我獲得的信貸利率是否合乎於現況？就個案分析論述

該網友於日前提出一個問題，標題是跟某家純網路銀行信用貸款有關；他表示：

“第一張圖是第一次申請的金額和利率（詳圖一）

職業：工程師

年資：2年1個月

年收：70左右

沒有附上財力證明（第一次和這次申請都沒附上財力）

上市上櫃500大公司

保險刷卡分期每個月10000

房貸32000（20000家人幫忙）

摩托車貸4200

上一次信貸每個月8800（目前還四期）

因為最近需要一筆錢又申請一次信貸，

但是利率3.75%實在不是很漂亮😓（詳圖二）

想問問我目前的條件是不是只能申請這樣的利率？”

大致瞭解該網友的現況與訴求後，我個人認為應該是某些因素造成該網友對於純網銀抱持過度期待、實際上卻事與願違所造成的反差質疑；加上對於自身情況存在『某些程度觀念不足』以致於『誤判情勢』。

自從純網銀開辦貸款業務以來，相信很多人都有實際申請經驗，且正面多於負面；究因在於純網銀本身營運成本低於一般實體銀行，故能將此回饋給借款人。加上純網銀提供給大型企業或優企較友善，故讓具備此一資格者都躍躍欲試，無論是有無負債者；甚至連一般中小微型企業員工、因為看到其它網友可申請到不錯的數據，前仆後繼地都將純網銀納入優先申請的對象，但卻『忽略了自己的申請條件是否真的符合純網銀的授信規範』，導致後續產生多送多婉拒與聯徵多查的反效應。

先分析該網友的工作職業與收入

一、現職為股票上市櫃企業、年資2年1個月，年收入70左右、職務工程師；乍看應是不錯的條件。但就銀行授信角度與觀點而言：年收70萬會被納入到一般技術員等級居多，年資未滿三年也通常加不到穩定分數，股票上市櫃企業通常年收入包含年終1~2個月，若以70萬換算成12個月、平均58K，若除以13個月、平均就會降至53K。

二、該網友實際的月薪應該是落在50K~53K附近，否則就不會對外報年薪數據、反改報最近六個月的薪資數據；畢竟大企業對外稱年薪數據多比月薪來得略高一些。

次分析該網友目前的負債與支出比

我以70萬換算最高58K來作為基準計算負債與支出；房貸月支出32K、第一筆信貸月付金以8,800元計，支出比已過七成。本次增貸30萬、月付金以4仟計其支出比達到78%~這數據代表薪資近4/5都繳回銀行，因為債務持續累積、風險貼水數據提升，利率豈有不拉高之虞？

對於該網友來說、他表示房貸有家人幫忙支付20K，所以實際上並沒有負擔過重的問題；但銀行不會去管誰付房貸、只會看『誰揹房貸就算誰的支出』。若哪天家人無法幫忙支付房貸（很難說、因為房貸是長達20~30年繳款期間，更遑論新青安還分到40年期，變數太多），到那一天不就等著開天窗？

最後分析該網友不清楚的風險概念

除了支出比持續提升外，另一重點是『第一筆是7月核准、僅繳款四期，11月再辦第二筆增貸』~短期內信用擴張、無擔保債務一舉提高到95萬（第一筆餘額約65+新增30），已達月薪16.3倍！尤其是短期内陸續增貸影響到銀行內部評分機制導致風險係數提升，進一步影響到第二筆增貸利率因此拉高~屬正常情況。

總結：當負債與支出比持續累積，附加『近期增貸』影響銀行評分，貸款利率此時與所屬公司規模、職務等連結關係程度就越低。

就該網友的個案平心而論，樂天網銀第二筆能核給3.75%、我個人認為已符合預期；換作其它一般實體銀行恐怕利率可能比樂天這數據高出許多（包含開辦費），甚至『近期增貸、高支出負債比』等因素婉拒申請都是有可能發生的結果。

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