卡債是什麼？

信用卡無按時繳清或每月只繳最低應繳金額，所剩餘的金額會產生利息，隨著利率不斷的增加，最後本金加上循環利息，所產生的金額就是『卡債』。

如何查詢卡債？

如果想要知道自己有無卡債欠繳，可以到聯徵中心申請資料查詢，申請『債權人清冊』及『個人信用報告書』，一次了解自身的欠款狀況，不用一家一家銀行詢問，省時又方便。

如何協商卡債？

卡債整合

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卡債協商

根據消費者債務清理條例，藉由法院幫忙協調債務人與債權人之間的債務

方式又分成前置協商、債務更生、債務清算三種

• 前置協商

向最大債權銀行提出申請協商，最大債權銀行會出面溝通、調解還款方案，雙方擬定好還款方案後，之後就統一向最大債權銀行處理還款之事即可，但在協商期間，聯徵中心會註記，申請人無法申辦銀行貸款及信用卡。

• 債務更生

卡債總額未超過1200萬元，債務人可提出為期6年，每1~3個月定期還款一次的債務清償計畫，繳交申請狀給法院，經法院核准後，債務人只要按時還款達6年，剩餘的債務就不需再還。

• 債務清算

卡債總額已超過1200萬元，債務人可考慮將名下所有財產交給法院全數變現，法院會分配給所有債權人，若還有剩餘債務，則由法院判定是否繼續還款。

※清算後，債務人的出境、從業類別、居住等都會被限制※

債務更生和清算都會留下永久的紀錄，對信用也會造成極大影響，若非必要不要走到這一步，這是償還貸款的最後手段

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卡債協商要準備哪些資料？

• 雙證件影本
• 債務協商申請書
• 債權人清冊
• 財產及收支證明
• 近3個月薪資證明(薪資單或薪轉存摺)
• 近1個月財產資料清單
• 近2年度的綜合所得稅
• 勞保被保險人投保資料表正本(勞保局申請)

卡債協商的流程

• 準備資料：(如上述所陳述的資料)
• 申請：向最大債權銀行申請
• 審核：約15~25天
• 協商：確認資料正確後，銀行會連絡你，約45~90天會完成協商
• 簽約：雙方確認協商內容，簽約後即完成協商程序。

誰適合申請卡債協商？

• 還款有困難
• 卡債影響到生活
• 信用分數過低
• 負債比過高
• 被銀行婉拒申辦貸款

卡債期限有多久？

根據民法125條及146條規定，超過追溯期15年，債務人的主權利(本金)時效將消滅，利息及違約金也會跟著消滅，此時就可不必還款。

但是銀行會這麼輕易就不追究嗎？銀行會在期限到期前，再次提出債權要求，此時你的卡債就會再延長15年。

例如：小新積欠卡債已12年，剩下3年就超過追溯期可以不用還款，但這時銀行再次提出債權要求，則卡債的追溯期就會再延長15年。

卡債協商的優點

• 利率低
• 期數長
• 月付金低
• 可提前還款
• 繳款統一

卡債協商常見問題QA

卡債多久會消失？

• 繳款紀錄

自繳款截止日起揭露1年；催收及呆帳紀錄自清償日起揭露6個月

• 停卡紀錄

自停卡日起揭露5年。

未繳交費用導致停卡，未清償者自停卡日起揭露7年；已清償者自清償日起揭露6個月

卡債可以打折嗎？

可以的！如果你手上有一筆資金，可與銀行商討進行卡債一次清償折扣，大部分會以債務總額的2成做為清償金額，有些甚至只收1成，但是優惠結清也會有信用註記，也就是信用瑕疵，在註記清除前一樣無法申辦貸款及信用卡。

卡債還清多久恢復信用？

卡債協商後，聯徵中心會註記1年，還清1年後才會取消註記，此時才會恢復信用，才可申辦貸款及信用卡。

但若是毀諾(即違約)，註記時間為清償日起註記1年，但不超過毀諾日起加3年。

卡債沒還會怎樣嗎？

• 信用分數一直被扣分，導致信用瑕疵
• 啟動高循環利息，月負擔加重
• 嚴重積欠者，財產會遭凍結，甚至查封及拍賣

債務更生6年可提前還完嗎？

可以！還款時間原則上為6年，每1~3個月就至少要還錢一次，只要將債務清償完畢就不用再負債了。

如何知道自己欠了多少卡債？

可直接向聯徵中心詢問，申請個人資料查明債務明細。

也可以申請債權人清冊和個人信用報告書，這樣就能更清楚知道自己有哪些債務。

資金需求找元滿貸

債務協商期間聯徵中心會註記，債務人是無法申辦銀行貸款及使用信用卡，若這期間有資金需求，元滿貸提供免費諮詢服務，即使協商期間仍會為您找尋適合的貸款方案，協助您取得資金。立即免費諮詢：0800-009-577

【原文出處：卡債多久會消失？還清多久恢復信用？卡債協商3分鐘搞懂】