延續之前的《Web 3.0 系列 I - 跟著 FinTech 樞紐新加坡學習設計金融服務 (保險市場)》一文，讓我們繼續來探討 Web 3.0 在個人金融市場的應用吧！
Web 3.0 系列文背景說明
去年 11 月我參加了新加坡金融管理局 MAS 舉辦的新加坡金融科技節 (Singapore FinTech Festival)。這個金融產業一年一度的盛事在 2021 這屆大會大方展示 Web 3.0 的最新技術，並與來自世界各國的業界人士及青年學子分享這些科技將如何在下個 10 年徹底顛覆金融產業。
本文是這一系列 Web 3.0 文章的第二篇，我將分享從大會 Web 3.0 Knowledge Certificate in Financial Services (Web 3.0 金融產業知識課程認證) 課程得到相關 Web 3.0 在「個人金融」領域的應用及發想。Web 3.0 金融產業知識課程認證由新加坡國立大學和 AIDF (Asian Institute of Digital Finance) 亞洲數位金融研究所共同規劃，透過來自超過 60 個國家的專家，將 Web 3.0 的應用分為 3 大模組；分別是 Designing Financial Services (設計金融服務)、Building Financial Services (打造金融服務)，和 Sustainable Financial Services (永續金融服務)。本篇屬於第一個模組 Designing Financial Services 的內容。
Web 3.0 在個人金融市場
新加坡金融管理局安排了兩場座談討論 Web 3.0 將如何改變個人金融市場。第一組上場的專家由金融科技公司對上傳統金融機構，邀請到的是金融科技代表—中國科技巨頭騰訊的金融科技業務負責人林海峰 (Forest Lin)，及老字號代表—HSBC 的財富管理及個人銀行負責人 Nuno Matos。
HSBC 的 CEO Matos 強調「信任」是傳統金融機構得以對抗市場新玩家的重要資產，而騰訊的林海峰先生則是重申金融科技公司的目標並不是取代既有業者，相反的，他們認可金融機構長久以來培養出的專業，發展重點其實擺在透過嵌入式金融方案 (embedded finance) 成為消費者和金融機構間的橋樑。當然隨著近期科技巨頭和金融科技獨角獸積極進入金融服務產業佈局來看，的確很難不把這兩者視為競爭者。
儘管如此，我個人認為至少在未來的 5~10 年，金融機構仍可以打出「絕對的信任」這張王牌保住客戶。加上如同我在另一篇 "What You Need to Know When Using AI and ML for Open Banking" (關於 AI 和 ML 在開放銀行的運用，你不可不知的二三事) 一文所分享的，即便目前客戶大多傾向享受開放金融帶來的便利，普羅大眾仍對分享自身數據有諸多懷疑。
然而，這樣的情況也可能突然急轉直下，尤其是挑戰者們可能運用各種 Defi 去中心化金融方案取得客戶信任，這對出生於行動優先時代的 Z 世代客群可能特別有用。
在下一場座談中，Mastercard 的資深副總裁 Sandeep Malhotra 採訪了日本線上證券交易公司 Monex Group 的負責人 Oki Matsumoto，和 UOB 的集團個人金融服務負責人 Jacquelyn Tan。過程中兩位講者探討了 Web 3.0 對金融生態圈的影響。UOB 的 Jacquelyn 提到了幾個名詞，如全通路銀行業務 (omnichannel banking) 及平台經濟 (platform economy)。
這或許不是新觀念，但我相信若要充分發揮 Web 3.0 在個人金融業務的潛力，金融業者應該全力打造一條順暢的客戶旅程 ，並在接觸外部策略夥伴前打通所有業務和營運流程中的接觸點。
Web 3.0 與個人金融小結
在我第一篇文章發出之後，Web 3.0 (或 Web3) 隨著加密貨幣、幣圈、 NFT 等應用及名人的加持越來越常成為媒體爭相報導的新寵兒。
那麼，你自己對 Web 3.0 有什麼想法呢？ 個人金融是最貼近一般人日常的領域了，不論是你在銀行的資產、信用往來、消費情況都可能因為 Web 3.0 的到來而產生變化。去中心化的世界不再是艱澀難懂的科技名詞，而可能因為開放金融及 API 的串連讓你的財務決策或交易經驗從此變得不一樣。那麼，你準備好要接受這些改變了嗎？
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