投資隨記232_39歲退休老杯杯給女兒的理財叮嚀_4.2 高儲蓄率

4.2 高儲蓄率

「還記得把拔說過，通往財務自由的第一步，一定是先有主動收入，也就是先去工作賺錢，並在努力賺錢後，努力購買資產嗎?」

兩個女兒點了點頭，表示記得。

「把拔一開始，也是努力存錢喔，用的是三個口訣：

『盡可能的留下你賺的每一塊錢。』

『留下你存的錢，而不是存下你留的錢。』

『喜歡的東西，不用自己賺的錢買，而要用錢賺來的錢買。』」

「首先，盡可能的留下你賺的每一塊錢。把拔那領死薪水的工作，雖然說不用擔心食宿，但不允許兼差，所以沒有辦法斜槓。但是，至少已達成財務自主。」

「在這樣的狀況下，我從出社會開始，就選擇了一種在每個月領錢日的次日，就會把90%的收入用自動扣款的方式投入共同基金內，並用10%的收入過一個月的生活方式。」

大女兒驚訝道：「哇塞，90%!!」

小女兒問道：「什麼是共同基金?」

我想了一下，答道：「想像一下，如果妳們班上有個同學很會投資股票，所以妳們班上每個人給他1000元，在開學時讓他去投資。在學期末時，他的股票賺了10%，所以每個人分到1100元。後來妳們班上同學一起買了一個小禮物感謝他。」

「這個同學的角色，就像是共同基金公司，他們是那種很會投資的法人。而那個小禮物，就是你投資共同基金的手續費。」

「當然，如果同學操作賠錢，你們可以不用買小禮物給他。但基金公司不論賺賠，妳們都需要給他手續費就是了…我覺得這是這兩個例子最大的差別喔~」

兩個女兒笑了出來。

我續道：「這樣的扣款方式大概持續到了把拔結婚吧，婚後，每個月就調整成3萬5，而不是90%…畢竟還需要家用就是了。」

「在這樣把錢存下來後，我很快的，就存到了人生第一桶的資產。並在經過了2000年與2008年的崩盤時，仍持續逢低定時定額，直到2013年趁著漲了的時候，全部贖回，開始一年一到兩次波段的操作。」

「當時，搭著Iphone的風潮，用波段操作加上運氣好，靠著這段多頭，於2017年左右，手上的淨值已提升到了另一個階段，並達成了自己的目標。也就是總資產的4%，足以應付年度支出的財務自由後，我就將手上全部部位轉入存股，並花了兩年，確認投資組合的股利的確可應付我所有的支出，在2018年3月靠著可支應生活的股利，與其它緊急預備金的護城河支持之下，直接退休，過著每天陪媽媽、妳們與打電玩的生活。」

「而這一切，都是從把自己的薪水存下來並購買的那一天開始。」

大女兒問道：「總資產的4%? 為什麼用的是4%呢?」

我答道：「這個是美國那邊傳過來的一個4%法則，基本上的定義就是『4%法則意思是，每年從退休帳戶的投資組合中領出4%作為生活費』，白話來說就是你一年花的錢，不可以超過你資產的4%。」

小女兒問道：「那這樣慢慢的不是會把錢花完嗎?」

我續答道：「對，所以4%法則還有一個重要的定義，就是『長期投資報酬率＞帳戶提領比率』，也就是你的資產，必須每年要有4%以上的報酬率才行。當妳每年都讓自己的資產成長4%以上，而從資產中提領的錢不到4%，此時妳的資產就變成一個會持續帶來被動收入的系統，帶來源源不絕的被動收入，去支付掉妳所有的支出，維持財務自由的狀態，而不會坐吃山空。」

「在台灣的股票市場中，要做到『長期的4%的報酬率』其實並不困難。這個部分把拔後面會再跟妳們談到。現在只要知道先把錢存下來，是一切投資的開始，沒有這一步，後面什麼都不用說喔~」

看著兩個女兒已瞭解把錢存下來的重要性後，我續道：「妳們有沒有發現，把拔是在領到錢後，直接把錢存下來，再用剩下的錢支付支出。而不是在花完每個月的支出後，再把剩下來的錢存下來?」

