不是人人都可以跟銀行貸款！銀行放貸準則有這些，小心別落入信用不良

說到貸款，大家直覺性的想到銀行，但你知道不是只要跟銀行申請貸款，就絕對會借到錢嗎？

有時候就是因為什麼都沒做，平常沒準備，而貸不了款；又或是日常一些習慣，導致自己成為銀行眼中的信用不良戶而不自知。

這一篇 Ting ＆ Liza 與你分享銀行評斷一個人信用的大方向，分享一些小細節讓你日常累積自己在銀行的信用，避免未來錢到用時借不到的窘境。

銀行拒絕貸款的原因

在貸款之前，銀行會根據你過往與各家銀行往來的信用，來決定貸款利率。所以了解自己在銀行眼中是什麼樣的人以及什麼樣的行為會造成信用不良、信用瑕疵，是一個非常重要的課題！瞭解銀行的規則後，才不會因為沒有信用，又或是信用不良而貸款困難。

完全沒有跟銀行往來紀錄

有時候不是因為我們做了什麼，而是因為我們沒做什麼，而導致無法貸款！

這就是所謂的「小白」，泛指在銀行中沒有任何紀錄——沒有信用卡、沒有存款、沒有跟銀行有任何往來紀錄、聯徵紀錄一片空白的人，這個發生在社會新鮮人又或是年紀較長的長輩（因為習慣用現金）。

如果你什麼都沒有，即使身邊有一大疊鈔票，銀行一樣不會幫你信用評高，畢竟對銀行來說，你素昧平生，評斷要不要借錢給你的標準，自然是從過去你跟銀行的互動來做決定。

所以工作三個月，有了薪資款項在存摺簿上的紀錄，拜託，請趕緊先辦一張信用卡，讓銀行認識你，開始累積自己的信用。

信用卡遲繳

有信用卡還不夠，如果刷了不還款，反而會扣分，本來從 0 分直接落入信用不良的人！這樣的邏輯應該很好理解，欠錢不還的人當然讓人很有疑慮，信用自然就不好。小錢都不還，銀行怎麼放心借你大錢？只能說有借有還，再借不難。

信用卡使用卡循並只繳部分使用循環金額

以銀行的角度，如果你連一期的信用卡費都繳交不出來，本金都沒還就使用循環金額，這樣怎麼還敢借錢給你呢？

不要輕信信用卡公司的花言巧語與方案，沒有好好繳費的行為，很容易信用扣分造成信用瑕疵，千萬不要貪小便宜只還信用卡最低還款金額，謹慎理財，有多少錢就花多少。

前筆信貸經常遲繳

常常遲繳當然信用不良。

信貸是銀行很好認識你的方式，準時還款，不僅之後的利率會越來越好，還會信用加分；反之，如果借錢不還，等同於自毀信用，讓自己陷於信用不良之地，之後當然不敢再借你錢。

學貸遲款

這點大家最容易犯，因為學貸遲繳，銀行不、會、主、動、通、知！即使你不是故意，一但錯過繳款日，不知不覺信用就一點一滴的扣分了。

配偶有信用瑕疵

配偶同甘共苦，如果另一半過得不好，銀行當然會對你的信用起疑，深怕你捲款潛逃，所以如果有伴侶，兩個人的信用都要養好，才不會成了彼此的負擔。

當親友的保人、連帶擔保

保字一拆解就是人呆才當保人！如果親友還款一個不順利，連帶的你所有的積蓄與信用都會連帶受到牽連，看看社會上有太多人因為當保人而家破人亡，所以當保人之前一定要三思再三思！

親屬代償

如果欠債太多，家人申請幫你償還，這也是會在銀行間有紀錄，以銀行的觀點，自己還不了，還要家人跳下來還債，這樣的信用當然大打折扣，自然就成為銀行間的信用不良戶了。

信用從日常養起

如果犯了以上八點，不小心成了信用不良戶，情節輕一點，半年到一年信用紀錄就會被洗清（前提是這之間沒繼續累犯）。但如果信用瑕疵嚴重一點，紀錄會整整保留五年，這時候不管在哪一間銀行，都會被拒貸。

養成跟銀行互動（辦信用卡、準時還款、使用銀行方案，都是好方法）累積好自己的信用，屆時要成家或是有大筆支出，很容易可以得到銀行的貸款支持。不小心信用瑕疵也沒關係，好好再次累計就可以。

「信用」是一個人最可貴的資產，請務必好好珍惜。

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