信用不良瑕疵可以貸款嗎？機車貸款，房屋貸款還有機會嗎?
2021/10/04閱讀時間約 11 分鐘
大部分的人不會覺得自己信用不佳，就算欠銀行很多錢(房貸，信貸，車貸，信用卡循環)，每個月只要正常繳款，就會覺得自己有在還就是有誠信，保持良好信用，就是屬於「信用良好」的人，但這對銀行來說，並不是這樣，沒看到負債減少，只看到循環金額越來越高，信用評分自然就越來越低，信用評分600分以下，銀行就會拒絕往來，如果500分以下，就算是信用不佳了。
1. 信用瑕疵、信用不佳、信用不良都一樣嗎？
信用瑕疵和信用不佳是一樣的意思，一般來說泛指信用有狀況，但還不是很嚴重，申辦信用卡或貸款還是有成功的機會，比較常見的狀況有這幾種：
- 信用卡循環金額高
- 貸款或信用卡有遲繳紀錄
- 負債比例過高
※有上述狀況，信用狀況都不會太好，如果再嚴重一點就會變成信用不良。
而依據聯徵中心的說明，信用不良紀錄包含這7個項目：
(1) 授信債權轉讓註記
包含逾期、催收、呆帳
(2) 詐騙通報資料
警示帳戶、其他金融詐騙案件通報
(3) 就學貸款
未依貸款契約償還借款之學生或保證人違約資料
(4) 債務協商紀錄
含債務協商、前置協商、協商毀諾
(5) 個別協商註記
含個別協商、個別協商毀諾
(6) 金融機構債權人清冊
依據消費者債務清理條例授權規定，金融機構可用「本人」名義查詢當事人信用報告，當事者本人查詢的信用資料會包含未揭露給銀行的部分
(7) 保證資料
跟著債務人資料一併揭露
簡單的說，會造成信用不良，一定是很長一段時間累積而成的，比如貸款長時間沒繳、負債累累或是替人作保，落入信用不良的話，日後想跟銀行貸款就會很困難。
2. 造成信用不佳的原因
常見造成信用不佳的原因，大致可分為三大類：
(1) 信用卡相關
- 信用卡遲繳
- 信用卡循環
- 信用卡預借現金
- 信用卡事後分期（意即到結帳日前發現金額太高繳不起，向銀行申請分期）
- 使用現金卡
(2) 貸款相關
- 信貸遲繳
- 房貸遲繳
- 貸款沒繳
- 近一年有向銀行增貸（房貸、信貸、車貸都算）
(3) 密集查詢聯徵
※近三個月被銀行密集查詢聯徵，辦信用卡、辦貸款、開戶都會需要查詢聯徵
上述狀況都會造成信用不佳，你可能覺得銀行是否太嚴格，只不過手頭緊晚繳個兩三天而已，有這麼嚴重嗎？是的，依據金融法規規定就是如此，除非是遇到新冠肺炎這類的國際大事，政府直接下令可緩繳貸款，否則遲一天都不行。
3. 造成信用不良的原因
常見造成信用不良的原因，有這四種狀況：
(1) 信用卡長期循環導致債務協商
信用卡循環的利息最高可達16%，且這個月沒繳完的金額，下個月變複利計算，金額很容易就翻倍，卡債累積太多無力負擔，最後只能找銀行作債務協商來降低利率及拉長還款年限。
(2) 信用卡債繳不出來導致強制停卡
信用卡債連續三個月沒繳，第一個月銀行會先報送聯徵中心，信用報告上會顯示逾期，到第三個月銀行就會強制停止你的信用卡，不得再使用，造成信用不良。
(3) 學貸沒有按時繳交導致呆帳
依法律規定，畢業後一年就要開始償還學貸，必須按月繳交，如果超過6個月沒還，這筆貸款就會變成呆帳，即使遲繳也會影響信用，所以務必按時還款。
(4) 負債太多不堪負荷需債務協商
名下有房貸、信貸、車貸、信用卡循環等等債務，月付金超過可負擔範圍，和銀行申請個別協商或前置協商，也會導致自己落入信用不良。
4. 信用不良到最後會怎樣？
一般會造成信用不良的原因，通常都是貸款或信用卡欠款繳不出來，變成逾期、催收或呆帳戶，或是幫別人作保，主借款人的貸款沒繳，保人也會受到影響，聯徵上會顯示從債務異常，即是信用不良。
一般來說，信用不良會產生的嚴重後果大致有這三樣：
(1) 強制扣薪
在欠款繳清以前，銀行都會持續催繳，名下如果有財產，會被銀行查封拍賣，如果工作有投保勞工保險，也會向法院申請「強制扣薪」，每月扣押薪水的1/3償債，直到欠款還清為止。
延伸閱讀：你該認識的法院強制扣薪
(2) 清算
名下所有財產會被扣押拍賣，拍賣的金額都會用來償還債務，如果仍不足額，剩下的債務經債權人同意，就能夠一筆勾銷。
(3) 更生
經過法院認證，債務人無償還能力，名下財產也都已用來拍賣還債，所有債務可一筆勾銷，全部不用償還。
5. 信用不良多久可以恢復？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
- 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 破產、清算：自清算日起10年
- 更生：自更生方案履行完4年
- 強制停卡：5~7年
- 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
- 警示帳戶：通報日起2年
- 前置協商、個別協商：完成日起1年
6. 如何判斷信用好不好？信用評分決定了一切
跟銀行往來，不管是申請信用卡還是貸款，銀行都會先看信用評分，分數區間在200-800分不等，銀行心目中的及格分數是600分，如果分數低於600分，第一關就會被打回票，就算提供房子申請房屋抵押貸款，過件的機會也不高，可以說信用評分是向銀行貸款的第一關，如果沒過，後面就不用繼續談了。
延伸閱讀：什麼是信用評分？
7. 如何看自己的信用分數？
