該網友日前提出一個問題：
“前陣子急用一筆40萬的錢，目前繳了一期35,060元，現在也有足夠的錢可以還完所有借貸的錢；如果提前還款會有信用問題嗎？另外是不是要再繳剩下的錢的3%為違約金呢？”
網友也提供銀行當初核准貸款的簡訊（如圖一）
從簡訊中可清楚瞭解到該銀行核貸金額、攤還期限、指數型利率（加碼部分與實際利率）、總費用年百分率、月付金、開辦費等資訊；甚至於也明確告訴借款人綁約期限、提前清償會罰以違約金的百分比等，借款人多半都能藉此瞭解自己跟銀行借款的內容
這些內容重點不外乎幾個：
一、借款金額：瞭解銀行核貸本金、以此金額計算未來將支付多少利息
二、攤還期限：分期期數越短，總繳利息越少，但月付金卻越高
三、借款利率：目前信貸多為一段式指數型利率；實際利率組成=【定儲利率指數 (I值、通常是實際利率減去固定加碼部分，這數值也可上銀行官網查詢) + 固定加碼利率】。該簡訊已說明固定加碼部分（7.690%）與實際所獲利率（9.430%）、I值就是1.74%，讓借款人能瞭解目前借款數據。
四、總費用年百分率：也稱作貸款實質年利率，就是將貸款需繳的所有費用包括手續費、多階段利率、開辦費用、帳務管理費、信用查詢費等等的成本計算加總後，依照貸款時間，將實際的貸款成本（費用）平均分攤在所需繳款的期數內。這數據、銀行也會實質計算並且將數據告知給借戶。
五、月付金：由於指數型信貸利率變動通常為一季為基準（端視各銀行規定），故月付金額切勿取剛好讓銀行扣款（多放一些餘額在扣帳存摺內），避免因為繳不足額影響到後續借款戶的權益。
六、綁約時間：約定借戶於多久時間內不能清償整筆貸款取得清償證明，甚至也有銀行嚴格規定綁約期間內『連大額還本金都不准允』；以及觸犯違約條款時的罰款百分比（視各銀行規定，多半以還清總金額去計算一定比例的百分比作為違約罰金）。
既然銀行將遊戲規則都訂定好，接續下來就看借戶能不能按照約定內容走完整個還款程序。
該網友申請貸款金額為40萬、僅分12期攤還，月付金因還款期限極度縮短而拉高到35,060元；這部分必定是借款人提出的要求，並經過授信銀行本身對借戶計算過支出比、合乎規定才准允。
12期、利率9.43%，如果按月繳到結束的利息總繳金額約20,725元；而次貸款的約定也是綁約12期，換言之若不是銀行要收滿20,725元的整筆利息，違約部分要罰提前償還金額的3%，假設：
網友剛繳了一期35,060元，剩餘本金假設為368,082元*3%違約金=11,043元（左列剩餘本金與實際罰款違約金、需視該網友結清日期而有變動）；這筆違約金11,043元就需另外加在368,082元，等於清償總金額=379,125元。
相較該網友繳好繳滿12期需要支付20,725元相比較，自然是越早清償能省下得支出就越少。故網友的問題、我的回覆是：
*如果提前還款會有信用問題嗎：不至於影響到個人信用。
*是不是要再繳剩下的錢的3%為違約金呢：提前清償是要多支付違約金、沒錯。
也建議給『有還款規劃且確實能充分執行』的網友：
*還款期限短將造成月付金因壓縮而變高，需特別注意自身還款能力
*像該網友的情況、僅分12期攤還，就不要跟銀行簽綁約條款；若銀行表示不簽綁約利率會變高，也因為能短期內迅速還款、利率數據就不會是主要影響因子
*否則就跟銀行改申請『理財型信貸』~隨借隨還、有動用才計息的彈性方式，也較一般本利攤環型的信貸更具備彈性也較不會被綁約
另外順帶再提一個網友的個案（如圖二）：
同一家銀行、借款金額（10萬）與利率（11.83%）不同，但攤還期數一樣是12期，違約金一樣是罰3%；該網友表示“已經借了感覺利率好高，急用錢所以腦衝了一次”。
我給這網友的意見是：
*借款金額不多僅10萬、利率即使11.83%，12期總繳金額為6,523元
*這網友若能提早攤還，越早還清也越省下利息
*若不能提前清償、至少分12期需繳付給銀行的總利息也能控制在最少的範圍內，算是唯一『做對』的事
*本案重點在『開辦費9仟元』，導致總費用年百分率離譜高（30.13%）！正確來說：該網友應『多問多比較後再決定』是否接受國泰世華所開的條件，不應該因為急用、導致借款利率已過高，開辦費9仟更讓整個借款成本急遽暴增。
審慎理財、信用至上
曾任銀行授信審查與貸款實際經驗
0985-666-807／Line：jerry.chu
