找民間貸款安全嗎？民間借款注意事項有哪些?利率、流程

1、民間貸款與銀行貸款的差別？

• DBR22倍是什麼？
  是指借款人於全體金融機構的無擔保負債，不能超過月收入的22倍。

2、民間貸款的管道？推薦管道有哪些？

(1)股票上市融資公司：

(2)一般融資公司：

(3)當鋪：

(4)代書：

(5)資產管理公司：

(6)路邊小卡：

(7)代辦公司：

(8)P2P

(9)民間個人金主：

3、民間貸款的利率？

• 房屋二胎：房屋二胎在所有民間借款的利率最低約為7~36%，申貸額度則通常需視房屋鑑價而定，通常申貸費用常以申貸金額的5%~15%。
• 信用貸款：市面上常見的手機貸及證件貸、客支票貼現其實都屬於這列，由於沒有價值品作為擔保，額度最高在50萬，利率常為13%~36%。
• 土地貸款：土地貸款的額度需要視土地特性而定，農地與建地較受歡迎，額度約為鑑價的40~60%，利率常為12%~36%。
• 汽車貸款：在已有汽車的狀況下汽車貸款又分為汽車增貸及原車融資，貸款額度最高為鑑價的220%，利率則為7%~16%。
• 機車貸款：這邊指的是使用原有的機車向金主抵押借款，由於機車價值較低，有點類似信貸的概念，貸款額度最高為35萬，利率則在13~16%。

(2) 房貸二胎各管道利率比較表

4、什麼人適合民間貸款？民間貸款的優缺點是什麼

(1) 什麼人適合民間貸款？

• 薪資轉證明：有許多人的工作收入是領現，例如工人、攤販、計程車等。
• 工作收入不穩定：薪資較不穩定也會影響銀行借出的意願，例如業務、SOHO、部落客等。
• 聯徵分數較低：聯徵分數只要低於600分就會讓銀行較不願意借貸，會造成聯徵扣分的常見原因有：信用卡預借現金、動用循環利息等。
• 信用小白：這類狀況常發生在剛出社會的新鮮人，由於過往沒有銀行往來紀錄，造成銀行無從評估還款能力。
• 信用不良：跟銀行借款後，沒有按時還款，最後變成呆帳，這樣的客戶無法再向銀行借款。
• 負債比過高：若需要還款的金額超過申貸人月薪的60%，銀行就會認為負債過高。
• 臨時資金周轉：銀行核貸常需要5~10個工作天，若急需臨時資金，銀行基本上沒辦法幫忙。

(2) 民間貸款的優點

• 審核寬鬆
• 核貸額度大
• 撥款快速
• 審核流程簡單
• 可藉此改善信用評分

(3) 民間貸款的缺點

• 利率較高
• 手費不透明(部分)
• 合約不合理(部分)
• 詐騙行為(部分)

5、民間貸款需要哪些資料？ 貸款申辦流程？

(1) 申辦民間貸款需要的資料

• 身分證明文件
• 收入證明
• 財力證明
• 聯徵報告(非必要)
• 其他申貸項目需要證件：例如：土地建物所有權狀、行照、IMEI等

(2) 申辦民間貸款的申辦流程

• 申請：確定要申請的管道及方案後提出申請，準備的資料大抵是身分證、收入證明、財力證明等資料，再依據各方案提供相應的資料。
• 評估：各管道接獲申請後會評估申貸人的資料，確認究竟能夠提供甚麼樣的條件。
• 審核：確認核貸條件後會告知正式核貸的額度與利率，若覺得不滿意則考慮是否再申覆。
• 對保：若確認核貸的條件能夠接受，若沒問題則面對面進行簽約對保的流程。
• 設定：若是信貸則沒有這項流程，其他有擔保品的貸款會進入擔保品設定。
• 撥款：在設定確認無誤後，最後會將款項匯入申貸人的指定帳戶。

6、如何挑選民間貸款？不合法的民間貸款有哪些徵兆？

• 公司的資料完整透明：公司有清楚的營利事業登記，財政部、經濟部系統都能查到。
• 公司的地址可清楚找到：除了網路上清楚刊登地址，也有實體店面可以找到，這是最重要的，否則有問題連人都找不到。
• 申請流程透明：申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料，需要時間多久。
• 利息、收費合理：這項是最需要特別注意的，像是提供的方案沒有不清楚的項目，是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費，都需要睜大眼睛看清楚。
• 事前押證件、存摺：在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」，這多半是詐騙集團，也有可能是高利貸，在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。

7、民間貸款常見問題

• Q民間貸款是高利貸嗎？
• A不一定。民間貸款並非就是高利貸，但申辦前確實需要注意，除了先前說明的年利率與月利率外，還有計費的周期也要特別確認，若是費率計算周期低於一個月就有很大機率是高利貸。
• Q什麼是「三分利」？合法嗎？
• A三分利就是指月息3%的利息，但需要特別注意的是，這是月利率，若換算成年利率為：3%X12月=36%，一般銀行的最高年利率為16%，依照民法第205條修正案規定，從2021年7月21日開始實施，若借貸契約年利率超過16%，債權人向債務人要求返還借款時，超過法定利率的部分約定無效。但依據當鋪業法第11條規定，當鋪的最高年利率為30%。
• Q辦過民間貸款可以再申辦銀行貸款嗎？
• A可以。因為民間貸款是不會列入聯徵紀錄，所以常有人特意利用合法的民間借貸來優先償還遲繳或缺繳的銀行款項，等到信用回復後再慢慢地將債務轉回銀行，這也是聰明理債的一種選擇。
• Q若還不出貸款會怎樣？
• A這邊可以分成兩部分，若有擔保品(房子、汽車)的話會請法院聲請拍賣，拍後的金額再依照抵押權順位進行清償；若是沒有擔保品或是擔保品的價值不足以清償債務，則有可能再被要求清償剩下的債務，嚴重的有可能會查扣名下的車子、房子甚至是薪水。以上都是正當的法律處理程序，若是遇到暴力討債行為，建議可以盡快報警處理。