (善用資源債務整合或轉貸低利率、0利率)

玩寶可夢時候,應該有可能遇到要收服寶可夢,結果丟寶貝球不準,或是打不贏他結果對方就跑掉了情況吧?對對方玩家來說,我們也有可能懂得是借力使力的寶可夢。

誰說我們欠的錢沒得協商?一定只能依照原本第一次約定方式對他還呢?又要聊到19歲的同學,如果剛開始工作幾個月,還沒有信用的小白,用機車擔保在當舖借了3萬,月息7.5%,換算每個月光利息是2150!,月負擔7、8千。原本預設3個月要還完,發現怎麼跟自己預算的不一樣,怎麼辦?

當他遇到這樣的困難,第一件事情就是轉頭向他的女朋友、好朋友和爸爸轉貸來還債。爸爸已經借過他一次了,女朋友覺得很誇張也沒有借他,好朋友在當軍人,身上有5萬塊,19歲同學立即跟對方達成協議跟他借了3萬塊,拿去還給當舖、取回機車。身上還有留著2、3千。有機車上班後一個月還給朋友1萬,順利的用三個月把好朋友的3萬塊還清。好朋友沒有跟他收取利息,但他請好朋友一頓飯以示感謝。這是一種轉圜,跟協商的方式。前提是對方願意出借他的寶可夢Hp幫你戰鬥答打贏,你也認真的報答努力用你的Hp補給品還給對方。

學貸利息低辦緩繳,把現金流的攻擊力留在對抗高利率債務

另一種情況是跟不同單位轉貸較低利率的方案 當我們比如一開始工作借了A銀行無擔保的信貸,造成了負債12%的40萬債務36期,月負擔12000,合約被綁一年不能解約。

當一年過後,我們已經還了12期,可以除了用跟親友轉借還債的方式之外,可以跟A用已經工作有薪資轉帳/勞健保/存款證明/正常還款紀錄一年的自己資料,協調看看能否調降利率不另增貸。 因為這時候你的風險評估條件已經不比當時差了,怎麼可以用這個差的還款條件給你呢?

如果A銀行不願意調降,可以詢問B或C的其他銀行,能否爭取到更低利率、更低月負擔且不提高貸款額度。可以想像成跟寶可夢道館借厲害的寶可夢打贏,道館出借寶可夢的條件是定期來還Hp 補給品

只要我們的戰鬥力能夠打到穩定累積Hp補給品交給到道館 注意:借款通常會有開辦費/手續費等費用,要記得算在成本裡。 為了還債貸款的錢,一定要用來償還債務而不要消費,不要貸多是為了不要讓原本努力的還債時間白費

3.專心優先還債:

把生命回合數最少(年期短)或攻擊力(月負擔金額、利率高)最高的債務怪獸優先消滅掉!

比如說對方場上有3隻寶可夢

總血量是我方7倍共70萬,每回合攻擊力24300

  1. 車貸獸,Hp20萬,攻擊力8000,要打30回合
  2. 學貸怪,Hp40萬,攻擊力1000,要打96回合
  3. 卡債獸,Hp10萬,攻擊力15300,如沒被攻擊則每回合卡債獸會回血(循環利息)12%Hp


我方的Hp有10萬(存款),

每回合可以造成總傷害36000,分配成30000攻擊力(還債),回血6000Hp(盈餘)


那我的行動方向1.會是提高我方攻擊力2.打到每隻寶可夢(還債),避免回血 (循環利息)3.在4個回合內打趴攻擊高又會回血的卡債獸!


第一階段4回合,減少一個債務的同時也增加了Hp儲備量24000
第二階段4回合,可以一樣用30000攻擊力,分配倍數攻擊
如8000的車貸獸,我打24000(3倍,就可以減少戰鬥三回合)若是1000的學貸獸,我打6000(6倍,就可以少戰鬥六回合)
第三階段當我照上面第一、二階段方式行動,已經累積148000Hp(存款),在這回合把hp獻祭104000去消滅車貸獸(可能還會多付1、2萬畢竟提前結清不可能完全不用付利息),車貸獸消失。

我方Hp剩下44000(或24000)/+36000,雖然Hp大幅下降了但Hp沒有歸零就可以繼續戰鬥,也可以再去收服其他的新寶可夢(學習、提升收入、投資項目...)等。(記得場上還有學貸怪在場上但傷害力不高可以慢慢處理)


上面是沒有其他同隊的寶可夢訓練家可以借寶可夢幫忙我,我方也沒有道館或徽章可以大幅縮減對方戰力的方式

有沒有覺得很奇怪,債務10萬為什麼月負擔是15300,不是整數?

因為利息都是含在月負擔裡面的,因此,減少回合數跟總金額才是我們的重點!越快還完,你還的總金額會越少


4.提高我們的戰鬥力(還債力):

收服其他的神奇寶貝、讓原本的寶可夢進化、換地圖都是好方法

如果我們的戰鬥力(月收入金額)不高

那當然打怪(還債)不快。

嘗試去道館修煉寶可夢吧!(在本業深耕加薪)

去野外收服新寶可夢為你戰鬥吧!(嘗試兼差或副業)

換地圖探險吧!(收入能夠累積或升高的同行或跨行業

5.避開陷阱、拿到徽章成為寶可夢訓練大師!

跟借款單位「索取清償證明」

清償證明是代表已經沒有欠債,可以作為紀念,提醒自己人生有這個過程。

注意!尤其有些人是遇到循環型的貸款

比如總共核貸40萬額度,他會告訴你:

你還了15萬如果還要再借一次,不用審核就可以一樣利率再借15萬出來講的好像不用還一樣一直跟你說再借吧!

要是我們答應他再借錢,不但每月付金額要加高(原本9000變13000之類的)如果你負擔不了,他會用「再降低利息」的誘惑,要你總金額再增加20-30萬借款欠債,且月負擔可以維持在9000

聽起來好像沒有變困難,但實際上原本已經還債了一年半,忽然變成要繼續多還債五年半就像你的遊戲破關紀錄全部被刪除檔案,還加高難度那樣,有夠痛苦!


其實上述內容寫得有點長,是希望讓讀者能把減少債務這件事像在玩遊戲一樣,從心態上開始感受到快樂(畢竟訴求是「無痛」)


祝福看到這裡的月光精靈們,

可以趕快開始你的行動,

變成無債一身輕的寶可夢大師

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從25歲投資不順利的負債40萬小資上班族,用三年時間變成28歲淨資產破百萬的上班族XD。不是本科系、離鄉背井租屋族。理財不等於拮据生活啃饅頭,是讓自己瞭解「我有能力可以掌握生活」的第一步。
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