【心得】TFE台灣資金交易所線上標會投資體驗

本文預計分為四個部分說明我使用P2P金融服務的經驗，平台沿革及風險控管機制，並以線上標會投資借貸為例作介紹，給予有興趣的讀者參考。

近年來由於科技的持續進步，也連帶使得金融領域有了更為創新的體驗與使用模式，對於人們生活的便利性可說增加不少。個人對於新興的金融科技如虛擬貨幣、行動支付、P2P(Peer to Peer)金融借貸也保持關注，特別是幾年前P2P借貸與投資興起，我也選擇某個線上平台進行小額投資，當時的使用體驗還算是不錯的，記得我當時投入了約二萬的本金，整體投資過程包含收得利息的部份大概有10%的報酬率。不過後續我的資金主要還是以股市投資為主，便沒有繼續加碼。但至少這次的P2P投資經驗我個人是頗為滿意的。

近期我關注到一個名為「TFE台灣資金交易所」的網站，主要從事標會型P2P借貸，也實際加入了該網站的會員進行體驗，接下來就跟大家介紹一下這個平台並分享我實際使用的經驗。

「TFE台灣資金交易所」之母公司為「喬美國際網路股份有限公司」，創辦人簡永松先生於2000年成立「喬美標會網」，是全世界第一個P2P借貸平台；後來更於2008年與永豐銀行合作推出「MMA標會理財網」；而在2016年則推出「TFE台灣資金交易所」，該平台最主要是使用「傳統標會形式，改良既有缺失及不符潮流的程序，結合網路技術，實現最佳P2P借貸機制。」從這三階段的金融創新，可以看出當初簡先生想要打造普惠金融的初心，希望擺脫傳統標會制度帶來的問題，運用科技創造一公平的媒合平台，使借款人與投資人各取所需，互惠互利。

猶記得小時候，家人也會利用傳統「互助會」的形式進行資金運用，這種早年流行於臺灣人、香港和海外一些華人的社群的小額信用貸款，具有賺取利息與籌措資金的功能。隨著時代的演進，傳統的互助會雖式微，但是這種小額信貸的需求並未隨著消失，而是跟著科技的腳步與時俱進，成為互聯網P2P借貸模式的一員。

傳統「互助會」較為人詬病的缺點為發起互助會的成員之間不見得熟悉彼此的財務狀況，即使是親朋好友，其倒會的風險也不見得就比較低，因此我們就會常常在新聞報導當中看到有倒會引起的糾紛，甚至有投資人血本無歸的狀況。

而近年來興起的網路標會型態，流程跟傳統互助會大同小異，不過在金流部分整個走向自動電子化，比較能避免某某會頭捲款逃跑這一類的問題。而如「TFE台灣資金交易所」這樣的網路標會借貸投資平台，不僅提供了需求小額資金者的便利性，也讓出資者多了一分保障，下面我將說明平台提供的風險管控機制：

1. 實名制註冊及洗錢防制：
依平台規定，會員除提供中華民國身分證件外，尚需手機認證，且配合洗錢防制法，「會員帳戶若有疑似洗錢或資恐交易態樣，平台也將凍結此帳號並通報相關單位處理。」

2. 註冊平台貸款人須上傳收入證明：
在平台註冊帳號的貸款人必須提供收入證明，也就是說平台必須核實借款人的收入資料才能准駁其會員資格，等於是用收入證明先做把關動作。

3. TFE評等：
「TFE評等」是「平台根據會員所提供的信用報告，並考量個人財力、身份資料及平台交易行為等相關信用因素，依TFE動態信用模型對會員的信用狀況進行評比，所決定的信用評等。」而因應借款人信用評等其違約可能性(信用風險)，平台會向得標會員收取需支付給其他尚未得標會員之信用金。

4. 動態徵信機制：
雖然一開始註冊會員會向平台提供收入證明，但是為防止會員在借貸期間的信用變化，平台也會不定期透過「動態徵信機制」評估管控每一位借款者的風險。一旦發現會員有風險徵兆，平台將「主動調整其信用額度，鎖定入會、下標、取款等功能，並請會員提出更具財力證明的相關資料，或以增提擔保的方式來重新申請個人信用額度，以及功能的解鎖。」

