認識信貸，向未來的自己借錢

認識信用貸款，向銀行取得資金的安心管道

信用貸款是以借款人的信用為依據申請的貸款，不需提供抵押品，銀行會根據個人的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供一筆資金，不論是用於週轉、購車、結婚、房屋裝修，信用貸款能滿足短期資金需求，只要平時保持良好的個人信用，且擁有穩定的工作收入，就有機會提高銀行核貸的成功率。

盤點信用貸款條件，需通過3項申請門檻

信用貸款是任何人都可以申請嗎？其實不然，除了年紀需大於20歲，銀行為了排除還款能力不佳的借貸人，又設定3個申請門檻：

1.穩定薪資收入

工作6個月以上且擁有薪資收入的人，就能以勞健保或薪轉紀錄作為證明文件，向銀行提出申貸，不過仍建議任職滿1年後再申請，否則容易被銀行方認定收入不穩定。 

2.基本年收入門檻

為確保貸款人的還款能力，多數銀行會要求貸款人在申請時提出近6個月收入證明以換算年收入，年收入一般門檻為30萬元。 

3.擁有良好信用紀錄

信用分數直接影響貸款的核准成功率，也會關係到貸款的額度與年利率。平時可以透過信用卡消費，並準時繳款，固定與銀行往來，就能累積良好信用。

-https://bank.sinopac.com/sinopacBT/personal/article/smart-consumption/credit-loan.html

信貸額度是什麼？

在申請信貸之前，首先要先了解什麼是信用額度。信用額度為銀行根據申請人的信用評等、收入、負債狀況、還款能力等條件計算出最高可貸款額度。綜觀目前各家銀行的信貸專案，大致可區分為 10～50萬 以下的小額貸款，以及額度可達 100～800 萬的大額一般信貸。

信貸額度怎麼算

民眾在選擇信貸時不免關心自身最高可貸到多少。其實，信貸額度的計算方式有一定的參考準則，包含 DBR 22、月負債收支比等，只要了解個別的定義，便可自行計算出預期可借貸的金額上限。

信貸額度估算方式：DBR22

DBR 22 為負債比 為平均月收入22 倍的簡稱，為金管會所規定的無擔保信用貸款額度上限。即個人信貸總額度不得超過平均月收入(包含年終獎金、分紅等)的 22 倍。

例如年收入60萬，每個月平均收入為 5 萬元(除以12)，則個人信貸總額度上限為 110 萬(乘以22)；新申辦信貸時，如有舊信貸、學貸、信用卡費尚未清償，都會占用 DBR 22 的額度。

信貸額度估算方式：月負債收支比

月負債收支比主要為計算個人負債比例。其計算公式為：每月須償還的負債÷平均月收入×100 %，一般來說，建議個人的月負債收支比不要超過 70 %。

例如：陳先生每月薪水 4 萬 5 千元，貸款月付金上限為 45,000×70 %=31,500。如申請信貸前的還款月付金為 1 萬元，經計算其月負債收支比為 22 %；若銀行評估核貸後收支比> 70 %，基於風險考量，銀行通常會婉拒申請或改採調降額度的方式核批。

信貸額度提升技巧

除了月收入、負債比例會影響信貸額度之外，其他影響信貸額度的常見因素包含：個人信用狀況、職業穩定度、財力狀況等。想要盡可能提高個人信貸額度？平時可做好以下準備：

維持良好信用評分，信用卡、貸款準時繳費

信用評分是銀行審核信貸額度的重要關鍵，銀行會透過徵聯了解申請者的信用狀況，信用分數越高有利於爭取到較優的貸款條件。反之，評分偏低較難取得高額度貸款，利率也會比較差。

因此，在申辦信貸前，建議多與銀行保持良好互動，信用卡、貸款準時繳費，避免因遲繳、催繳而被降低信用評等。

累積工作資歷、任職優質企業

諸如軍公教人員、專業人士（如醫師、律師、建築師等）、500 大企業主管／員工等，普遍有著工作、收入穩定的良好形象，放款風險低，銀行通常會給予較高的額度貸款。反之，如果是剛出社會或現有工作資歷未滿一年，則審核相對嚴謹。

