機車借款的差異、申請途徑及利率分析

機車借款是什麼？

機車借款指的是，把機車作為抵押品，向銀行、融資公司、民間貸款公司，申請貸款。

常見的機車借款名稱很多，像是：機車原車融資、機車二胎貸款、機車增貸、購車分期貸款等。

提醒：信用無價，請謹慎理財。如果沒有急用，不輕易嘗試小額貸款。延伸閱讀：山道猴子的理財悲歌：關於機車貸款你該知道的五大基本觀念

區分機車借款的差異

可以簡單從「機車是否已經在名下」來分辨。

• 機車尚未在名下：貸款的目的是購車，為機車借款的購車分期。
• 機車已經在名下：用名下已有的機車進行貸款，為原車融資、二胎貸款、機車增貸。

機車借款的購車分期

機車借款的購車分期，通常是車主在買車的當下，沒有能力全額付清，於是透過車行或是借貸機構，用分期付款的方式購車。

機車借款的購車分期管道

機車借款的購車分期，可以透過不同管道進行，以下將介紹幾種可進行購車分期的管道：

車行的購車分期貸款

透過車行協助的購車分期貸款，可分為兩種：

• 車行與銀行合作，讓購買人可以使用信用卡，進行購車分期付款：

目前是 gogoro 使用者的陳小姐也分享，當初購買機車時，也是透過 gogoro 門市引薦，向兆豐銀行申請購車分期付款，在辦了一張 gogoro 與兆豐的聯名卡後，後續就是以刷卡分期的方式，進行機車分期貸款。

• 車行與融資公司合作，讓購買人可辦理購車分期貸款：

從事攝影的溫先生，就是在 2022 年透過車行的引薦，與資融專員接洽，最後順利以機車借款分期的方式，購入重機。

而無論車行合作的是銀行，還是融資公司，購車分期的貸款額度，都會依照機車購買時的售價、購車人條件而決定。

像是從事攝影的溫先生表示，經專員評估，因為自己的工作年資已經長達 10 年且收入穩定，雖然有其他信貸，但都有良好的還款紀錄，故整體的信用評分較高，而最後溫先生也順利以 60 期的方式，購入一台價值 35 萬元的重機。

