信貸代償整合時機之選擇？個況分析討論11

某網友於IG詢問有關於『負債整合一事、想瞭解目前自己狀況是否符合申請資格外，看可否有多餘的資金還一些融資』；我將問題逐一條列請他回覆（如下圖所示）：

將網友所陳述內容重點說明如下：

1.年資約四個月：原則上銀行對於負債整合的客群要求，多半會比一般負債較單純者為高。包括申請門檻多數銀行規定『現職須滿六個月以上』，且最好能提供六次完整的薪資轉帳明細為優。如未滿六個月、行内評分容易跑不足外，財力證明部分、銀行認定上多以勞健保投保薪資為基準，對於申請人來說未必有利。

2.月薪資僅30K：該網友目前學貸餘額有約40萬，而信用貸款則是去年11月獲准、核貸金額為54萬，同時還有『三張信用卡已動用額度有9成以上』，初步計算該網友無擔保債務總餘額應該已超過佰萬，對於銀行整合的意願就非常低（整合信貸與三張卡款）。

3.名下三筆融資借款：由於目前有多家銀行已開放查詢融資公司汽機車貸款（動保設定）的前提下，如查到該網友有機車借款、月付金8.096元也會納入支出比合併計算，支出比高、對申請整合過件機率也就隨之降低。

4.近期送某銀行遭到婉拒：該網友現況、欲順利尋求合適銀行申請整合確實高困難度；且每經一次新申請查詢，分數就會遭減分的情況下，第二家銀行會看到網友送第一家遭拒，此時若無足以說服銀行授信審查核准的有效因素，坦白說第二家多半會跟隨第一家銀行的結果。

個人對此個案的分析與給網友的意見是：

1.如計算學貸餘額進來、網友無擔保債務總餘額『很明確已超過月薪資22倍』；換句話說、若找會將『學貸餘額納入無擔保債務計算』的銀行，坦白說就根本不用申請（鐵定遭到婉拒）。如尋求『不算學貸』的銀行，也會因為『近一年內增貸信貸54萬，同時三張卡款額度動用比超過9成』~銀行內部評分也絕對跑不過。

2.用網友提供的月付金回推這筆信貸的利率竟高達16%！我詢問該網友信貸54萬的用途；他回覆『繳融資、與年初當兵的生活費』。我通常不建議辦信貸去做生活費，畢竟這一筆54萬對於各銀行來說就是『近期增貸』~往後一年內無論是整合或再增貸都會遇到程度不同的阻礙。

3.除負債比過高之外、現實因素在於該網友目前『收入太少』；一個月薪資30K，學貸40萬假設月付2,000、信貸月付10,840、車貸8,096，這三筆合計一個月支出就接近21K，都還沒算到三張卡帳單、麻吉pay月付4,500、中租月付2,300...如此收支嚴重失衡，若該網友再不另尋開源方式，恐怕早晚都將掉入逾期的情況。

網友表示『如果原因剪卡或停卡的話呢？目前有點無法負荷』~

我當然知道網友無法負荷，但其實問題關鍵並不在剪卡停卡。『高負債比+高支出比』對各銀行而言勢必都難接受其整合貸款申請，並非用此作交換條件度對方即有善意回應；畢竟剪卡停卡已不是影響整合成敗的主因。

以上個案提供各網友作為理財理債參考

曾任銀行授信審查與貸款實際經驗

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