Novi是把銀行的客戶直接搬走,當然還有錢
Novi是什麼?
就是個rebrand的Calibra錢包(就不再贅述Libra/Calibra,很多精闢文章)
18個月後，臉書再來一次，推出rebranded品牌"Novi”
讓我們先複習一下。Libra-->Diem而Calibra-->Novi，所以剛剛說了，這是個rebrand行銷活動，但最底層的那些炫目的手段沒有變，往上一層，則增加了各式各樣各國監管要求的項目，但對監管機關來說這真的只是剛好而已。
Why Novi?
高大尚
成為網路全球央行，這是臉書的野心
先來看一下Novi的論述，打著「挑戰者」姿態，解決了些什麼痛點，目前從David Marcus發布的內容來看，支付包括跨境與境內(以他們拿到大多數美國州政府監管的許可)。簡單說，就是"Money Movement"。支付的最原型也不過是如此!
解決什麼痛點
- 高效率(現在跨境匯款點到點要三天,也有些銀行提供當天全額到，美國境內匯款也不是高效率)
- 低成本:平均為6.5%的匯款本金，它們設定目標為3%,這表示他們想賺的利潤
雖然只有這兩點，但很重要。
針對論述，提供了些什麼證據
- 全球unbanked人口還有17億(台灣是92.9%有銀行帳戶*)
- 美國unbanked高達62M人
- 系統老舊，66%交易仍是1970年代的ACH系統(三大卡組織的模式更老有些超過60年，但人家與時俱進，可做到每秒65,000筆交易的處理量，Novi呢?呵呵)
- 美國精神「公平競爭的承諾」這是檯面上很重要的美國精神
- Fabebook Payments:處理了US$1,000多億的交易。但是，這些都是透過cybersource等其他交易處理商與美國本土四大卡組織的中間人模式，別人幫他處理的，跟他自己沒啥關係，但是目的就是成為現在的支持證據之一。如同台灣的商店Pay (背後都是銀行在幫商店品牌打工，你真的還以為某百貨或是便利商店的pay是整包自己建立的阿。除了電子支付業者以外)
- KYC, CTF(Counter Terrioism Financing), Sanction screening, Tax:這些是上一次全球監管聯合反對的最大立足點。這次就是完全依照各國監管機關的遊戲規則。Compliance is king and everything, in short.
- 1:1的現金儲備。日後可能設計為$1Novi等於US$1。因為Novi在跑的是一組Token。臉書要讓全部關係人放心的就是Novi是1:1來做託管。再拓展到其他幣別
你真以為臉書是做支付阿
以跨境的"Money Movement"為例
真正的核心業務之一是「外匯」
要跨境支付，就會需要做幣別轉換。若你要轉換成其他貨幣，當然就是看市場匯率，因為FX才是真正重點，臉書的目標是希望匯集巨大的外匯，從買進/賣出中，賺取利潤。範例:在美國使用Novi付款US$100到新加坡你朋友的Novi錢包，但朋友希望收SGD。都是在Novi上，所以Novi負責將USD換成SGD存入你朋友的Novi錢包，背後當然跟銀買賣外匯。因為最終仍是要進入銀行體系中。最原點，Novi錢包還是從你的funding source中扣款，可以是credit debit card/銀行帳戶等。不然怎麼把你的美金搬給你新加坡朋友變成SGD。
你的funding source-->你Novi錢包US$100-->朋友Novi錢包SGD--->消費或是提領到銀行變成現金
就算你是個忠誠的Novi使用者,無論跨境收付款，都不願意提領為你要的貨幣。拿著Novi錢包到可收Novi錢包的商店消費。
而最終Novi仍是會以當地貨幣從Novi(若最簡化來說)或是合作夥伴打錢給商店，最終仍是回到現在的貨幣體系與銀行體系中。
用台灣例子來當範例
(都是錢包但底層技術不同,先說明)
LINE Pay (非money)。被卡組織定位成DSWO(Digital Staged Wallet Operator), Staged的意思就是假錢包。在funding source(意思是你自己真正的現金)之前，架上一層LINE Pay的APP。
白話說，就是LINE Pay QR，好處是。LINE Pay只需要簽約商店，不用收APP的硬體(幾乎)，GTM(Go-To-Market)非常快速
臉書是把銀行的客人跟錢全部帶走
只要合規與受監管。客人(consumers & Businesses)當然選擇快與便宜的。誰還要每次跨境支付要等3-5天與NT$500起的手續費?
銀行怎麼辦?
