2024-10-22|閱讀時間 ‧ 約 0 分鐘

迷思2:如有閒錢、貸款有必要提前還款嗎??

相信很多網友都會透過信用貸款來作為投資用途,也都很聰明、會先充分比較借款成本、與投資報酬率等,這部分有許多網友的見解都值得參考,我不再多贅述。


日前遇到一網友提出疑問,他表示“因為之後有需要用錢、所以可能要先用信用貸款,利息是還好約8%是正規銀行,他是可以讓你提前還款直接用APP就可以了,本金越少利息越少。我想請問借款之後有錢大家都是急著還完嗎?還是會放著慢慢還?”(如圖示)。


此一問題出來後引發大部分網友回應,多半都覺得該網友『借8%還好?你跟地下錢莊高利貸做比較嗎?』、『你是8%借款,這就表示原本本自身的財務狀況不好,理債都不行還理財』、『8%你有閒錢不還款?難不成可以穩定滾出高於8%的報酬嗎?




其實、我想每個人都有自己的意見,正確與否暫不討論,但是出發點也都是善意提醒;我也對此提出一些意見供各網友參考:


一、用途為投資、首重借款成本包括開辦費與利率


眾所周知、借款用途如為投資,都會多方比較後擇低決定;該網友表示利率『還好約8%』~就現今信用貸款平均利率數據約5%~9%而言,8%利率已經算是偏高數據。假設申請30萬、五年攤還、利率8%固定,五年按月攤還到結束的總繳利息就要64,970元,這利息成本相對於投資報酬率上影響到整體獲利比重,故個人認為當您選擇的投資工具年報酬率沒有大於借款利率,建議投資如有賺、有閒置資金就盡早還清


另外信貸開辦費少則數佰元、上限9仟元,也因申請人的資格條件、銀行選擇而有不同;建議網友在這方面也可多方詢問比較。


二、可嘗試還部分本金


如果上述『有閒置資金、但不足以還清整筆信貸』,也可以嘗試『大額還部分本金』;因利息是跟隨本金餘額所計算產生,所以當本金餘額降低、利息也就隨之減少。分次進行還本動作、也可達到逐步降低利息總支出之效益


三、可嘗試原貸銀行談降利率


若無法一次清償所有貸款本金,也無大額還本的預算,那就是等信貸綁約期滿、跟貸款銀行申請降低利率;據悉、信用貸款只要綁約期結束,這段時間內維持良好信用往來、信用卡無循環信用與預借現金等情況出現,爭取降低利率都會有1%~3%不等的降幅(若要再低、就要呈送高階主管裁示,視各銀行內部規範)。


四、嘗試多比較轉貸降低利率


當申請原貸款銀行降利率未果,或者對降幅仍不滿意,此時就是考慮將信貸轉貸至其它銀行;做法上可以『用徵詢代替實際送件,將目前服務公司規模(資本額)、擔任職務、現職年資、月薪年薪、負債多寡、與信用往來等向其它銀行承辦專員提出說明』,取得轉貸可能的利率數據先比較過後,再審慎篩選銀行提出轉貸申請。


五、開高比重槓桿須注意停損避免兩頭燒


最後必須提醒:開槓桿辦信貸作為投資用,在多頭市場或許可以獲得正面投報率;但一經市場大跌或反向成為熊市時,信貸利率影響到月付金提升、加上投資報酬率變成負值時,屆時可能變成蠟燭兩頭燒的窘境。建議因個人能接受的損益程度嚴格控管與執行。



0985-666-807/Line:jerry.chu

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