個人財力狀況－提高收入、降低負債比

除了一般薪資收入，銀行也會視申貸者名下有無土地、房產，股票／基金等有價證券所帶來的租金、股利收入，作為審核貸款額度的依據。因此若具備足夠財力證明也可取得較高額度的貸款。此外，除正規薪資如尚有其他副業兼職，可一併提供收入證明；另外，清償卡債、舊信貸可降低負債比，也有助於提升貸款額度。

https://www.kgibank.com.tw/zh-tw/kgibarticleshome/loan/pl_loan-amount

為何要信用貸款

信貸在個人和企業財務管理中具有重要的意義，主要包括以下幾個方面：

1. 資金調節： 信貸提供了額外的資金來源，使個人或企業能夠調節資金流動，應對不同的資金需求和支付責任。
2. 投資擴張： 通過信貸，個人和企業可以籌集到足夠的資金，用於投資擴張，如購買設備、擴建生產能力、開拓新市場等，促進企業成長和發展。
3. 應急應對： 在突發事件或緊急情況下，信貸可以作為應急資金，幫助個人或企業應對意外支出或營運困難。
4. 提高資本效率： 通過信貸資金的有效運用，可以提高企業的資本效率，加速投資回報和獲利能力。
5. 擴大消費： 對於個人來說，信貸可以提高消費能力，滿足更多的消費需求，如購房、購車、教育支出等。
6. 建立信用記錄： 通過正確使用信貸，及時還款，可以建立良好的信用記錄，有助於未來獲得更多貸款和信用額度。
7. 提高流動性： 對企業而言，信貸可以提高企業的流動性，使企業更具彈性應對短期負債和營運需求。

總的來說，信貸的意義在於提供了資金來源，增強了個人和企業的財務靈活性和選擇權，有助於推動經濟活動和資本流動，促進個人和企業的成長和發展。然而，也需要謹慎使用信貸，避免過度負債和財務風險。

信貸的風險

信貸雖然可以提供資金來源和財務靈活性，但同時也伴隨著一定的風險，這些風險包括：

1. 信用風險： 借款人無法按時或完全履行還款義務的風險。如果借款人出現財務困難或違約情況，可能導致貸款無法收回或收回不全，造成損失。
2. 利率風險： 如果是浮動利率的信貸，利率波動可能導致還款金額增加，增加借款人的負擔。特別是在利率上升的情況下，還款壓力會增加。
3. 市場風險： 某些信貸可能與特定的市場或行業相關聯，如房地產信貸、股票信貸等，這些市場可能存在波動性和風險，影響借款人還款能力。
4. 流動性風險： 對於投資者或機構而言，提供信貸可能會造成流動性風險，即無法及時轉讓或回收資金。
5. 操作風險： 銀行或金融機構在提供信貸過程中可能存在的錯誤、管理不善或詐騙等風險，可能導致損失。
6. 監管風險： 金融市場的監管環境變化或政策調整可能對信貸市場造成影響，如利率政策調整、風險管理規定變更等，這些都可能對信貸產生影響。
7. 經濟環境風險： 經濟衰退、通脹或失業率上升等不利經濟因素可能影響借款人的還款能力，增加信貸風險。

總的來說，信貸的風險需要借款人和貸款機構都加以注意和管理。借款人應該謹慎評估自身的還款能力和風險承受能力，在借款前進行充分的風險評估和計劃；而貸款機構則需要建立有效的風險管理系統，確保信貸業務的穩健運作。

個人經驗

　　１、2023年初第一次線上申請，第一家詢問的是連線（Line））銀行，申請100萬核准金額是80萬，而利率感覺沒有網路分享的那麼低，印象中是給３點多％。後來詢問將來銀行，直接表明有先申請連線（Line））銀行，想了解貴行的利率，後來收到核准的利率是2.38%、80萬、84期。而Line Bank得知後表示要幫我在申請看看調降利率，過了幾天沒消息也就直接對保了將來銀行。當天也接到Line Bank來電表示，已經幫我申請到了2.4%多的樣子，但我說來不及了...

　　２、過了綁約期一年，再次在Line Bank app 提出轉貸80萬的申請，這次選擇新功能可以比較快速且不用附財力證明的方案。但結果與理想中的差距很大，金額50萬利率5.多%，直接在網路上找到樂天且評價也不錯，網站標榜申請不用幾分鐘，為了可以提高過件率還是要乖乖地附上財力證明，這次選的是年度報稅的扣繳憑單。果然審出來沒有讓人失望，額度給80萬利率2.15％，感覺蠻不錯的。

　　3、另外插曲是申請了第三家－星展銀行，過程中也算是一個有趣的經歷，業務風格有別於一般的網銀。星展的業務最積極，電話通最多次也講最久，依我的條件只能給到最低2.88%的固定利率，在最後一通電話給的方案是前6期1.9X%後面2.6X%，含轉貸一包150萬再送一次申請。所以額度有一個很明確的上限，但利率的空間可以有一些調整。

　　最後的選擇是樂天新貸80萬、2.15％浮動利率、84期綁約兩年；Line Bank轉貸代償在將來68萬多的餘額，一樣是84期但綁約一年。每一家綁約的期限都不一樣，星展開出來的是一年半。以上經驗與數字是銀行依我個人的財力與工作背景所給出來的，所以每個人去申請都會得到不一樣的結果，期許在未來的兩年可以再提升自己賺錢的能力，並且持續的透過不同媒介與策略去擴大自己的資產。