投資隨記240_39歲退休老杯杯給女兒的理財叮嚀_4.6 達成財務自由目標後，支出的規畫方式

4.6 達成財務自由目標後，支出的規畫方式

「在我用這樣的策略建立了被動收入系統，完成了財務自由前最後的一哩路，讓我的被動收入大於支出，達成財務自由後，我就馬上離開職場了嗎? 」

我喝了一口茶，說道：「並沒有喔。」

放著女兒傻眼的表情，我續道：「其實，在上一個階段，我在用務實的方式做價差交易時，我每年從市場上賺到的錢，已經比我從工作賺到的錢還多了。而在轉成被動收入的系統後，我必須要測試一下，這個系統每年給我的被動收入，是否真的能夠大於我的支出。於是，我沒有直接退休，而是又工作了兩年，用這兩年的時間，確認被動收入系統的可行性與穩定性。」

「最後，在確認連續兩年配給我的被動收入均達到我的目標後，我用公務預算的方式，運用2016與2017年的被動收入與薪水，把第零年的錢準備好，接著，就於2018年3月離開職場，過著退休生活。」

大女兒問道：「第零年?」

我笑了一下，說道：「這是把拔退休後，家裡用錢的計畫方式。因為把拔以前從事的工作與政府公務會計相關，所以退休後，家裡面用錢的方式，就依據預算法的精神，來做大致的家用原則。」

「不過，我的方式並不是像妳們課本上寫的那樣政府以「量出為入」來做計畫，並用舉債補足不足的部分來做。而是用「量入為出」的方式，以前一年的收入，配合原本預定的支出金額來訂定次年的家用計畫，同時準備好足以應付3年以上所需的緊急預備金…等護城河，以因應突發需用錢的狀況。」

「也就是，我退休後每年的用錢計畫為：『在護城河的保護下，用前一年的收入做為次一年支出的家用支出規畫』。」

「舉例來說：妳預計一個月需4萬元支出，一年需48萬。在2021年時，妳一年的被動收入約55萬。所以，在2022年時，妳就用前一年的收入支付掉支出48萬後後，另有7萬元，可再投入被動收入系統中，如果有急需用錢，也可再為彈性支應。真的不足，再用緊急預備金彌補不足的部份。」

「接著再用2022年的收入，規畫2023年的支出。用2023的收入，規畫2024年的支出…如此一年接著一年，用這樣的現金流，穩定的過想過的日子。」

「妳們未來也可以試著用前一年的收入做為次年支出的做法。」

我喝了一口茶，續道：「這樣做，有幾個好處。」

「首先，不會被錢追著跑，因為每個月的支出，至少在前一年就已確定可支付。如果有突發需用錢的部分，也會有緊急預備金可應用，不會每個月被錢壓的喘不過氣來，或突然間捉襟見肘。 」

「其次，如果前一年發現收入無法支應次年原本預畫的支出數，也可以及早因應。並確認是暫時性的還是會比較長期性的不足，如果是暫時性的，那就先提列緊急預備金使用，如果是長期性的，那還有時間在現有護城河的機制下，做出調整與因應的作為。」

「最後的好處是，可以提前知道可再投入金額，看是適時加碼，有效擴大資產部位，讓每年可產生現金流持續增加，或是提早還完貸款，以提早降低負債。」

我看著大女兒：「現在回答妳那第零年的問題。」

「把拔這個方法唯一的缺點，就是需要一個『可將被動收入延至次年的第零年』，在剛剛所提到的2017年，也就是在預定退休的前一年時，把拔已準備好2018退休當年家用所需的金額，那個退伍前一年把錢準備好，而不是在退伍當年才把錢準備好，就是第零年的概念。」

大女兒點了點頭。

「當把拔在第零年時，做好了年度主動收入以及一部份的被動收入應付家用的規畫，同時確認了有足夠的被動收入做為次年使用，外帶準備好了緊急預備金之類的護城河與安全網。此時，就直接按計畫，於2018年直接退休離開職場，接下來一年接著一年，按照前面所提到，用前一年被動收入支付次年支出的方式，過著財務自由的退休生活，直到現在。」

我笑了一下，拍了一下手，看著兩個女兒，說道：

「好啦，從一開始的及早投資、高儲蓄率，一直到用適合自己的有效方法擴大資產，最後把擴大的資產轉成被動收入系統，達成財務自由，過著財務自由的日子。把拔在理財之路上，從財務自主到財務自由階段所做的事，到此全部都跟妳們分享完了喔。」