最新卡債協商機制-卡債多久會消失？會影響信用嗎？
2022/11/18閱讀時間約 4 分鐘
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卡債是什麼？
信用卡無按時繳清或每月只繳最低應繳金額，所剩餘的金額會產生利息，隨著利率不斷的增加，最後本金加上循環利息，所產生的金額就是『卡債』。
如何查詢卡債？
如果想要知道自己有無卡債欠繳，可以到聯徵中心申請資料查詢，申請『債權人清冊』及『個人信用報告書』，一次了解自身的欠款狀況，不用一家一家銀行詢問，省時又方便。
如何協商卡債？
卡債整合
若有多家銀行信用卡的債務，導致債務過多，就建議『卡債整合』，將卡債統一整合到同一間銀行集中繳款，整合的目的就是『借低還高』，利用其他低利率貸款(如：信用貸款)償還高利率的卡債，通常在7年內都可以全額繳清，如此一來就能減輕還款負擔。
延伸閱讀：整合負債好嗎？會影響信用嗎？減輕還款負擔推薦債務整合！
卡債協商
根據消費者債務清理條例，藉由法院幫忙協調債務人與債權人之間的債務
方式又分成前置協商、債務更生、債務清算三種
- 前置協商
向最大債權銀行提出申請協商，最大債權銀行會出面溝通、調解還款方案，雙方擬定好還款方案後，之後就統一向最大債權銀行處理還款之事即可，但在協商期間，聯徵中心會註記，申請人無法申辦銀行貸款及信用卡。
- 債務更生
卡債總額未超過1200萬元，債務人可提出為期6年，每1~3個月定期還款一次的債務清償計畫，繳交申請狀給法院，經法院核准後，債務人只要按時還款達6年，剩餘的債務就不需再還。
- 債務清算
卡債總額已超過1200萬元，債務人可考慮將名下所有財產交給法院全數變現，法院會分配給所有債權人，若還有剩餘債務，則由法院判定是否繼續還款。
※清算後，債務人的出境、從業類別、居住等都會被限制※
債務更生和清算都會留下永久的紀錄，對信用也會造成極大影響，若非必要不要走到這一步，這是償還貸款的最後手段
延伸閱讀：債務協商後果會怎樣？還可以貸款嗎？3分鐘搞懂流程及優缺點
卡債協商要準備哪些資料？
- 雙證件影本
- 債務協商申請書
- 債權人清冊
- 財產及收支證明
- 近3個月薪資證明(薪資單或薪轉存摺)
- 近1個月財產資料清單
- 近2年度的綜合所得稅
- 勞保被保險人投保資料表正本(勞保局申請)
卡債協商的流程
- 準備資料：(如上述所陳述的資料)
- 申請：向最大債權銀行申請
- 審核：約15~25天
- 協商：確認資料正確後，銀行會連絡你，約45~90天會完成協商
- 簽約：雙方確認協商內容，簽約後即完成協商程序。
誰適合申請卡債協商？
- 還款有困難
- 卡債影響到生活
- 信用分數過低
- 負債比過高
- 被銀行婉拒申辦貸款
卡債期限有多久？
根據民法125條及146條規定，超過追溯期15年，債務人的主權利(本金)時效將消滅，利息及違約金也會跟著消滅，此時就可不必還款。
但是銀行會這麼輕易就不追究嗎？銀行會在期限到期前，再次提出債權要求，此時你的卡債就會再延長15年。
例如：小新積欠卡債已12年，剩下3年就超過追溯期可以不用還款，但這時銀行再次提出債權要求，則卡債的追溯期就會再延長15年。
卡債協商的優點
- 利率低
- 期數長
- 月付金低
- 可提前還款
- 繳款統一
卡債協商常見問題QA
卡債多久會消失？
- 繳款紀錄
自繳款截止日起揭露1年；催收及呆帳紀錄自清償日起揭露6個月
- 停卡紀錄
自停卡日起揭露5年。
未繳交費用導致停卡，未清償者自停卡日起揭露7年；已清償者自清償日起揭露6個月
卡債可以打折嗎？
可以的！如果你手上有一筆資金，可與銀行商討進行卡債一次清償折扣，大部分會以債務總額的2成做為清償金額，有些甚至只收1成，但是優惠結清也會有信用註記，也就是信用瑕疵，在註記清除前一樣無法申辦貸款及信用卡。
卡債還清多久恢復信用？
卡債協商後，聯徵中心會註記1年，還清1年後才會取消註記，此時才會恢復信用，才可申辦貸款及信用卡。
但若是毀諾(即違約)，註記時間為清償日起註記1年，但不超過毀諾日起加3年。
卡債沒還會怎樣嗎？
- 信用分數一直被扣分，導致信用瑕疵
- 啟動高循環利息，月負擔加重
- 嚴重積欠者，財產會遭凍結，甚至查封及拍賣
債務更生6年可提前還完嗎？
可以！還款時間原則上為6年，每1~3個月就至少要還錢一次，只要將債務清償完畢就不用再負債了。
如何知道自己欠了多少卡債？
可直接向聯徵中心詢問，申請個人資料查明債務明細。
也可以申請債權人清冊和個人信用報告書，這樣就能更清楚知道自己有哪些債務。
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【原文出處：卡債多久會消失？還清多久恢復信用？卡債協商3分鐘搞懂】
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