買房是人生當中最重要的決定之一，找到喜歡的房子不容易、找到適合你的房貸更不容易，本篇幫你整理出台灣前15大承做房貸業務的銀行，提供的房貸利率方案，幫助你快速找到適合的方案之外，也告訴你申辦房貸要注意的3大重點。
銀行房貸利率比較方案
申請房貸的三大重點
一、利率陷阱
市面上常見的房貸類型，以利率計算方式來分的話有兩種：一段式利率和分段式利率（也稱為階梯式利率）。如果看到銀行主打低利率房貸方案的話，有可能就是階梯式利率，前兩年享有較低的優惠利率，第三年起利率調高，反而得負擔較高的利息，合計下來的平均利率，一般都會比一段式利率還高許多。
所謂階梯式利率就是「前低後高」，像在爬樓梯一樣，所以稱為階梯式利率。
另外，如果在銀行官網上查看房貸方案，可能會看到貸款利率為「I + oo%」，這個是什麼意思？
I是「房貸基準利率」，後者則為「個人加碼利率」，而基準利率是會變動的，會跟著央行機動調整，加碼利率則是固定的。 指標利率一般都是依中華郵政或各銀行牌告的定儲機動利率指數作為基準。
也可以這麼說：基準利率是銀行的成本（幾乎每一家銀行都一樣），加碼利率就是銀行要賺你的利差。你的房貸利率高低，取決於「固定加碼利率」，加碼利率越低，你的房貸利率就越低。
但是你現在看到的利率，不一定是你未來繳的利率。
目前中華郵政的利率是0.78%（109年公告調整之利率），假設未來只要調升0.1 %，以貸款500萬來算的話，利息支出可能就多了8萬左右。
雖然央行3月份公布的五大銀行新增房貸平均利率為1.367%，但實際上只有「房屋地段好」、「對銀行貢獻度高」的優質客戶才能享有這麼低的利率。
二、貸款成數
雖然銀行提供的房貸方案，最高貸款成數大多落在8至85成，但實際上根據聯徵中心的統計，平均取得的貸款成數約73成左右。
而且，所謂的貸款成數並不是以你的成交價格來計算，而是用「內部鑑價」來計算，銀行會根據貸款房屋的物件和所在區域來鑑價和分級。
除了區域和物件狀況會影響貸款成數，申請人的條件也會有影響，因此建議可以找薪轉戶銀行或平常有在往來的銀行，以爭取較理想的貸款成數。
三、寬限期陷阱
針對首購族，銀行通常會提供2至3年的寬限期優惠。而房貸寬限期就是指在這段期間內，可以只繳息、不還本金，讓每個月的貸款負擔低一些，不過這段寬限期是包含在貸款期限的，因此也會壓縮到你的還款期限。
假設貸款金額800萬、貸款期限30年、利率19%：
從這邊可以發現，使用寬限期雖然可以減少短期的負擔，但長期下來的負擔卻是加重的，使用寬限期多付出的成本多達12萬元。
因此，如果是真的短期手頭資金不夠，想要爭取一點喘息的空間，可以選擇使用寬限期，減少前期的每月負擔（不過還是要算一下自己是否能負擔寬限期過後的月付金）。否則並不建議使用寬限期。
青年首購貸款不一定適合你(青安貸款)
政府為了鼓勵年輕人買房，推出「青年安心成家購屋優惠貸款」，希望能降低年輕人的購屋負擔，方案內容包含「最高貸8成」、「最高額度800萬」、「年限最長30年含寬限期3年」，利率則為1.37%到1.49%。
但是，最近許多銀行為了搶攻優質房貸戶，紛紛提供優惠方案，利率甚至比青年貸款還優惠。而且如果是要購買雙北的房子，青年房貸額度800萬的上限，可能會導致無法全額使用，所以申請前一定要先計算一下，看看是不是真的適合自己。
不過，這邊也提醒一下！千萬不要為了比價而頻繁送件，因為跟銀行申請貸款時，銀行都會調閱你的聯徵報告，這都會在你的報告上留下紀錄（就算只有送件沒有真的辦成）。
如果三個月內送件超過三間銀行，可能導致銀行誤會你是不是信用不良或有什麼問題，才無法在之前的那幾間銀行申辦貸款，那銀行就更不會貸款給你了！
本文引用來自：【房貸利率】各家銀行比較，快速掌握申辦房貸3重點！(附青年安心成家貸款)買房是人生當中最重要的決定之一，找到喜歡的房子不容易、找到適合你的房貸更不容易，本篇除了整理目前的政策優惠房貸及各銀行的房貸利率，也整理3個常見的房貸類型，以及申辦房貸時的注意事項。