5. 簽立本票：
平台說明具有兩種身分的人須簽立本票，一為「得標後的借款者」；二為「徵提連帶保證人者」。此措施的用意在於保障投資者的債權，作業模式比照銀行。這是因為「本票債務人到期不清償票款，債權人可向付款地之地方法院提出聲請裁定強制執行」，簡單的說就是具備法律效力。

6. 違約率及黑名單：
目前平台上的違約率截至2020.01.30公告日止，為0.499%，算是相當低的。而平台上也提供違約的黑名單，並呈現追討進度。

小結：
「TFE台灣資金交易所」除了有多項風控機制外，平台本身亦強調「延攬金融界高階財務工程人員，並與擁有多年銀行信用模型建置經驗的教授合作，建立「信用風險動態評估模型」，運用最新的技術，對借款人做更精確的評估；系統建制亦通過ISO27001認證，資訊系統安全與使用者個人資料保護，皆有國際規格等級的保障；平台金流亦全數透過銀行處理，使用者資金與平台徹底隔絕，以最高規格確保資金的安全無虞。」，確實對於投資人的保護作出一定的努力。

三、TFE台灣資金交易所功能操作與體驗

接下來我就以自身在平台操作的體驗說明：

1. 註冊平台取得帳號：

基本上就如同官網的介紹，要成為會員透過幾個步驟，幾分鐘即可完成。不過要提醒大家由於是實名認證，可先將身分證正反面存成影像檔，再上傳認證才會通過。

2存入首期會金：
我是以投資為主，所以只要透過註冊取得的專屬帳號入金即可，我一開始是存

入5000元的首期會金，到帳的時間約一天，算是很快速！

3加入競標組合：
如果是跟我一樣的投資人，接下來只要從競標組合中選出自己想要參加的就可以!如果不清楚競標圖示的涵義也可以參閱官方的說明(如圖示):

目前我參加的募資組合有兩個，一個是每月繳1000元，共19期；一個是每月繳2000元，一樣是19期。目前這兩個競標組合也都於2/15順利開標。會員登入後則可以從後台看到自己投資組合目前的狀況：

而如果是有資金需求想成為借貸會員，則需另外提供收入證明喔!

接下來借貸會員一樣需存入首期會金!

再接著一樣需選定競標組合：

最後一個步驟就是參與競標！

小樂談一下自己使用後的心得與建議：

1. 註冊、入金手續簡便：
一個好用的金融平台，除了介面的簡潔，我想各項功能的易用性才會提高使用的機率。關於「TFE台灣資金交易所」的註冊介面與入金方式，我認為都符合個人簡潔易用的要求，特別是在註冊上平台與永豐銀行合作的虛擬專屬帳號，讓使用者不必再另外提供銀行帳號，這一點真是大大加分！

2. 小額投資、借貸兩相宜：
對於身邊有少部分閒錢的朋友，也許拿去投資股票會覺得風險較高，就可以利用「TFE台灣資金交易所」的網路標會功能進行小額投資，賺取每月穩定的現金流。而對於短期有小額現金需求的朋友，無論是創業資金、債務償還、婚喪費用，更可利用這個平台取得救急金，且得標的利率自訂，真正發揮普惠金融去中心化的作用！

3. 無論投資或借貸，皆要注意信用風險：
雖然平台提供了簡便的資金取得與投資管道，但是投資人或借貸人仍要注意自身的信用風險，必須按時繳還款，而且任何投資皆具一定風險，平台上仍有違約率的可能性，個人建議資金的投入或繳還仍應量力而為，否則仍須面對信用的喪失與法律的制約喔!

最後，小樂也會在往後的文章中說明更多有關平台服務與個人體驗的細節，希望大家都能正確地使用金融科技，以發揮正面的影響力！

#風險敬告:
本文為個人體驗心得，非建議投資，讀者請自行判斷投資風險，盈虧自負!

台灣資金交易所:https://www.taiwanfundexchange.com.tw/TFEFrontend/index