兩個女兒點了點頭。

我續道：「這個就是把拔的第二個口訣：『留下你存的錢，而不是存下你留的錢』的真正涵義。」

「人阿，是一種有惰性的生物，如果沒有強迫自己要存多少錢，並把它先留下來存進去，通常在花完每個月的支出，最後月底剩的，都無法像原本規畫的那麼多…想像一下妳們如果說每個月要存下零用錢的一半，如果不先留起來，有辦法真的做到每個月存下來嗎?」

兩個女兒互看一眼…苦笑著搖了搖頭。

我續道：「所以，為了克服這種人性，把拔選擇強迫先把錢存下來後用剩下來的錢過生活，而不是在花完錢後才把剩下來的錢存起來。這樣一來，才能夠有效的把錢存下來。」

「記住『留下你存的錢，而不是存下你留的錢』，終身受用，真的。」

我喝了一口茶，繼續說道：「剛剛說道，我在剛出社會時，用領錢次日存下90%薪水方式把錢留下來，妳們認為，我的生活會過的很可憐嗎?」

小女兒說：「一定很可憐吧…」

大女兒說：「可是聽媽媽說你以前也是電動該買的都有買，一樣也不少阿?」

我差點把我的茶噴出來，說道：「阿? 我被媽媽爆料了嗎?」

「當你每個月存下90%的收入，購買資產，只有10%的收入可以用於支出時，真的很辛苦…把拔一開始就是這樣。不過，因為自己是個宅男，生活單純，也沒有什麼需要高支出才能夠滿足的嗜好，所以還是過的去。」

「而這段期間，我有沒有想買的東西呢，當然有阿。那怎麼辦呢?」

「還好，我每年有獎金之類的額外收入，但是，我並沒有用這筆錢去滿足我想買的需求，我是以『不用自己賺的錢買，而要用錢賺來的錢買』的方式，去滿足我買想買東西的需求。」

大女兒歪著頭，說道：「有點繞口，聽不太懂誒…」

我續道：「舉個例子，把拔年輕時，有支手機叫做小海豚。我如果想要買它，該怎麼辦做? 當我領到了獎金時，我不會直接用，而是會想辦法用年終獎金去投資，用賺來的錢去買它。這樣懂了嗎? 」

大女兒點了點頭。

「當我持續用這樣的方式消費時，有兩件事情會發生。」

「首先，我的本金不會減少，因為我花的不是主動收入，而是用主動收入購買資產後所得到的價差收入，所以本金不會減少。」

「其次，為了不要讓本金減少，我必須要更努力的學習，增加自己的知識與技術，才能夠運用這筆錢滾到更多的錢。」

小女兒問：「把拔你說過投資不一定會賺，那如果投資賠錢了怎麼辦。」

我苦笑答道：「怎麼辦~那就不能買啦~畢竟只是想要的東西，而不是需要的東西。但就算投資不成功，至少也能夠在努力的過程中，能夠增加了知識、技術以及最重要的經驗值。」

「這種讓自己盡可能的把所賺到的錢存下來，並投入資產的方法，雖然一開始真的很辛苦，但這麼做，為我在往後的理財之路上，提供了足以讓我前往財務自由目標的基礎。」

「如果妳無法吃別人吃不了的苦，妳就無法享別人無法享的福。」

我看著兩個女兒，說道：「所以，把拔真心希望妳們，如果想往財務自由的方向前進，在滿足了財務自主的目標後，請在未來開始工作時，也能夠像把拔一樣這麼做：

『盡可能的留下你賺的每一塊錢。』

『留下你存的錢，而不是存下你留的錢。』

『喜歡的東西，不用自己賺的錢買，而要用錢賺來的錢買。』」

「當妳不再滿足於小確幸，而是持續為了財務自由的目標而忍耐與努力時，假以時日，未來那個報成財務自由目標的自己，會感謝現在妳所吃的苦，知道嗎?。」

兩個女兒聽完，認真的點了點頭。