信用報告/聯徵報告是什麼？ 貸款前，一定要知道的信用分數4大扣分原因
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我們在向銀行申請貸款或信用卡前，最常聽到的是「信用報告」這幾個字，而信用報告是什麼？為什麼信用報告對申請銀行貸款會這麼重要？信用報告的分數又有什麼判斷標準？而它對我們與銀行的往來提供了什麼樣幫助？以及該如何申請與查詢，請參考以下的說明與介紹。
1.信用報告/聯徵報告是什麼？
每個人多少會跟銀行有過往來，只要你有向銀行申請過貸款或信用卡，這些紀錄都會上傳至聯徵中心，而這些紀錄包含：個人基本資料、債務資料、擁有幾張信用卡等等的資訊，在經過彙整後就會有一份專屬於你的報告，而這就是信用報告或稱聯徵報告。
信用報告是由「財團法人金融聯合徵信中心」（英文縮寫為JCIC，以下簡稱聯徵中心）所產生。聯徵中心受中央銀行、銀行公會以及金管會所共同監督，其功能主要提供金融機構或一般民眾，查詢各項金融紀錄，為第三方公正單位。
2.信用報告的使用時機、種類與標準
(1)信用報告使用時機：申請貸款&信用卡
申請貸款或信用卡前，銀行為了避免借出去的錢，會有收不回來的風險，因此會向聯徵中心查詢申請人以往的信用紀錄，檢視借款狀況及還款情形。一旦信用分數未達標準，或者信用報告紀錄上有使用過信用卡循環、貸款遲繳或債務協商等不良紀錄，銀行通常會婉拒你的信用卡或貸款申請。
(2)信用報告的種類
信用報告的種類大概可以分為二種：
- 當事人綜合信用報告
這份報告主要是用來讓企業或個人想要瞭解，自己目前的信用狀況。其內容大約記載：當事人基本資料、銀行借款資訊、信用卡資訊、還款狀況、逾期或催收或呆帳資訊、被查詢紀錄、當事人查詢紀錄等。
- 金融機構債權人清冊
這份報告用於個人申請前置協商或展延方案上，又可分為二種：「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」與「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」。這兩種報告的紀錄範圍，包含債務人基本資料、是否曾參與銀行公會債務協商資訊、是否曾參與前置協商與結案原因和日期等相關資訊。
而以上兩者最大的差別在於，「債務清理條例前置協商專用債權人清冊」用於債務協商；「消費金融無擔保債務展延方案專用債權人清冊」主要是讓還款困難的經濟弱勢債務人，將此一清冊提供給最大債權銀行，進行清償方案的能力評估所專用。
(3)信用分數的標準
信用報告分數標準可分為三種類型：
- 實際分數200~800分：此為實際分數，分數越高代表信用狀況越好。
- 固定分數200分：此為固定分數，表示你雖有信用不良的紀錄，但或許還有銀行願意和你往來，但想申請新的信用卡或貸款，仍會遭到婉拒。
- 此次暫時無法評分：意思是你與銀行往來時間不夠久，甚至不曾往來，也就是俗稱的信用空白或信用小白。在此一情況下，向銀行申請貸款或信用卡成功的機率會偏低。
3.信用分數的扣分原因？有什麼加分的方法嗎？
(1)信用分數的扣分原因
- 繳款紀錄不佳
- 信用卡無節制
- 短期多次聯徵
- 負債比例太高
信用報告的性質可以想像成為一份考卷，上面的分數會隨著上列項目來扣分。只要有過貸款遲繳、動用信用卡預借現金、使用信用卡循環利息、短期曾向多家銀行申請貸款，導致銀行查詢聯徵報告的紀錄過多、每月薪資扣除每月應繳貸款後，占每月薪資比例超過60％、或是無擔保品負債大於月薪22倍等情況，都是會被扣分的項目。
(2)信用分數的加分方法
- 正常使用信用卡
- 債務整合提升分數
當信用報告分數偏低，導致銀行婉拒貸款或信用卡申請時，其實還是有方法提升信用報告分數，但需要至少6個月的時間努力，坊間若有業者打著幫客戶美化存摺、培養信用分數的名義，大部份都不單純須要更加小心。
只要更加謹慎地使用信用卡，卡費都選擇一次繳清的方式，這樣是可以讓你的信用報告分數緩步提升；又或者你可以在繳不出銀行欠款之前，選擇以債務整合的方式，申請一筆低利率大額度的貸款，先代償多筆小額度高利率的欠款，這也是一個有效可以為信用報告加分的方式，至於更詳細的說明，可以參考以下的延伸閱讀。
4.信用報告查詢方式
- 使用自然人憑證
- 使用手機 APP
- 到郵局臨櫃查詢
- 填表後郵寄查詢
- 到聯徵中心查詢（聯徵中心地址：100台北市中正區重慶南路一段2號1樓）
查詢信用報告分數，能利用網路、郵寄與臨櫃三種方式辦理，可以依自己的需求選擇上述五種方式之一申請。要提醒你的是，每人每一年有一次免費的查詢機會，若一年內提出超過1次以上的申請者，則需收取申請費用。依報告的類型，在費用上也有所不同，中文版需收取$100元，英文版則需收$200元的查詢費（金融機構債權清冊不提供英文版）。
5.信用報告常見Q&A
Q可不可以用電話查詢信用分數？
A不可以。因為個資法的關係，聯徵中心有義務保障個人資料不外洩。因為在電話中無法確定是否為本人，故聯徵中心會拒絕以電話查詢相關的信用報告資訊。
Q線上查詢過個人的信用報告後，還能免費1次申請書面信用報告嗎？
A可以。因為線上查詢與書面申請不合併計算，所以線上與書面查詢分別享有一年一次免費查詢服務。
Q到郵局申請個人信用報告需要多久的時間？
A聯徵中心收到申請後約需2個工作天處理，再以掛號信件寄送至申請人地址。
Q如何委託親友幫我到聯徵中心申請信用報告？
A請你與所委託的親友備妥以下文件，再到聯徵中心櫃台申請：
(1)本人與親友雙方的身分證正本
(2)本人的新式戶口名簿（正、影本皆可）
(3)委託書（至聯徵中心官網下載，委託書上需有本人簽名或蓋章）
(1)本人與親友雙方的身分證正本
(2)本人的新式戶口名簿（正、影本皆可）
(3)委託書（至聯徵中心官網下載，委託書上需有本人簽名或蓋章）
由以上的說明我們可以知道，透過信用報告能夠清楚瞭解自己的信用狀況，對自己不足的部分加以改善；而好的部分則繼續用心維持，等到我們需要與銀行往來的時候，拿出一份數據漂亮的信用報告，將會成為你與銀行談條件時的絕佳利器。
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