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理財指南｜基金這麼貴，你投資前為什麼不想清楚
閱讀時間約 3 分鐘
基金是台灣人心中穩健而且簡單的投資方法，也是銀行理專的最愛，總喜歡在你到銀行辦事的時候，順便推薦個幾檔基金，一直到今天，也有不少年輕人對於基金有特別的偏好。
但是，你知道在台灣買基金其實很貴嗎？我們今天用比較淺顯易懂的方法，來告訴你為什麼買基金，可能就默默被銀行和基金公司吃了很多錢，讓你的投資報酬降低了不少。
我們先來聊聊什麼是基金，基金是集合眾人資金，由經理人集中管理投資的方法，所以投資的標的或方法都會更有彈性，不會因為投資金額較小而受到限制。買基金通常會包含的費用分成兩種，外加成本和內含成本：
銀行和通路的最愛 - 外加成本
所謂的外加成本，就是你購買基金除了原本投資的的錢之外，還需要另外付一筆錢，簡單來說，就是付錢給銷售基金的銀行與通路。
每次投資的申購費
首先是申購費，顧名思義，就是你買基金時付的手續費，一般來說申購費用從 3～7% 不等，以台灣為例，債券型基金費用大概為1.5%，不過在這個以網路交易為主的時代，申購費時常有下殺活動，甚至零手續費也越來越常見。
我們舉個例子，如果你每個月定期定額投3000元，手續費2%，剛好又遇到下殺活動，直接打5折，那每月扣款時你就要多付 3000 x 0.02 x 0.5 = 30元 的手續費。
銀行幫你管帳戶 - 信託管理費
信託管理費是銀行對投資人收取額外費用，跟申購費不同，信託管理費會根據投資人持有基金時間去計算金額，等到我們要贖回基金時才會扣除。
多數信託管理費是基金現值的0.2％，而且如果投資人持有未滿一年，其實多數銀行不會收這個費用。不過也有部分銀行會訂一個最低標準，假如底線為500元，贖回時換如果信託管理費未滿500元，那就以500元計，目前信託管理費有幾種類型：
- 高額固定型：多數是外商銀行，每年收取投資金額約0.4%，非常高阿。
- 一般固定型：多數是本土銀行，每年收取投資金額的0.2%。
- 遞增型：第一年不收信託管理費或者收0.1%左右，但從第二年開始收取0.2%以上，多數也是本土銀行。
- 遞減型：部分外商銀行採用，例如第一年收0.5%，第二年收0.3%，第三年收0.1%。
我們來算一下，如果你今天投入的基金在五年後變成10萬元，以最常見的0.2%計算，5年後的信託保管費為 100,000 x 0.002 x 5 = 1000，如果你的獲利是3.5%，那就會直接減少成2.5%。
基金之間的切換 - 轉換費
所謂的轉換費就是轉換不同基金的手續費，目前幾乎所有銀行都是收取金額為500元，而且只有同家公司的基金可以相互轉換，但是除了銀行費用外，基金公司可能還會另外收取費用。以玉山銀行為例，富蘭克林會另外再收取轉換手續費 0.5%。
基金公司的服務費 - 內含成本
跟外加成本不同，內含成本會直接從基金的淨值扣掉，看起來你不需要再額外支付任何費用，簡單來說，就是付錢給基金公司。
經理人的服務費，基金經理費
這是基金公司的主要收入，也是基金經理人與研究團隊的主要收入。
經理費其實根據投資類型的不同，費用也不一樣，多數是每年1%~2.5%之間，按投資類型來看，全球債券型基金約 1%，高收債、新興債基金約 1.5～1.7%，股票型基金約2～3% 。由於每天會按比例從淨值中扣除，所以也稱為內扣費用。
基金保管費
這筆錢是基金公司保管你錢的費用，你的錢其實不是放在基金公司裡面，而是由第三方的銀行來做管理，管理機構一般每年會收取0.2%的管理費用，作為基金的營運成本，這項基金保管費會直接從基金的淨值中扣掉。目前國內基金保管費約 0.2%，境外基金的費用甚至可以壓低到 0.01～0.02%。
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