銀行的購車分期貸款

機車借款的購車分期，除了透過車行引薦，也可以主動向銀行提出申請，目前沒有銀行提供專門的購車分期貸款。

但前面提到，購買 gogoro 的陳小姐，與兆豐銀行申請的機車分期貸款，是屬於信用卡分期的付款方式，它不止可以購買機車，其它商品也可以用信用卡分期來貸款。

民間機構的購車分期貸款

透過民間機構，所辦理的機車借款的購車分期，通常以融資公司為主，其他機構則較少提供購車分期貸款。

網路商店的購車分期貸款

機車借款的購車分期，可以向電商平台、機車購物網、分期購車網站等，用信用卡分期或無卡分期的方式，進行貸款。

機車借款的購車分期利率及額度

目前銀行推出的購車分期貸款，大多是「電動機車」為主：

• 台中銀行的 ESG 綠色消費貸款方案，適用於購買「低汙染交通工具」的購車人
• 中國信託銀行的 ESG 綠色信用貸款，適用於購買「指定電動汽機車」的購車人

民間購車分期貸款

民間的購車分期貸款，多以融資公司為主，並且會依機車的售價，有不同的額度，利率則依購車人的信用條件而異：

• 額度：依照要購買的機車售價而定。
• 輕型機車：5～35萬
• 重型機車：5～300 萬
• 年利率：12～16%
• 期數：1～4 年

機車借款的購車分期條件及資料

機車分期貸款所需要具備的條件，會依各管道而有所不同，但在資料的準備上則大同小異，以下將分為「條件」及「資料準備」說明：

申請機車借款的購車分期條件

車行、民間業者、分期購車網站，對購車人的條件審核較寬鬆，只需要符合以下條件：

• 須為法定成年 18 歲以上。
• 有還款能力、提供財力證明，接受打工族。

但在銀行的部分，則另外要求：

• 部分銀行會要求年收入水平。
• 聯徵、信用評分良好。
• 須依照貸款方案，購買特定種類機車。

借貸機構申請購車分期貸款流程

借貸機構申請的機車借款，常見有兩種管道：

• 實體車行購車：車行業務直接協助購車人，向合作的融資公司、銀行申貸。
• 購車人自行聯絡：由購車人主動諮詢、確認機車分期貸款的方案後，進行申貸。

但不管是車行業務協助，還是購車人自行聯絡，借貸機構的購車分期貸款流程，都是一樣的：

• 了解機車分期貸款方案：確認想購買的機車款式後，與借貸機構專員、或車行業務接洽，詳細了解方案。
• 準備資料並送件申請：根據申請機構與方案，準備需要的資料、送件申請。
• 審核資格：借貸機構審核購車人資格，評估信用狀況及還款能力，以決定是否核貸。
• 簽約對保：與購車人確認貸款方案詳細內容後，簽署合約。包含：還款期限、貸款金額、利率等。
• 購買機車、每月繳款：貸款過件後，購車人就可以購買機車。借貸機構會支付購車金額給車行，購車人每月繳款給借貸公司。

信用卡申請購車分期貸款流程

使用信用卡申請的機車借款，常見有兩種管道：

• 實體車行
• 網路商店

使用信用卡購買機車，並且進行刷卡分期，不需要跟借貸機構申請貸款，但要留意額度是否充足。這個部分，購買 gogoro 的陳小姐分享：「當時我因為是信用卡小白，第一張信用卡就是為了購買 gogoro 而申辦的兆豐聯名卡，也因為第一次辦卡，所以信用卡額度只有 5 萬，對於當時購車來說，額度是不足的，所以我只好先繳納一些購車的頭期款。」

而無論是透過實體車行，還是網路商店，使用信用卡購車分期的流程，都是相同的：

• 了解並確認方案：確認購買機車通路的合作信用卡種類、方案優惠。
• 確認額度：自己信用卡的額度是否足夠支付全額。
• 使用信用卡：確認額度後，就可以使用信用卡進行購車。
• 每月還款：與繳納一般卡費相同，依信用卡帳單按時繳納。

無卡分期申請購車分期貸款流程

向誰申請機車借款的購車分期比較好？各管道的優缺點總整理！

銀行

由車行引薦，或是自己主動詢問。

• 優點：利率低，並且可搭配優惠活動。

像是購買 gogoro 的陳小姐分享：「購車時候，因為是兆豐銀行跟 gogoro 的聯名卡合作，所以當時是刷卡分期零利率。」

• 缺點：有辦理機車購車分期的銀行較少，且大多會限定車款。
• 適合的對象：
• 想購買電動機車者。
• 信用良好者。

融資公司

由車行引薦，或是自己主動詢問。

• 優點：審核條件寬鬆、審核速度較快。

例如從事攝影業的溫先生分享：「當時重機有進行升級、改裝，所以融資公司連同我升級、改裝的零件，也納入評估，而且速度很快，審核 2 天，貸款就下來了。」

• 缺點：利率可能較高，但此部分會依購車人的財力、信用狀況而定。
• 適合的對象：
• 信用小白、信用瑕疵者。
• 想要盡快拿到機車者。
• 工作屬於接案、兼職者。

當鋪、代書等其它民間借款機構

• 優點：審核條件寬鬆、審核速度快。
• 缺點：利率高；當鋪業法獨立於民法，當鋪年利率最高為 30%。
• 適合對象：
• 被銀行、融資公司拒絕者。
• 信用嚴重瑕疵者。

機車借款的原車融資

機車融資貸款，又稱為機車原車融資，指的是購車人將自己名下的機車作為擔保品，向借貸機構借錢。而「原車融資」包含：

• 機車原車貸款

機車原車融資，指的是已經繳納完車貸的機車，向銀行、融資公司與其它民間金融機構，申請貸款。貸款目的，通常是車主需要用錢，無論是資金周轉或投資需求，可借額度會受到機車的牌照種類、車齡影響。

• 機車二胎貸款

較嚴謹的定義為機車轉增貸。用仍然在繳納車貸的機車，向原本以外的借貸機構，進行第二次機車借貸。機車二胎貸款的額度，通常是借貸機構評估機車價值後，扣除一胎車貸原本的貸款金額，才會是真正可以借貸的金額。

