信貸剛撥款就反悔？有無因應方法

該網友在我提供的『貸款評估表（https://goo.gl/forms/vFQOQfCjsYfuD1Pg2）』中填寫目前個人情況與遇到的狀況，他表示“看到我幫其他人解惑，想請教如何降低利率或轉貸，降低繳清車貸減輕壓力”

當時該網友想請媽媽用信貸方式借27萬來繳清23萬車貸以達到降低利息的目的。過程：『第一通電話我跟我媽送資料給中信， 隔天第二通我媽媽獨自接聽，因為是外籍配偶又正在工作中，聽從專員指示導致莫名奇妙用最高借款金額和高利率對保通過放款了...原本我要陪我媽多跑幾間銀行問問的，以為我媽的條件可以利率7%以下；現在12.98%綁約一年還沒一個月，我壓力山大...』

由於該網友原本規劃請家屬只要借一筆小額信貸，但卻被中信行員話術洗申貸到90萬；至於利率原本希望多比較三家、預期應該可7%内，後來卻是得到12.98%利率。我想預期目標跟實際數據落差實在太大，也應該是某些網友會遇到的情況。

若銀行核准數據與自己預期產生明顯誤差時，當下因應採取的方式為『跟目前申請銀行提出暫緩對保撥款』的需求，須審慎評估、嘗試再另尋其它銀行申請來作為相互對照比較；若真的不清楚自己的條件資格能申請到多少的額度與數據，也可以徵詢專業有經驗的規劃師來協助。

當然、此時原本申請的銀行業務通常都會透過【業務話術】告知申請人『向其它銀行提申請的結果不會比我們的好』、『再找銀行申請會造成評分扣分，若別家銀行婉拒、也將影響到我們現在提供的數據』等等；也就讓意志不堅訂的申請者開始質疑是否業務說的話屬實，進一步心意動搖就跟原本申請的銀行簽約對保撥款。

事後、該當事人將情況po上網，才赫然發現自己被銀行業務話術影響決定，此時再來反悔想要轉貸降低利率、或是嘗試找銀行業務談降利率等做一些亡羊補牢的動作。我一直都遇到類似這些網友跟我徵詢要如何轉貸降利的個案，其中很多都出現『貸款核准未滿一年、或銀行額度不理想欲再增貸、或利率不滿意想要轉貸降利』等。

以上述該網友個案來說，家屬被中信行員話術貸到90萬、利率12.98%、須綁約一年，若利率不變、一年下來總繳利息就要111,913元，若要違約轉貸、以中信銀合約違約金訂定規則分析（1~6個月罰4%、7~12個月罰3%），一年內轉貸至少需再將約25K（82萬*3%）~35K（89萬*4%）不等金額算在結清總金額内，對於網友來說必須面對的是：

*轉貸後是否真能降低利率？降低幅度又多少？

*違約金額是否能夠接受？是否真的划算？

因此我持續都有提醒網友，申請銀行信用貸款前、務必先瞭解自己申請條件資格；也可以用徵詢代替直接送件，避免因為誤判情勢遭到銀行婉拒徒增後續再申請的困擾。

當幸運獲貸時，也須要審視銀行核貸額度、利率這兩項數據是否有達到預期規劃；若沒有、可請承辦業務爭取申覆，若無法、也請該銀行暫緩後續對保作業。一旦妥協接受銀行提出的數據，之後因綁約勢必會約束到後續轉貸增貸等申請。

大多數商銀信貸授信準則，凡『最近一年內所申請核准撥款的信用貸款、不論筆數金額』都屬於近期增貸，銀行對於近期增貸的申請者，基本上都會先列入負面評分項目，進一步影響到轉貸或增貸申請的結果；畢竟銀行內部控管機制都有防止申請人風險擴張的現象，避免後許因為負債突發性增加、進而產生月付金暴增最終影響到繳款可能出現遲延。

以該網友個案所面臨的情況，由於90萬剛核撥且已使用（網友陳述當時還沒看到利率，已經先用5萬7償還弟弟的學貸），要轉貸、除了須要有『認賠違約金』準備外，也須要先做好『轉貸能降多少利率』前置評估作業，有把握後再轉貸。

至於原行談降利率、我認為就不用過度期待；因為原貸款銀行回覆多半都是『目前在綁約期間、須繳款滿一年或約滿才能處理』。

我也遇過極少數借款人會將原銀行撥款金額原封不動、另外籌一筆違約金全數還清給原貸款銀行，再重找其它銀行申請。會有此舉、是申請人認為與其要繳滿至少一年（或更長合約期）利息非常多（以本案例一年下來總繳利息約111,913元），故寧可現在短尾求生籌一筆違約金、也比總繳利息少得多（認列停損出場）。

0985-666-807／Line：jerry.chu

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