信用評分提高的6大關鍵，培養信用使貸款更簡單！
閱讀時間約 6 分鐘
什麼是信用評分？
聯合徵信中心根據你的貸款行為、負債及其他資料，以客觀、量化演算而得的『個人信用分數』，用來預測你未來是否有履行還款義務的可能性。
信用分數會隨著申請的時間而有所不同，所以在某時間點查詢的信用評分，代表那人在該時間點的信用風險，不能代表永久性。
信用評分為什麼不足？
第一種情況：屢次貸款遲繳、信用卡遲繳，每次的遲繳紀錄都會扣信用分數，若是經常遲繳就會一直被扣分，到時就會產生信用瑕疵。
第二種情況：『信用小白』，無申辦過信用卡，與銀行無任何往來紀錄，也會被列為信用評分不足。
如何查詢個人信用評分？
- 電腦線上查詢
至財團法人金融聯合中心查詢，線上查詢需使用自然人憑證登入。
- APP線上查詢
下載『TW投資人行動網』，完成證公司憑證申請。
- 至聯徵中心親自/委託查詢
可親自或委託他人到聯徵中心辦理
- 需年滿20歲
- 攜帶雙證件影本
- 委託書(若委託他人才需填寫)
- 至郵局申請
本人親自到到郵局申請
- 攜帶雙證件影本
※每人每年可免費申請1次紙本報告，第2次以上每一次費用為$80元※
信用評分高低如何判斷？
- 固定分數200
表示與金融機構往來有不良紀錄，但仍有少數信用卡或帳戶，讓銀行願意有往來。
- 分數低於450
有嚴重信用瑕疵，可能是卡費、貸款遲繳、信用卡每次只繳最低金額、負債比過高等原因。
- 分數450~700
有些微信用瑕疵，可能偶爾被扣分，但不至於到很嚴重或是累犯。
- 分數700~800
恭喜你，有優良的信用！都有準時繳款、無負債比過高問題。
影響信用評分的關鍵
- 繳款是否按時
不論是卡費、房貸、車貸，都會看是否有準時繳納，這是銀行參考個人信用中最重要的依據。
- 負債程度多寡
貸款數量、總額和使用比率，都會影響到分數。
貸款數量越多，債務總額就越高，信用分數就會越低。
※跟多家銀行借款、現金卡預借現金、信用卡高循環利率，這些都會降低信用分數※
- 負債型態多寡
房貸、車貸、信貸等都是貸款型態。
貸款的數量越多，就表示負債型態越多，銀行會認為你有很多資金的需求，就會影響到信用評分。
當債務過多時，可選擇債務整合，將多家貸款整合到同一家，可以降低利率和月付金，按時繳款後也能提高信用分數。
延伸閱讀：債務整合好嗎？會影響信用嗎？減輕還款負擔推薦整合負債！
- 信用長度
指信用卡的持卡時間。
持卡時間越久，信用長度就越長，銀行可參考的數據就越多，信用分數也會比較高。
例如：A和B同樣辦了卡，A持續使用了5年，B使用不到1年就剪卡，那麼銀行當然會更信任A，因為有長達5年的數據可參考；反之，B的時間太短，銀行無法有所數據可參考。
影響信用評分的狀況
- 信用小白
通常發生在新鮮人，沒用過信用卡所以在銀行的紀錄就是空白的。
沒有紀錄，銀行無法判斷信用是否正常，對銀行來說你就是一個陌生人，當然不敢貿然貸款給你。
※解決方法：使用信用卡持續一年，每月繳清費用。不過並不是要你去增加額外花費，可以用在繳保費、電話費、油錢等※
- 債務協商
債務協商會嚴重影響信用評分，所以若是要整合貸款可以先選擇債務整合，債務整合不會影響信用評分，而且按時還款還可以提升信用分數。
- 聯徵紀錄的次數
辦理信用卡、信貸、房貸、車貸都會有聯徵紀錄，每申請一次貸款就會多一筆聯徵紀錄，若是3個月內聯徵查詢超過3次，就被認為次數過多、太急迫需要資金。
※自己拉聯徵紀錄一年有一次免費申請紙本報告的機會※
- 繳款紀錄
貸款或信用卡若有多次遲繳紀錄，會影響信用分數；信用卡若每次只繳最低金額，信用卡就會啟動循環利率，也會嚴重影響信用分數。
- 信用卡使用額度
使用額度不要超過50%。
若每次已用額度都在50%以上，也會影響信用分數。
例如：可借額度為20萬，那麼已用額度就不要超過10萬
如何提升信用評分？
- 增加與銀行間的往來
可讓自己的戶頭有定期金額入帳，像是薪轉，若無薪轉也可每月將固定金額存放，如此一來可保持與銀行間的互動往來，也可讓銀行知道你都有固定收入。
- 準時繳納各項費用
不論是信用卡還是個人貸款，每次都準時還款，讓銀行相信你有還款的能力，信用分數也會隨之提高。
- 使用信用卡
可選擇你薪轉的那家銀行辦理信用卡，因為你已經有固定薪轉證明，在一開始就有培養良好紀錄，之後申辦的信用卡每月按時繳納（時間達半年以上），就能增加銀行對你的信用信心。
- 短時間不申辦過多貸款
若是短時間內申請了很多種貸款，就表示負債很多，那聯徵紀錄也會增加，會讓銀行覺得一直在缺錢、急需周轉金，這種情況下是不會信任你的。
- 穩定工作
有穩定工作就有穩定的薪轉證明，銀行就會認為你有好的還款能力，建議公司至少待半年以上，因為有些銀行只承認半年以上的薪轉證明。
- 降低負債比
如果身上有很多貸款或債務，那負債比就會很高，銀行會認為你沒有多餘的還款能力，所以最好是降低負債比。
信用卡影響評分的相關問題QA
- 信用卡多張會影響嗎？
不會。
多張信用卡不會影響信用評分，但是太多信用卡時可能會忘記繳款，這時就會影響信用分數了。
- 信用卡剪卡會影響嗎？
會，但影響不大。
剪卡會影響信用長度，不過信用長度的影響不大，但如果是剪持卡較久的信用卡，那麼多少還是會影響到信用評分，所以剪卡時不要剪使用最久的信用卡，因為辦理信用貸款時，銀行會依據最久的那張信用卡作為評斷。
- 信用卡分期會影響嗎？
不會。
這裡指的分期是指一般信用卡帳單分期、消費分期，這些都不會影響信用分數，但是若沒有準時還款也一樣會影響分數！
另一種，信用卡預借現金分期，這就會影響信用分數！預借現金表示有緊急資金需求，這點就會被納入評分。
- 信用卡的額度使用率不要太高
提升信用額度能有效降低信用額度使用率，也能增加信用評分。
※信用額度使用率=(信用卡應繳金額+未到期金額)/信用額度※
- 不用信用卡預借功能
預借功能除了會扣信用評分，也需要手續費，利息也不便宜。
資金需求找元滿貸
若本身已有信用瑕疵問題，但信用分數還沒回歸正常，貸款仍不被銀行受理，但又急需資金時怎麼辦？這時就找元滿貸，即使有信用瑕疵我們依然會幫助您辦理貸款，解決資金需求。
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【原文出處：如何提高信用評分？6招培養信用分數的關鍵，讓貸款變簡單！】
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