• 機車增貸

機車增貸指的是，用仍然在繳納車貸的機車，向原本的借貸機構，進行第二次機車借貸。機車增貸的額度，與機車二胎貸款計算的方式相同。

機車借款的原車融資管道

機車原車融資，常見的申請管道有兩種：

銀行的原車融資

透過銀行申請的機車融資貸款，因為機車的價值較低，所以有提供機車借款的銀行較少，同時，也沒有提供機車增貸及機車二胎。

融資公司、當鋪與其它金融機構的原車融資

機車融資貸款，除了向銀行申請，也可以透過融資公司、當鋪等進行貸款，與銀行最大的不同是，民間提供機車原車融資之外，也可以進行機車二胎貸款、機車增貸，並且三種方案的利率差異不大，主要以評估購車人的條件決定。

此外，民間貸款對於機車的款式、種類，並沒有限制，通常只要有機車就能借，但是不同的方案，在額度的計算方式上，會有些微差異：

• 原車融資：評估機車價值、購車人條件後決定額度。
• 二胎貸款、增貸：評估機車價值、購車人條件後，必須再扣掉一胎原貸款金額，最後才是真正的額度。

機車借款的原車融資利率及額度

機車融資貸款會因「牌照」及「車齡」，而影響可以借的「額度」及「利率」，貸款額度會因機車本身的牌照、價值、車齡影響，另外利率則是受購車人的信用、財務條件而定。以下將分別說明：

機車的車齡

機車的車齡，如果是 10 年以內，那麼貸款就可以到最高額度，但如果車齡超過 10 年，就會是以「老車專案」辦理，最多只能貸到 15 萬元。

機車的牌照

牌照指的是車牌的顏色，不同顏色代表不同的「排氣量」：通常排氣量越大的機車價值越高，可以借到的額度越多。另外，近年流行的「電動車」也可以進行抵押借貸，額度與利率條件，與白牌機車差不多。

白牌機車的機車融資

白牌機車（白底黑字）的機車融資貸款，排氣量小於 50c.c.，屬於輕型機車。

• 額度： 5 ~ 35 萬元。
• 利率： 12 ~ 16%。
• 年限：最長 4 年，可分 12/15/18/24/30/36/48 期。

黃牌、紅牌機車的機車融資

黃牌（黃底黑字）機車，排氣量在 250c.c.～550c.c.之間，紅牌（紅底白字）機車，則是排氣量在 550c.c. 以上，這兩種都是屬於大型重型機車。因為本身價格較高，所以可貸額度的範圍較大。

• 額度： 5 ~ 300 萬元。
• 利率： 12 ~ 16%。
• 年限：最長 5 年，可分 12/15/18/24/30/36/48/60 期。

電動機車的機車融資

電動機車的貸款額度、利率，通常跟白牌機車差不多，但也有部分業者，會推出特殊貸款方案，給予電動機車稍高一點的額度。

• 額度：5～35 萬。
• 利率：12 ~ 16%。
• 年限：1～4 年，可分 12/15/18/24/30/36/48 期。

機車融資貸款成功案例

張先生 40 歲 銀行業／有信用擴張、卡循負載比高的問題／成功申貸 35 萬元

桃園的張先生在一間知名的銀行上班，因為近期銀行信貸已經貸滿，信用卡也繳最低，但還需要湊足家人的醫療費用 35 萬元，原本自行上網找到代辦業者準備送件，卻發現代辦費用高得嚇人，好在跟朋友聊過，介紹之前有配合過的公司，不只收費合理，還在諮詢時就告知清楚相關費用及貸款利率，後續用名下的機車，成功的核貸了 35 萬元來幫忙度過難關，實際拿到的金額也跟當初說的一樣。

機車二胎貸款成功案例

黃先生 28 歲 短期工作／收入太短期且有遲繳紀錄／成功申貸 30 萬元

新竹的黃先生，原本是在科技大廠上班，因為疫情關係，被公司辭退轉去便利商店上班，本來就有機車跟汽車的貸款要繳納，中間兩個月沒有工作，貸款的部分也有遲繳的紀錄，目前靠著朋友的金援努力撐著，後來透過朋友介紹，找上了融資公司。

經過詢問後，雖然目前工作在職 2 個月而已，原機車貸也才繳了六個月，最後居然核貸了 30 萬下來，讓他先清償朋友的債務，還多了週轉金在身上備用。