調高信用卡額度對信用聯徵分數跟貸款有幫助嗎？

相信很多網友都持一張以上信用卡，有網友會認為辦多張卡除了可以拿銀行贈品、或在不同時間刷不同卡可獲銀行較高回饋或點數；但也有網友覺得已習慣使用現金、或Visa簽帳金融卡消費，不得已情況不使用信用卡，所以對信用卡張數與信用額度也都不要求。當然也會有某些網友每隔一段時間、將自己持有的信用卡永久信用額度就向銀行爭取調額，調高額度未必是都有用到，至少讓自己覺得有成就、被銀行重視甚至對外宣誇虛榮感。

雖然一種米養百種人、但每種人的心態都不會相同，我們今天就對『調高永久信用額度（因調臨時額度會於下期恢復故不列入討論）是否會影響到聯徵信用分數』討論。

日前遇到網友提問：【如果調高信用卡永久額度對聯徵分數或對貸款申請有無幫助？（圖一）】

其實、調升永久信用額度並不會影響到聯徵信用分數；『聯徵信用評分』是依據當事人與各金融機構的各項借貸、信用卡、票信資料、被查詢紀錄等內容所計算得出，並可區分繳款行為、負債多少、負債型態、信用歷史長度、與新貸款申請次數等五大類元素所計算的信用分數，用來預測當事人未來是否能履行還款義務之可能性。

而當事人之任職公司規模、擔任職務、服務年資、月薪年薪、存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、性別、是否已婚、財產所得、勞保、車籍駕籍、證券商授信負面資料等均未列入聯徵評分。

據我曾擔任銀行消費金融授信審查之經驗，檢視信用卡評分重點部份是指『持卡時間長短、信用額度動用情況、分期未清償餘額數據、近一年内繳款型態、繳款是否正常』等；信用卡永久額度高低並非影響聯徵信用評分與貸款准駁之依據。

但有網友會質疑：有看過信用評分下方『永久信用額度過低（如圖二）』的註釋？是的、若信用卡張數不多，且發卡時間滿一年以上而信用額度低於3萬元内，確實有可能會出現這一條註釋，畢竟2~3萬元所代表的是大部份銀行信用卡額度的最低門檻，許多學生卡也都是2萬起跳，盡可能將信用額度維持至少5萬元以上或許會是比較好的情況。

至於調高額度會否影響到銀行貸款？

銀行徵授信審查時，高額度信用卡『未必』對貸款（信貸、房貸）有幫助；因為我上述已提到：聯徵信用分數並未將申請者的所有資訊都列入評分範圍，仍須輔以貸款申請人的職業、職務、年資與收入來決定。

但可能也會遇到銀行授信主觀認定『信用卡高額度、隱藏的是另一種對貸款銀行無形風險』~假設那天被盜刷、遇突發事故、收入大幅降低、手頭緊（刷卡換現金）等因素可能造成信用卡動用額度變多；畢竟『今天不會用到高額度、不代表未來也不會用』~信用擴張風險會是一夕間内產生，故間接就會影響到信用貸款的授信額度。

而『高信用額度~是多少才算高？高額度就代表持卡人現在收入也高。』更何況高信用卡額度不代表持卡人消費用卡觀念就一定佳，也好比『開高價進口車、就象徵車主道德素養也同樣高尚嗎？』我想答案都不會是肯定的。

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