信用報告是由聯徵中心彙整產出，目前聯徵中心提供一般民眾，每人一年有一次免費的機會查詢自己的信用報告，第二次起要支付80-100元不等，以下五種方式都可以查詢自己的信用報告和信用分數：
(1) 個人電腦
可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證也可以。
(2) 手機
行動裝置下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
(3) 郵局
攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
(4) 郵寄
填寫表格後郵寄到聯徵中心。
(5) 聯徵中心
攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
8. 信用評分（聯徵分數）如何計算？
聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：
- 「200至800分」之間：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
- 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
- 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。
(1) 此次暫時無法評分是為什麼？
出現「此次暫時無法評分」可能有以下這幾種狀況：
- 沒有超過三個月以上的信用紀錄：就是沒辦過信用卡、沒辦過貸款，沒有跟銀行往來過，找不到你的任何信用紀錄，就是信用空白，俗稱小白，如果年紀超過30歲，就稱為老白。
- 債務協商中：信用報告會顯示正與銀行進行債務協商，就不會有信用評分。
- 有嚴重信用不良紀錄：如催收、呆帳、逾期、強制停卡、票信拒往等
- 對信用報告的內容有疑義正在訴訟中
- 受監護宣告
- 有前置協商、更生、清算等相關紀錄
- 只有學貸：其性質不算正式貸款，但不還還是會影響信用評分
延伸閱讀：信用小白是什麼？信用小白要怎麼貸款？
(2)信用評分固定200分是為什麼？
雖然有信用不良的紀錄，但還是有跟銀行正常往來的交易，所以信用報告會給200分的最低分，但其實跟「此次無法評分」或「0分」沒什麼兩樣，還是會被銀行歸類在信用不良這一區。
9. 要怎麼提升信用評分？
信用評分扣分很快，恢復卻很慢，就好比考試，幾天沒看書分數立刻退步，想進步要花雙倍的時間，想讓信用評分上升，建議以下三種方式：
- 貸款和信用卡債維持正常繳款
- 負債持續減少不要再增加，近一年內不要再增貸
- 先和親友借一筆錢把銀行債務還掉
不管使用哪一種方式，信用評分要回升都需要一定的時間，大約3-6個月才能看到改變，所以一定要有耐心等待。
10. 信用不良要怎麼貸款？
能夠維持信用當然是好事，如果已經信用不良，想申請貸款更要慎選貸款公司，因為信用評分不足找銀行貸款過件機率相當低，三種方法供您參考：
(1) 先找親友救急，再慢慢培養信用
和自己的親友借錢還牽涉到情感成分，關於還款方式、還款時間，建議還是要白紙黑字寫清楚。
(2) 找民間貸款，但一定要慎選
民間貸款的種類很多，大至股票上市公司，小至私人都可以稱作民間貸款，貸款條件落差也很大，其中股票上市公司因為資本雄厚，事業體和銀行相當，可以提供較優惠的貸款條件，是比較好的選擇。
延伸閱讀：民間貸款一次搞懂
(3) 找代辦公司辦理，會比較容易過件嗎？
代辦公司送件的對象不只銀行，融資公司、民間個人金主都是有可能的，貸款條件是由核貸單位決定，且不管最後是否決定申辦，委託費、代辦費都是必要支出的費用，花了錢還是辦不好貸款。
11. 信用不良申請哪一種貸款比較容易過？房貸會比信貸容易過嗎？
(1) 房貸
對銀行來說，信用評分不到600分，即使有房子做為抵押品，放款意願仍低，而融資公司（新鑫）以房屋的剩餘價值空間來評估，即使信用分數偏低也能成功貸款。
(2) 汽車貸款
(3) 機車貸款
(4) 信貸
民間信貸、代書貸款、小額信貸都是一樣的意思，如果想找民間公司申請小額信貸，一定要小心利率，非銀行的信貸利率通常都超過20%，手機借款雖然有「抵押品」，但因為其價值微乎其微，在業界通常也被歸類為信貸。
借錢之前一定要謹慎思考，自己是不是能夠負擔得起月付金？多久能還完？不要因為急用就落入陷阱。
12. 信用不良常見問題：
(1) 信用不良可以辦信用卡嗎？
建議增加保證人，辦信用卡成功的機率比較高。
(2) 信用不良可以開戶嗎？
可以的，信用不良對於開戶沒有影響。
(3) 信用不良對申請紓困有影響嗎？
受疫情影響，這兩年許多人的生計陷入困難，我國政府推出紓困貸款，希望協助人民度過難關，勞動部網站有說明，申請紓困貸款和信用狀況無關，信用不良的人還是可以申請紓困貸款。
(4) 信用不良申請貸款會過嗎？
建議增加一個信用正常的保證人，貸款的過件率會比較高。
作者簡介－林玉卿
好事貸（新鑫二胎房貸直屬經銷商）
17年銀行放款經驗，曾任職以下金融機構：
．2001~2007年： 玉山銀行 消費金融處
．2007~2012年： 日盛銀行 消費金融處
．2012~2018年： 新光銀行 消費金融處
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