看得夠遠的銀行會發現，現在是坐困愁城。因為沒的選。其他銀行主管:「今年KPI都做不到了，跟我們無關拉」
以跨境支付為例，SWIFT與三大卡組織。先不談卡組織在各市場當地的乳酪，因為還很難搬走，目前臉書還沒有本事挑戰。而SWIFT，就是可著墨的點。雖然SWIFT組織也開始與時俱進的測試小額快速跨境交易。
臉書要做的是從銀行把人跟錢全部搬走先，然後再延伸其他業務做交叉銷售。而銀行面對這樣類型的「挑戰者」毫無招架能力。
可以預測到的是
- 透過監管手段，不給牌照
- 透過區域聯合方式，建立小型有效率且便宜的區域型支付。歐盟與東南亞的央行早已經開始測試real-time payments
若有銀行提供「快速」與「便宜」的支付服務，銀行的客戶至少不會落得被臉書整包搬走，而沒法做其他交叉銷售的生意。銀行業除了手續費以外，真正核心是放款的「信用」業務。支付就是個敲門磚，無論是本地支付或是跨境支付(匯款就是來付給人或是店)，累積足夠的客戶與數據，協助放款核心業務。
臉書初期可以便宜快速，針對銀行的痛點重重打擊。
信任仍是銀行最大資產
快兩年以來，臉書應該要理解的是，加密貨幣是無關信任，它是關於「不信任」
以上說明送給各銀行承辦人與銀行中高階主管，即刻開始調整，免得日後被整盤搬走。於本地市場都合規合法，正常監管機關沒有理由不給臉書作!
*2020台灣金融生活調查
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
Novigo 劇場與博物館提供了以故事和生態保育為主題的文創商品，遊客可以在其中體驗獨特的文化和商品。該商店設有具有故事背景的特色商品，並以具體動物為主題的博物館商品。這裡不僅是一個禮品商店，還提供了對生態保育和戲劇藝術感興趣的人的展覽和參觀體驗。
在今日快速變動的經濟環境中，許多人都將達到財務自由視為一個至關重要目標的比率越來越多,如果還停留在以前工業時代的觀念把錢存在銀行生利息那你恐怕跟不上AI的時代了。然而，通往財務獨立的道路常常被誤解和過時的做法所掩蓋。這項任務旨在探討個人可以採取的基本策略，以在傳統中國智慧的背景下實現財務自由。
我本來就愛看電影。電影彷彿是另個世界，讓人可以隨著銀幕上的角色一同喜怒哀樂，演員、聲光、故事、剪輯、特效，都扮演了一定的角色。不同的手法、多變的題材、濃縮的故事，短短2小時的體驗，有時離開電影院後，仍舊念念不忘、甚至跟朋友討論上好幾個月。
塞爾維亞位於巴爾幹半島，毗鄰匈牙利、羅馬尼亞、保加利亞、波士尼亞與赫塞哥維納、蒙特內哥羅、北馬其頓和科索沃。想用這篇文章帶你輕鬆簡單的認識塞爾維亞 - 諾維薩德的歷史和文化
在職場中，隨著年資的增長，會面臨著外在期待以及業界變化和新技術的挑戰所帶來的壓力。本文提供了持續學習、求助和建議、自我調適等策略與讀者分享，以幫助讀者找到平衡和應對挑戰。
電視沒關，晨間新聞裡女主播的聲音明亮有條理：「關於超能力者們的覺醒，是否與台光疫苗有關，尚待有關單位進一步釐清……」
「what the…fuck！」
他不敢置信地揉了揉眼睛，這是幻覺嗎？酒沒醒，還是自己還在作夢？
瞪大了眼睛再看了看，葉裕修的臉。他用力掐了大腿一下：「幹不是作夢。」
超能力？
這病患就像個肆意傾倒心底無處安放核廢料的負能量集合體，不知節制、迫人焦躁。
但讓鄭宇明如此分心的，是葉裕修的死訊。
手機響了，是阿修的姐姐，鄭宇明吐掉口中泡沫接起手機，姐姐語氣嗚咽：「明仔，阿修……早上被發現在房裡……走了……」
「妳說什麼？怎麼會？」鄭宇明如遭雷亟。
二級毒品，安非他命。
「框啷！！」「碰！」「蔡瑞文！你今天又去哪裡？補習班說你又沒有去上課！你不要鎖門啊，你身上怎麼有煙味？」「媽妳能不能不要吵我？真的很煩！」巨大的摔門聲從外頭傳來，蔡慧珊在床上翻了個身，試圖擋住已經聽膩的每日例行吵架。
然後她搬回家住。
然而這些情況都在第一個擁有特殊能力的人出現後完全改變了。
她還記得那時候年約四十來歲，一副頂尖社會菁英外貌的叔叔坐在自己家的沙發上振振有詞著什麼「高風險高回報」、「那一隻是目前投資圈都不懂的好貨」等等的，而自己竟然也糊裡糊塗、順理成章的這麼相信了。結果換來的是那筆掏空兩人共同存款的錢匯過去後，叔叔那裏就再也沒有傳來任何消息。
「媽啦媽啦！這傢伙是變態！我敢打賭他絕對是個變態！」
跑著，趙曉鈴繞圈子般的在地下停車場不停奔跑，身上的衣物變得破破爛爛的，露出不少大面積的肌膚，而後方，嚴立學渾身充滿殺氣的追著趙曉鈴。
事情為什麼發展到這種地步呢？原因全都歸咎於張杰所制定的計劃。
「你、你這個色狼！」
「廢物！」
*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
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我本來就愛看電影。電影彷彿是另個世界，讓人可以隨著銀幕上的角色一同喜怒哀樂，演員、聲光、故事、剪輯、特效，都扮演了一定的角色。不同的手法、多變的題材、濃縮的故事，短短2小時的體驗，有時離開電影院後，仍舊念念不忘、甚至跟朋友討論上好幾個月。
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